Sejarah perkembangan sistem perbankan. Sejarah perkembangan sistem perbankan Rusia Sejarah singkat perkembangan sistem perbankan Rusia

Di Rusia, di bidang sirkulasi moneter dan perbankan, hukum Bizantium di bidang ini dan monopoli negara yang luar biasa atas penerbitan uang dan bank dipinjam. Keadaan ini telah menentukan ciri-ciri sistem perbankan Rusia sebagai sistem yang sebagian besar milik negara. Hingga tahun 1860-an, tidak ada bank swasta sama sekali di Rusia.

Sebagai perbandingan, di Inggris Raya Bank of England didirikan pada tahun 1694 karena kebutuhan untuk mengatur kegiatan sistem bank swasta yang sudah mapan. Dan baru pada tahun 1844 monopoli kegiatan penerbitan Bank of England diproklamasikan, yaitu. Di Inggris Raya, perbankan, seperti halnya bisnis lainnya, tumbuh dari bawah.

Penciptaan bank pinjaman negara pada tahun 1733 dianggap sebagai hari lahir sistem perbankan Rusia.

Tahapan perkembangan sistem perbankan Rusia adalah pembentukan "Bank Tanah Negara" (pinjaman hipotek) pada tahun 1786, dan "Bank Tambahan untuk Bangsawan" pada tahun 1797 (penerbitan pinjaman hipotek dengan uang kertas dengan nilai tukar paksa ), pada tahun 1817 dari “Bank Umum Negara” (deposito, pinjaman, pemukiman besar).

Bank komersial didirikan di Rusia pada era Reformasi Besar Kaisar Alexander II.

Pada tahun 1860, Bank Negara Rusia dibentuk atas dasar bank komersial negara, dan proses intensif untuk menciptakan bank komersial dan publik segera dimulai.

Pada tahun 1864--1873 Sekitar 40 bank komersial didirikan, yang terbesar pada waktu itu adalah Bank Komersial Volzhsko-Kama.

Pada tahun 1914, sistem perbankan dua tingkat berikut telah terbentuk di Rusia:

• 1. Bank Negara dan beberapa bank khusus negara (Komisi Pelunasan Utang Negara, Bank Tabungan Negara (1834), Bank Tanah Mulia Negara (1885), Bank Tanah Petani (1881).
• 2. Bank kota dan bank tanah serta bank swasta. Bank tingkat kedua, seperti yang bisa kita lihat, terdiri dari dua sublevel. Total saat ini terdapat 600 lembaga perkreditan dan 1.800 cabang bank. Bank publik dan swasta termasuk 50 bank komersial saham gabungan, 300 lembaga kredit kota dan bank umum kota, bank zemstvo, lembaga pinjaman tanah bersama, 80 lembaga kredit jangka pendek bersama, 15.450 kemitraan simpan pinjam, 16.000 kemitraan kredit, pedesaan, volost dan bank stanitsa dan meja kas, 11 serikat kredit, yang mencakup 558 kemitraan dan 4.724 lembaga kredit kecil publik petani.

Bank-bank khusus milik negara mengambil bagian aktif dan langsung dalam melaksanakan “reformasi Stolypin”.

Setelah Bolshevik berkuasa pada tahun 1917, bank-bank swasta dan publik dinasionalisasi, dan aktivitas bank asing dilarang pada tahun 1918.

Dengan transisi ke NEP, pinjaman komersial untuk sementara dipulihkan. Pada tahun 1926, jumlah bank komersial bertambah menjadi 61, dan porsi pinjaman Bank Negara menurun dari 66% menjadi 48%. Namun sudah pada tahun 1927, bank-bank komersial berada di bawah kendali Bank Negara dan benar-benar dilikuidasi sebagai lembaga kredit independen.

Di Uni Soviet, hingga tahun 1987, sistem perbankan mencakup Bank Negara Uni Soviet, Stroybank Uni Soviet, dan Vneshtorgbank.

Bank Negara Uni Soviet berfungsi sebagai pusat penerbitan, lembaga kredit utama, lembaga penyelesaian dan kas negara.

Stroybank melayani konstruksi modal.

Vneshtorgbank melayani perdagangan luar negeri.

