Te ayudaré a salir del agujero crediticio. Cómo salir de tus deudas y no volver a endeudarte nunca más

La adicción al crédito es similar a la adicción a las drogas, como ya he señalado. Absolutamente los mismos síntomas. Cuando un drogadicto tiene un ataque y ya no puede controlarse, pide, reza pidiendo ayuda, jura que si se cura ahora, nunca volverá a su forma de vida anterior, pero en cuanto se recupere del ataque Inmediatamente corre hacia sus amigos en busca de una dosis, sintiendo alivio y creyendo ingenuamente que las cosas nunca empeorarán.

Lo mismo le pasa a una persona en un problema. deuda crediticia. Por lo general, la deuda no es muy alta, pero es posible que ya surjan problemas y luego el deudor comienza a buscar fondos para saldar la deuda, ruega a familiares y amigos que le ayuden a salir de la deuda, jura que nunca volverá a pedir prestado. crédito. Pero en cuanto lo ayudas, pasa un tiempo y vuelve al mismo charco.

Está empezando a parecer otra vez la deuda no es un problema, ahora esto no volverá a pasar, todo será diferente, la persona vuelve a pedir un préstamo, ¿y ustedes qué piensan? De nuevo, muy silenciosamente, se convierte en deudor, porque nuevamente no tiene con qué pagar el préstamo. Ya sabes, el 90% de los deudores que, por algún milagro, alguna vez lograron salir de un agujero de deuda, pronto se encuentran en un agujero de deuda muy grande. La primera lección beneficia sólo a unos pocos; en su mayor parte, la gente tiende a pisar el mismo rastrillo más de una vez, y ni siquiera dos.

¿Quién puede realmente salir de un profundo agujero de deuda?

Les diré, basándome en mi experiencia de observar a personas que dependen del crédito, y también en mi propia experiencia, que hasta que una persona tome la decisión irrevocable de renunciar a los préstamos de una vez por todas, y si el problema termina favorablemente, nunca Solicite préstamos nuevamente, nadie podrá ayudarlo, por mucho que lo intente.

El problema debería resolverse mientras aún se encuentra en una fase anterior. Después de todo, cuanto más se inicie el problema, más difícil será resolverlo.
Entonces, sea capaz de evaluar la situación con seriedad. Si el problema ya ha aparecido, no debes comprar uno nuevo. crédito con la esperanza de que todo salga bien. ¡No mejorará! Los nuevos préstamos traen consigo nuevos problemas y un aumento de la deuda. Es necesario resolver las dificultades financieras no con nuevos préstamos, ni con préstamos de amigos, sino obteniendo dinero ganando dinero. ¡Aquí hay algo en qué pensar! Cómo ganar dinero, no dónde conseguir un nuevo préstamo o préstamo.

¡Concluimos, señores! Sólo el deudor que aborde la solución del problema con seriedad y evalúe la situación con sensatez podrá salir del agujero crediticio.
Todo lo que necesitas hacer es seguir unos sencillos consejos para salir de un profundo agujero de deuda.

1. Aprenda a vivir dentro de sus posibilidades.

2. ¡Nunca! ¡Nunca! ¡Nunca contraigas nuevas deudas!

3. Busca ingresos adicionales, créeme, es muy fácil ganar dinero si tienes ganas.

4. Siga atentamente la situación y reserve dinero para saldar las deudas, comenzando al menos con cantidades pequeñas.

Y lo más importante es lo que se necesita para deshacerse de las deudas para siempre– ¡Cree que hay una salida a cualquier agujero! No te quejes del destino, admite tu culpa y asume la responsabilidad de su solución. ¡Todo saldrá bien! No digo palabras vacías, lo digo porque personalmente experimenté todas las dificultades de la adicción al crédito y sentí la felicidad de estar libre de deudas. ¡Yo podría hacerlo, tú también puedes, si no te rindes y no te rindes!

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Deshacerse de las deudas- uno de los primeros e importantes pasos en el camino hacia la independencia financiera. Logré hacer esto. Mi método es adecuado para quienes simplemente tienen grandes deudas (no más de 10 a 12 veces su ingreso mensual). Gracias a Dios, no me endeudé mucho; comencé a actuar a tiempo.

Paso 1. Admítete honestamente que tu difícil situación financiera es culpa tuya. Sí, exactamente tuyo. La forma más fácil es abdicar de la responsabilidad y quejarse a uno mismo y a todos los que lo rodean: "los padres son pobres, el país es pobre, los salarios son bajos, no hay justicia", etc. etcétera. Algunas personas incluso lo disfrutan. O repita "el dinero no compra la felicidad".
Es difícil asumir la responsabilidad de su situación financiera. Pero sin esto no se puede salir del agujero de la deuda.

Paso 2. Ama el dinero. El pensamiento es material y nosotros, sin darnos cuenta, atraemos hacia nosotros lo que realmente amamos. Y alejamos lo que no nos gusta.

Paso 3. Anote todas sus deudas: con el banco, amigos, familiares. Establecer prioridades y plazos de pago. Si es posible acordar un pago diferido, aproveche esta oportunidad. Si los plazos se están agotando y comprende que pronto no podrá pagar, solicite un préstamo a un banco. Si su historial crediticio aún está limpio, el banco estará encantado de otorgarle este préstamo. Pero tómate este tema en serio. Puede encontrar una calculadora de préstamos en Internet y comparar las condiciones de diferentes bancos. Elija el plazo y el monto de pago mensual óptimos para usted.

Notas importantes sobre este artículo:

• A la hora de acordar un pago aplazado, es necesario conocer el plazo dentro del cual definitivamente podrás saldar la deuda. Puedes calcular esto con un error de 2 a 3 meses si lees este artículo hasta el final y sigues las recomendaciones.
• El monto del nuevo préstamo en ningún caso debe exceder el monto de las deudas actuales. Es mejor si es entre un 10 y un 20% menos. No caigas en la trampa de “Pediré un préstamo para pagar mis deudas (¡por última vez! - sinceramente) y para comprar un paquete de vacaciones, un coche, un abrigo de piel…”. Esto es una bola de nieve y no podrás salir de ella.
• La fecha del pago mensual del préstamo debe ser 1-2 días después del pago del salario o anticipo. Si está acostumbrado a vivir de sueldo en sueldo, es más fácil pagar.
• Obtiene este préstamo para saldar todas las deudas actuales, reducir el monto del pago mensual y retrasar la fecha de pago final.
• en los términos del contrato de préstamo debe haber una cláusula sobre la posibilidad de amortización anticipada de la deuda sin sanciones.

Etapa 4. Toma el control de tus gastos. No hay necesidad de negarse todo y temblar por cada centavo. Estos ahorros aumentan la depresión y la autocompasión.
Hay muchos programas de contabilidad doméstica disponibles. Pero no recomiendo dedicar mucho tiempo a buscar, instalar, estudiar. Si tienes una mínima experiencia con Excel, una simple tabla es suficiente. Mi archivo se puede descargar. Lo principal es aprender a no tirar los recibos y anotar los gastos todos los días durante un mes. Describí cómo trabajar con el archivo en el artículo.
Los pagos prioritarios todos los meses son los servicios públicos y el crédito. Con la cantidad restante, compre todo como de costumbre (estamos hablando de alimentos y artículos de primera necesidad; no hay dinero para compras mayores).
Paso 5. Al final del mes, dedica 3-4 horas a analizar los gastos y elaborar un presupuesto para el próximo mes. Piensa en lo que puedes renunciar, en lo que necesitas comprar en los próximos 6-12 meses (nevera, botas, abrigo, traje, etc.) y resalta una nueva columna en el gasto de “compra”.
Puedes hacer un plan desde el primer día, pero te aconsejo que empieces desde el día de pago. Es más fácil planificar de esta manera.
Después de uno o dos meses, descubrirá que cada vez realiza menos compras según el principio de "y me quedo con esto por si acaso". Y al mismo tiempo no se siente privado, simplemente comienza a ejercer un control saludable sobre sus gastos.
Paso 6. Después de 3-4 meses, abra una cuenta de ahorros en un banco. No se sorprenda: es acumulativo. La cuestión es que saldarás tus deudas.
Pero eso no es lo principal. Lo principal es la independencia financiera. Deshacerse de la deuda es sólo el primer paso. A partir de este momento, tiene otro pago mensual prioritario: "Para usted". No confundir con la columna "para comprar". Estas son cosas diferentes. Suelen aconsejar el 10% de los ingresos. Puedes empezar con el 5%. Pero definitivamente todos los meses. En mi artículo puede leer a qué debe prestar atención al elegir un depósito.
Paso 7 Mejore constantemente su educación financiera. Libros, Internet, capacitaciones, webinars, experiencias de personas exitosas.