Pembagian bank menjadi Bank Sentral dan bank bisnis negara terjadi pada tahun 1987. Lima bank negara sektoral dibentuk: Promstroibank (pinjaman untuk industri, transportasi, komunikasi), Agroprombank (pertanian dan pengolahan), Zhilsotsbank (perumahan dan lingkungan sosial), Sberbank (simpanan penduduk), Vnesheconombank (kegiatan ekonomi asing).

Pendirian bank komersial dimulai di Rusia pada tahun 1988 setelah dikeluarkannya Undang-Undang “Tentang Kerjasama”.

Pertumbuhan spontan jumlah bank koperasi ternyata hanya berupa longsoran salju. Pada akhir tahun 1991, jumlah bank adalah 1.357. Pada dasarnya, bank-bank ini bukanlah bank dalam konsep yang berlaku umum, tetapi instrumen untuk memompa dana anggaran kepada individu.

Pada tahun 2002, sistem perbankan telah mengatasi konsekuensi gagal bayar dan memulihkan kondisinya. Pada akhir tahun 2001, menurut Pusat Pengembangan, total aset sistem perbankan Rusia mencapai 140% secara riil dibandingkan tingkat sebelum krisis, dan modal 120%. Laba bersih pada tahun 2001 mencapai $2,2 miliar dan juga melampaui tingkat sebelum krisis. Selain itu, sumber utama pendapatan bank pada tahun 2001 adalah pinjaman kepada sektor riil perekonomian. Pangsa pinjaman kepada sektor ekonomi non-keuangan dalam aset sistem perbankan berjumlah 42% pada akhir tahun (meningkat 43% pada tahun 2001). Dengan demikian, sistem perbankan mulai menjalankan fungsi utamanya yaitu memberikan pinjaman kepada perekonomian.

Indikator makroekonomi sektor perbankan Federasi Rusia pada 2001-2005. ditunjukkan pada Tabel 68. Aset sektor perbankan telah meningkat sekitar tiga kali lipat sejak tahun 2001, yaitu sebesar $350 miliar pada tahun 2005. Modal ekuitas sektor perbankan juga meningkat sekitar tiga kali lipat dan mencapai $44,4 miliar pada tahun 2005. Porsi pinjaman aset meningkat signifikan hingga 55,9% dibandingkan 41,9% pada tahun 2001. Volume penyaluran kredit ke sektor riil perekonomian, termasuk kependudukan, juga meningkat 4 kali lipat. Sistem perbankan semakin memenuhi fungsinya sebagai sumber pembiayaan perekonomian.

Indikator makroekonomi sektor perbankan Federasi Rusia pada 2001-2005.

Pinjaman kepada organisasi non-keuangan pada tahun 2005 meningkat sebesar 30,5% (2004 sebesar 39%) dan berjumlah 4.110,6 miliar rubel. pada 01/01/06. Pinjaman jangka pendek sampai dengan 1 tahun sebesar 43,5%.

Pinjaman kepada perorangan telah menjadi pesaing serius terhadap pinjaman kepada badan hukum. Sepanjang tahun, volume pinjaman konsumen meningkat 1,9 kali lipat dari 616,05 miliar rubel. pada 1 Januari 2005 menjadi 1174,9 miliar rubel. pada 01/01/06.

Operasi aktif bank dan sumber pendapatan terpenting kedua adalah perolehan surat berharga, sekitar 16% aset pada tahun 2005.

Kepercayaan masyarakat terhadap sistem perbankan pulih setelah gagal bayar. Simpanan dari individu meningkat sekitar empat kali lipat selama periode ini dan berjumlah sekitar 30% dari kewajiban sektor ini. Pangsa Bank Tabungan di pasar deposito terus menurun - dari 60% pada tahun 2004 menjadi 54,4% pada tahun 2005. Populasi semakin berpartisipasi dalam pembiayaan perekonomian melalui sistem perbankan. Negara ini menempatkan sekitar 20% pendapatannya di bank (tabungan). Simpanan masyarakat hampir menyamai total simpanan badan hukum.