Este artículo se basa enteramente en mi experiencia personal. Hace dos años, mis deudas equivalían a 10 veces mis ingresos mensuales. Ahora no hay deudas y el saldo positivo es varias veces (no diré exactamente cuánto, este es mi secreto comercial) mayor que el ingreso mensual.
Antes de desarrollar mi plan personal para superar la crisis financiera, leí mucha literatura. En el próximo artículo te contaré qué libros me ayudaron.
Si tienes experiencia para salir de deudas, compártela en los comentarios.
¡Buena suerte y prosperidad para ti!

Las formas más efectivas de deshacerse de las deudas para siempre.

La cuestión de cómo salir de la deuda sigue siendo relevante, especialmente en tiempos de crisis. Hay muchas razones por las que podrías terminar endeudado. Y no todos dependen de tu comportamiento. Por ejemplo, despido inesperado, reducción de salario, enfermedad, fallecimiento de un familiar cercano. Y el aumento constante de los precios de los bienes y servicios conduce a la necesidad de endeudarse constantemente. ¿Qué hacer?

Miremos al enemigo, es decir, las deudas, de frente

Como dicen, el diablo no da tanto miedo como lo pintan. Antes de empezar a repartir deudas, conviene aclarar qué, a quién y cuánto le debe. Es recomendable anotar en forma de tabla todos los datos sobre tus préstamos y deudas de las que necesitas deshacerte. Puede contener, por ejemplo, las siguientes columnas:

1. Nombre del prestamista.
2. Monto básico del préstamo.
3. Tasa de interés.
4. Monto del sobrepago.
5. Monto del pago mensual.
6. El período en el que se debe pagar la deuda (si es un préstamo, la fecha del próximo pago y la duración total del préstamo).
7. Notas

Es mejor dejar la última columna ancha, ya que en ella marcará todos los eventos relacionados con el préstamo, por ejemplo, "Retraso concedido", "Pagar urgentemente" o "Pagar primero". Lo más conveniente es compilar dicha tabla primero en papel y luego transferirla a Excel.

A continuación, es necesario analizar el trabajo realizado. En principio, cuando organices tus deudas, quedará claro exactamente cuánto pagas al mes y cuánto tiempo durará esta situación. También verá los préstamos más caros (con una tasa de interés alta) y los préstamos con el mayor sobrepago (su tasa puede ser menor, pero debido al largo período del préstamo el sobrepago será mayor). Hablaremos sobre qué estrategia para pagar los préstamos más adelante.

Creamos un calendario de pagos.

El siguiente paso es crear un calendario de pagos. Puedes marcar las fechas de pago en cualquier calendario de pared o dibujar un cartel especial. Esto último es conveniente, ya que además de los préstamos, puede ingresar en la tabla cualquier otro gasto obligatorio (alquiler, por ejemplo), así como ingresos (salarios, anticipos, etc.).

Como resultado, verás en qué días tienes ingresos, en qué pagos obligatorios, cómo se agrupan y si tienes fondos suficientes para liquidar muchos pagos en una semana. Ahora puedes planificar. Por ejemplo, los salarios se calculan a principios de mes, mientras que los préstamos se pagan a mitad y al final. Podrás reservar la cantidad necesaria con antelación.

Es especialmente conveniente utilizar el cartel cuando tienes muchos pagos. Entonces definitivamente no se confundirá y no perderá la fecha del próximo pago por olvido.

Nos ocupamos de las deudas actuales.

Si, en términos de préstamos, la situación es tan deplorable que, y el monto de las multas ha excedido durante mucho tiempo el pago en sí, los cobradores pasan la noche en su entrada y sus familiares se niegan a dejarlo entrar a cenar hasta que pague la deuda, entonces deberías resolver la situación, cómo salir de la deuda con pérdidas mínimas.

La mejor solución sería admitir abiertamente su insolvencia financiera y negociar con los acreedores. Si pidió prestado a amigos y familiares, puede aceptar cancelar los intereses y pagar a plazos. Si hay muchos préstamos, puede solicitar a los bancos un aplazamiento o refinanciación.

Pero no debería relajarse tan pronto como los vínculos crediticios se aflojen un poco. Este no es el momento de perder dinero. Los fondos liberados deberían utilizarse para el pago anticipado de las deudas. Por ejemplo, tiene tres préstamos de 10, 5 y 4 mil rublos y su ingreso neto (es decir, dinero gratis) es de 17 mil. Acordó aplazar el segundo préstamo de 5 mil rublos por un período de seis meses. Su pago no fue de 19, sino de 14 mil rublos. Los 3.000 dólares liberados deberían utilizarse para amortizar anticipadamente uno de los préstamos o guardarse en una cuenta especial para formar un colchón financiero. Pero no puedes gastarlos.