Tren pertumbuhan hasil keuangan bank umum menjadi stabil. Pada tahun 2004, keuntungan sektor perbankan, menurut Bank Rusia, berjumlah 177,9 miliar rubel, pada tahun 2003 dan 2002. -- 128,4 miliar rubel. dan masing-masing 93 miliar rubel. Pada tahun 2005, pertumbuhan laba merupakan yang tertinggi dalam tiga tahun terakhir yaitu sebesar 47,3% (2004 38,6%). Keuntungan sektor perbankan pada tahun 2005 berjumlah 262,1 miliar rubel. Dengan mempertimbangkan hasil keuangan tahun-tahun sebelumnya, 304,5 miliar rubel. (data dari Bank Rusia). Pangsa bank yang menghasilkan keuntungan meningkat menjadi 98,9%. Kerugian terutama terjadi pada satu bank krisis (95% dari seluruh kerugian). Pengembalian ekuitas meningkat sepanjang tahun dari 20,3% menjadi 24,2%, dan laba atas aset dari 2,9% menjadi 3,2%. Dengan demikian, sektor perekonomian perbankan adalah salah satu sektor perekonomian yang paling menguntungkan dan berkembang pesat di Federasi Rusia.

Pendapatan bersih lembaga kredit saat ini berjumlah 665 miliar rubel. dan tumbuh sebesar 42,4% dibandingkan tahun sebelumnya. Kontribusi utama terhadap laba bersih berasal dari pendapatan bunga bersih (63% berbanding 62,3% pada tahun 2004), namun porsinya sedikit meningkat karena penurunan suku bunga simpanan rumah tangga. Di tempat kedua adalah bagian pendapatan komisi bersih (23,2% berbanding 22,6%). Pendapatan bersih dari transaksi pembelian dan penjualan surat berharga menempati urutan ketiga dalam hal kontribusi terhadap total laba bersih. Bagian mereka adalah 12,4% (naik 12,5% pada tahun 2004). Pangsa lembaga kredit dalam operasi dengan mata uang asing pada tahun 2005 adalah 5,1% (sebelumnya 4,9%).

Menurut Bank Sentral, pangsa lembaga kredit yang stabil pada tahun 2005 adalah 99,6%.

Modal perbankan Rusia sebagian besar masih terkonsentrasi di Moskow dan wilayah Moskow. Dari 200 bank terbesar, sekitar 70% terdaftar di Moskow dan wilayah Moskow.

Tujuan dan kondisi untuk pengembangan sektor perbankan didefinisikan dalam “Strategi pengembangan sektor perbankan Federasi Rusia untuk periode hingga 2008”, yang diadopsi bersama oleh Bank Rusia dan Pemerintah Federasi Rusia pada 5 April 2005.

Pada awal tahun 2005, rasio aset sektor perbankan terhadap PDB adalah 42,5% (dibandingkan 32,3% pada 1 Januari 2001), modal 5,6% (dibandingkan 3,9%), pinjaman yang diberikan kepada perusahaan dan organisasi non-keuangan - 19,5 % (versus 11,0%), yang masih jauh lebih rendah dibandingkan negara-negara maju di dunia.

Sektor perbankan Federasi Rusia masih memiliki daya tarik investasi yang rendah di tingkat internasional. Hal ini dibuktikan dengan semakin menurunnya porsi modal asing. Pada periode 1 Januari 2000 hingga 1 Januari 2005, bagian non-penduduk dalam total modal dasar lembaga kredit yang beroperasi di Federasi Rusia menurun dari 10,7% menjadi 6,2%. Bank Rusia telah mengambil sejumlah keputusan dan tindakan yang bertujuan untuk memasukkan modal asing ke sektor perbankan dan menghilangkan hambatan birokrasi dalam perjalanannya. Dan langkah-langkah ini menyebabkan peningkatan masuknya modal asing ke sektor perbankan pada tahun 2005. Secara umum direncanakan untuk menyederhanakan tata cara pembentukan modal lembaga perkreditan atas beban bukan penduduk dan sedekat mungkin dengan tata cara pembentukan modal lembaga perkreditan oleh penduduk. Untuk memfasilitasi masuknya non-penduduk ke ibukota sektor perbankan, direncanakan untuk melakukan perubahan pada undang-undang Federasi Rusia.

Sektor perbankan di Rusia masih relatif kecil. Total modal seluruh sistem perbankan kecil dan kurang dari modal satu bank besar di Barat. Biaya menjalankan bisnis perbankan tinggi. Tugas pengembangan persaingan di pasar jasa perbankan, peningkatan transparansi prosedur kepailitan dan likuidasi bank belum terselesaikan.

Tujuan utama pengembangan sektor perbankan untuk jangka menengah dalam Strategi adalah untuk meningkatkan stabilitas sistem perbankan dan efisiensi sektor perbankan.