Si su deuda se vende a cobradores o los bancos le han impuesto demasiadas multas, entonces es mejor no pagar estos préstamos por ahora, sino acudir a los tribunales. Por lo general, los jueces "anulan" todo tipo de sanciones, especialmente si no están previstas en el contrato. A menudo es posible reducir el pago mensual al mínimo reduciendo la tasa de interés o aumentando el plazo del préstamo.

Realizamos refinanciación

Si hay muchos pagos y el interés sobre ellos es lo suficientemente alto, entonces es necesario. Hay varias formas de hacer esto:

• participar en un programa especial del banco acreedor;
• participar en el programa de refinanciación de un banco externo;
• Solicite un préstamo por su cuenta a una tasa de interés más baja y salde las deudas actuales con los fondos recibidos.

Dado que es poco probable que al prestatario se le otorgue un nuevo préstamo con deudas actuales, generalmente se otorga uno nuevo a un familiar o amigo. Debe calcular los beneficios: la refinanciación independiente es beneficiosa si el plazo total del préstamo no aumenta y la nueva tasa será más de 3 puntos menor que la actual. En otras palabras, si se obtiene un préstamo a 5 años al 33% anual y la refinanciación se realiza el año siguiente, sus parámetros deben ser los siguientes: plazo - no más de 4 años, tasa - no más de 30 % anualmente. De lo contrario tendrás que volver a pagar intereses.

Por supuesto, si la situación es crítica y los pagos mensuales son demasiado elevados, cualquier forma de reducir la carga financiera es adecuada. Hasta el punto de pedirle al banco que aumente el plazo del préstamo: el sobrepago total aumentará, pero el pago mensual disminuirá.

Por cierto, durante la refinanciación puedes intentar posponer la fecha de pago. Es más conveniente liquidar todos los préstamos en un día e intentar recibir ingresos justo a tiempo.

Es óptimo refinanciar mediante un programa especial. Entonces será posible y el sobrepago será mínimo. Es mucho más fácil obtener la aprobación de una transacción de “su” banco.

Elaboramos un plan de amortización del préstamo.

El siguiente paso es decidir una estrategia de pago de la deuda. Los más óptimos serían los siguientes tres esquemas:

El préstamo más grande se paga primero, luego el segundo más grande, luego el tercero, etc. Lo bueno de este método es que el tamaño de los pagos se reduce mensualmente, liberando dinero gratis. Desventaja: tendrá que esperar bastante tiempo hasta que se liquide el primer préstamo.

Las pequeñas deudas se liquidan primero, luego los más grandes. Lo bueno de este método es que es más fácil "cerrar" préstamos pequeños y el propio prestatario tiene una creciente sensación de satisfacción por la reducción del número de pagos. Desventaja: el sobrepago final será mayor.

Los préstamos más caros se reembolsan primero(es decir, con la tasa de interés más alta) independientemente de su tamaño. Este método es el más óptimo, basado en el ahorro de costos. Desventaja: el préstamo más caro también puede ser el más grande y los pagos mensuales no disminuirán lo suficientemente rápido.

Todos los préstamos se reembolsan de manera equitativa. Por ejemplo, mensualmente se pagan entre 1 y 2 mil por encima del monto del pago. Ventajas: reducción sistemática de pagos. Desventaja: cada vez tendrás que realizar un reembolso anticipado y pagar de más las posibles comisiones.

Qué método es más conveniente queda a discreción del prestatario. Lo principal es desarrollar una estrategia conveniente y no desviarse de ella.

Dejemos de aumentar la deuda

Obtener un préstamo para liquidar otro préstamo es una mala práctica (a menos, por supuesto, que se realice una refinanciación). Por lo tanto, debe rechazar inmediatamente préstamos y tarjetas de crédito. Si tiene deudas de tarjetas de crédito, primero debe pagarlas, independientemente del tamaño de otros préstamos. Las tarjetas tienen las tarifas más desfavorables y el sobrepago es simplemente enorme. Es mejor deshacerse de las deudas con el banco de inmediato.

Por supuesto, debemos dejar de pagar en las tiendas con tarjetas de crédito. Sólo o, en el peor de los casos, efectivo.