Strategi Bank Sentral dan Pemerintah Federasi Rusia menentukan tujuan dasar pengembangan sektor perbankan:

• - memperkuat perlindungan kepentingan deposan dan kreditur bank lainnya;
• - meningkatkan efisiensi kegiatan yang dilakukan oleh sektor perbankan untuk mengumpulkan dana masyarakat dan organisasi dan mengubahnya menjadi pinjaman dan investasi;
• - meningkatkan daya saing lembaga kredit Rusia;
• - mencegah penggunaan lembaga perkreditan untuk melakukan kegiatan komersial yang tidak adil dan untuk tujuan ilegal;
• - mengembangkan lingkungan yang kompetitif dan memastikan transparansi dalam kegiatan lembaga perkreditan;
• - memperkuat kepercayaan terhadap sektor perbankan Rusia di pihak investor, kreditor dan deposan.

Strategi ini memperkirakan bahwa indikator kuantitatif agregat sistem perbankan Rusia berikut akan tercapai:

• - aset/PDB -- 56-60%;
• - modal/PDB -- 7-8%;
• - pinjaman kepada organisasi non keuangan/PDB 26-28% PDB.

Kegiatan lembaga perkreditan semakin terfokus pada kebutuhan perekonomian riil. Tren pertumbuhan investasi kredit terus berlanjut. Persaingan semakin ketat di pasar jasa perbankan, termasuk simpanan perorangan. Akibatnya, porsi simpanan Bank Tabungan yang dihimpun sektor perbankan dari perorangan cenderung menurun.

Sejarah pembentukan dan perkembangan sistem perbankan Rusia dapat disajikan secara singkat sebagai berikut:

Upaya pertama untuk mendirikan lembaga serupa bank di Rusia dilakukan pada tahun 1665 di Pskov oleh gubernur Afanasy Ordin-Nashchokin.

Pendahulu bank di Rusia adalah Kantor Koin, didirikan pada tahun 1773 di St. Petersburg dan dirancang serta dimaksudkan untuk mengeluarkan pinjaman yang dijamin dengan emas dan perak dengan pembayaran 8% per tahun.

Bank-bank milik negara pertama didirikan oleh Elizaveta Petrovna berdasarkan proyek Count P.I. Shuvalova. Petersburg dan Bank Negara Moskow untuk kaum bangsawan, Bank Pemasyarakatan di Pelabuhan Dagang dan Pedagang St. Petersburg, Bank Tembaga, dan Bank Artileri. Bank penerbit pertama dapat disebut bank penugasan St. Petersburg dan Moskow, yang didirikan oleh Catherine II pada tahun 1769.

Pada saat revolusi tahun 1917, Rusia telah mengembangkan sistem perbankan dua tingkat. Namun akibat nasionalisasi, modal saham bank-bank swasta disita dan menjadi milik negara, yang pada gilirannya berujung pada terbentuknya monopoli negara atas perbankan. Selanjutnya, bekas bank swasta dan Bank Negara Rusia bergabung menjadi satu Bank Negara RSFSR, bank hipotek dan lembaga kredit yang melayani borjuasi perkotaan menengah dan kecil dilikuidasi, dan, pada akhirnya, transaksi dengan sekuritas dilarang.

Uni Soviet mengembangkan sistem perbankan yang terdiri dari tiga bank (Bank Negara, Bank Konstruksi, Bank Perdagangan Luar Negeri) dan sistem bank tabungan yang berada di bawah bank sentral negara tersebut.

Pada tahap restrukturisasi hubungan ekonomi di Uni Soviet, upaya dilakukan untuk menciptakan sistem perbankan jenis baru. Akibatnya, pada bulan Juli 1987, Bank Negara Uni Soviet dan 5 bank khusus ada di negara itu: Vnesheconombank dari Uni Soviet, Promstroibank dari Uni Soviet, Agroprombank dari Uni Soviet, Zhilsotsbank dari Uni Soviet dan Bank Tabungan Uni Soviet. Pembentukan bank komersial pertama dimulai, dan pada akhir tahun 1990, selain bank khusus, sudah ada 1.357 bank di negara ini.

Pembentukan dan pengembangan sistem perbankan Federasi Rusia dapat dibagi menjadi tiga tahap:

Tahap 1 - kemunculannya, yang ditandai dengan penciptaan bank-bank komersial yang hampir tidak terkendali, berlangsung hingga tahun 1991;

Tahap 2 - pembentukan - dari tahun 1991 dan berakhir dengan krisis tahun 1998. Ciri khasnya adalah terbentuknya sistem pasar perbankan dua tingkat, kompleks peraturan dan hukum, sistem pengaturan dan pengawasan perbankan;

Tahap 3 - pemulihan pasca krisis dan pengembangan lebih lanjut.

Saat ini, sistem perbankan Rusia mencakup Bank Sentral Federasi Rusia, organisasi kredit, serta cabang dan kantor perwakilan bank asing di wilayahnya. Organisasi sistem perbankan dan peraturan hukum kegiatan perbankan dilakukan sesuai dengan Konstitusi Federasi Rusia, undang-undang “Tentang Bank Sentral Federasi Rusia (Bank Rusia)”, “Tentang Bank dan Kegiatan Perbankan” dan undang-undang serta peraturan federal lainnya dari Bank Sentral Federasi Rusia.

ULASAN | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | DAFTAR ISI 1 Pendahuluan 4 2 Bank-bank pertama 7 3 Riba 10 4 Dari wesel menjadi uang kertas 15 4.1 Bank Venesia 17 4.2 Bank Giro Venesia 17 4.3 Bank Genoa di St. Petersburg George 18 4.4 Perkembangan bank di negara-negara Eropa lainnya 18 4.5 Peran J. Law dalam perkembangan bank 21 5 Bankir terbesar Abad Pertengahan 24 6 Kesimpulan 25 7 Referensi 26 Pendahuluan Bank adalah penemuan umat manusia yang menakjubkan. Sejarah mereka sudah ada sejak berabad-abad yang lalu, dan bidang kegiatan mereka tidak mengenal batas geografis maupun nasional. Tanpa bank, perekonomian moneter modern tidak akan terpikirkan. Tidak ada alternatif lain selain mereka di masa depan, karena mereka adalah mata rantai utama dan penghubung seluruh kehidupan perekonomian. Sebuah negara yang mengabaikan aktivitas perbankan dan pentingnya bank secara ekonomi akan hancur. K. Marx menulis bahwa sistem perbankan, dalam organisasi formal dan sentralisasinya, “...mewakili ciptaan yang paling terampil dan sempurna yang umumnya dituju oleh cara produksi kapitalis.” Banyak buku telah ditulis tentang bank dan aktivitas perbankan, namun para ekonom terus memperdebatkan waktu kemunculan bank dan pemahaman tentang peran spesifik mereka dalam perekonomian berbagai formasi sejarah, khususnya selama transisi ke pasar. Doktor Ilmu Ekonomi O. Lavrushin, misalnya, menulis bahwa "gagasan terkini tentang sifat kemunculan bank tidak berbeda dalam 1-2 dekade, tetapi mencakup hampir 2 ribu tahun. Ini berarti bahwa inti dari pertanyaan tentang bank pertama tidak begitu banyak dalam menentukan beberapa jenis tanggal sejarah yang digunakan untuk berbagai pihak, meskipun bagi ilmu ekonomi ini juga bukan pertanyaan formal, melainkan dalam menentukan apa yang dianggap sebagai bank…” Namun, para sejarawan semakin yakin bahwa bank pertama muncul jauh sebelum tahap manufaktur kapitalisme, selama pembentukan negara pada tahap perkembangan pertukaran komoditas, hubungan moneter dan kredit yang cukup aktif. Yang terakhir ini, seperti diketahui, sudah ada dalam masyarakat budak. Di Roma Kuno, norma-norma utama hukum perbankan dan kredit dicatat. Menurut norma-norma ini, sebagaimana dicatat para peneliti, pada abad ke-3 SM, bank-bank Romawi yang khusus menangani penukaran uang disebut numularia, dan mereka sudah diizinkan untuk melakukan operasi kredit. Penyewa yang berspesialisasi dalam operasi kredit dapat memberikan pinjaman secara luas kepada klien mereka berdasarkan intermediasi pembayaran. Bank pertama memiliki beragam fungsi dan tidak hanya melayani kebutuhan konsumen. Daftar transaksi kredit mereka cukup banyak. Di Babel, misalnya, bank memberikan pinjaman, membeli dan menjual sebidang tanah, dan melakukan sejumlah transaksi lainnya, bahkan memasok budak ke rumah pelacuran, seperti