Recortamos costos

Si decides salir de tus deudas, tendrás que aprender a ahorrar. A continuación se ofrecen algunas ideas sobre cómo puede ahorrar dinero:

Deshabilite todos los pagos innecesarios. Por ejemplo, si no escucha la radio, desmonte el punto de radio. No pagues por cable si enciendes el televisor una vez al mes. Desactive la banca móvil si recibe un salario una vez al mes; seguirá realizando todas las transacciones a través de Internet.

Cambia tus tarifas por otras más favorables. Tómese el tiempo para averiguar si puede haber mejores tarifas de teléfono, Internet y cable. En ocasiones puedes participar en programas especiales para las vacaciones.

Haga una lista de los gastos mensuales requeridos(todo, hasta el alquiler y el pago de la guardería infantil) y piense en dónde puede ahorrar dinero. Por ejemplo, si repostas 2.000 rublos al mes, ¿no sería más rentable comprar una tarjeta de transporte por 500 rublos y utilizar el autobús? Quizás no sea tan conveniente, pero sí más barato. O intente transferir a su hijo de una sección paga a una gratuita, si la calidad de su educación no se ve afectada.

Ahorra agua y electricidad, por trivial que parezca. Apague las luces y los electrodomésticos innecesarios y cierre el grifo del agua cuando se cepille los dientes. Por supuesto, no ahorrará mucho dinero, pero ni siquiera 500 rublos al mes serán superfluos: encontrará en qué gastarlo. Si es posible, cambie a un medidor de dos tarifas y haga funcionar los electrodomésticos por la noche, por ejemplo, una lavadora.

Abstenerse de compras innecesarias. Vaya a la tienda solo con una lista de productos; esto lo protegerá de compras accidentales. Planifica de inmediato lo que cocinarás durante la semana. En general, lo óptimo es destinar un presupuesto semanal “para alimentación” y no excederlo.

Me encantan las ventas.. Esto se aplica a la compra de alimentos, ropa y artículos para el hogar. Compre más de lo que necesita a la vez para no pagar de más la próxima vez. ¡Pero no te pases del presupuesto!

Obtenga una tarjeta con reembolso en efectivo e intereses sobre el saldo. Realice compras únicamente en él. Esto contribuirá con una buena cantidad de dinero al presupuesto familiar.

Una forma eficaz de salir de sus deudas es aumentar sus ingresos.

Si el ahorro no proporciona una ganancia significativa, entonces solo un aumento en los ingresos lo ayudará a salir de sus deudas. Los principales métodos son:

Exigir un aumento salarial. Es poco probable que vaya directamente a su jefe y le pida un aumento. Pero puede dedicar horas adicionales, aumentar la carga de trabajo y realizar más funciones. Como último recurso, puedes conformarte con 1,5 apuestas.

Encuentra un trabajo a tiempo parcial. Este podría ser un segundo trabajo a tiempo parcial o en un turno de noche. También puedes trabajar los fines de semana.

Si los métodos anteriores le resultan difíciles o poco realistas, opte por trabajar por cuenta propia. En Internet hay bastante trabajo para todas las especialidades. Los servicios de autores de textos remotos (redactores), artistas y diseñadores, programadores y contadores tienen una demanda especial. Si no tiene la capacidad para realizar tales actividades, entonces puede buscar trabajo físico por sí mismo: "marido por una hora", taxista, reparador, etc.; existen bolsas especiales donde se ofrecen dichos servicios.

Invertir. Por supuesto, se necesita dinero para generar ingresos a partir de las inversiones. Y si hay muchas deudas, entonces no hay dinero gratis. Sin embargo, puedes empezar poco a poco. Por ejemplo, reserve entre 2 y 3 mil mensuales para un depósito y entre 1 y 2 mil para capital de riesgo. Es importante que aprenda los principios de la inversión, no sólo cómo ganar dinero.

Abre tu propio mininegocio. Podría ser cualquier cosa: un sitio web en Internet, una tienda en línea basada en un grupo en una red social, un negocio de referencia, mercadeo en red, hornear pasteles en casa, coser, quemar... Lo principal aquí es comenzar y sobrevivir a la primer año.

Vender artículos extra.¿Tienes monedas antiguas? ¿Qué pasa con la colección de sellos? ¿Decoraciones? ¿Quizás tienes un montón de ropa que no usas o libros que no lees? Intente venderlo a través de periódicos locales o sitios web como Avito. No desperdicie los fondos recibidos, liquide sus préstamos antes de lo previsto.