yang dilaporkan Evelyn Klengel Brandt dalam bukunya “Journey to Ancient Babylon.” Bank adalah perusahaan komersial yang independen dan independen. Inilah yang peneliti lihat sebagai esensinya. Namun aktivitas bank (lembaga perbankan) modern begitu beragam sehingga seringkali menjadi tidak pasti. Saat ini bank tentu saja menjalankan tugas tradisionalnya, yaitu menyelenggarakan peredaran uang dan hubungan perkreditan. Namun, kini fungsinya juga mencakup pembiayaan perekonomian nasional, operasi asuransi, pembelian dan penjualan surat berharga, dan dalam beberapa kasus transaksi perantara, operasi investasi, dan perolehan kewajiban penjaminan. Selain itu, lembaga perkreditan memberikan konsultasi, ikut serta dalam pembahasan program perekonomian nasional, memelihara statistik, dan memiliki anak perusahaan. Kajian sejarah perbankan yang berusia berabad-abad tidak hanya menunjukkan cara-cara perkembangan dan pembentukan lembaga bank dalam sistem perekonomian berbagai negara, tetapi juga menguraikan prospek perkembangannya di masa depan. Bank pertama Sejarawan telah membuktikan bahwa sejak tahun 2300 SM, bangsa Kasdim tidak hanya melakukan perdagangan aktif, tetapi juga memiliki perusahaan dagang yang, selain menjalankan fungsi langsungnya, juga mengeluarkan pinjaman, yaitu melakukan salah satu tugas yang melekat. di bank bahkan dalam pemahaman modern kita. Namun, menurut para peneliti, “operasi kredit” yang terpisah muncul kemudian: operasi tersebut dimulai pada abad ke-6 SM. Kata "bank" berasal dari bahasa Italia "banco" yang berarti "meja". Meja seperti itu - banco - dipasang di alun-alun yang ramai dan bising, di mana terdapat perdagangan barang yang ramai. Di Roma Kuno, khususnya pada masa kekaisaran, pasar adalah alun-alun yang luas (biasanya bagian dari kompleks kompleks - forum, atau alun-alun kota utama), yang dirancang khusus untuk pasar dan sekaligus menjadi pusat politik. kehidupan kota. Perdagangan menggunakan berbagai koin, yang dicetak oleh negara bagian, kota, dan bahkan individu - tidak ada sistem moneter yang seragam. Koin-koin dengan berbagai bentuk dan pecahan beredar, seringkali di bawah harga nominal yang tertera pada koin tersebut. Dalam variasi moneter yang tiada habisnya ini, tentu saja dibutuhkan spesialis yang memahami variasi koin yang beredar, dapat mengevaluasinya, atau setidaknya memberikan nasihat praktis tentang pertukarannya. Inilah para penukar uang. Mereka biasanya ditempatkan dengan meja khusus mereka sendiri di alun-alun pasar, tempat berlangsungnya perdagangan. Menurut para sejarawan, konsep bank, yang melekat di benak masyarakat, diidentikkan dengan penukaran uang dan meja khusus mereka di Yunani Kuno, di mana bankir disebut trapezida (dari bahasa Yunani trapeza - meja). Bank pertama, seperti yang dicatat oleh banyak penulis, muncul atas dasar penukaran uang - pertukaran uang dari berbagai kota dan negara. Pada saat yang sama, sejumlah penulis menekankan bahwa identifikasi sifat bank dengan operasi pertukaran mata uang semacam ini menutupi asal mula sebenarnya dari lembaga kredit pertama dan tidak dapat menjadi dasar gagasan kita tentang esensinya. Mereka bersikeras bahwa transaksi bursa itu sendiri merupakan cerminan dari pertukaran komoditas, karena transaksi tersebut tidak memiliki dasar kredit yang akan menentukan arah utama kegiatan bank-bank di kemudian hari. Beberapa ekonom berpendapat bahwa penafsiran literal tentang bank mengarah pada kesimpulan bahwa asal-usulnya hanya dapat dikaitkan dengan periode pembangunan ekonomi ketika uang mulai menjalankan fungsi uang dunia. Namun diketahui bahwa operasi penitipan yang berfokus pada peredaran internal lebih kuno dan operasi inilah yang mendekatkan kita pada pemahaman esensi lembaga perkreditan. Sudah di masa-masa yang jauh itu, seiring dengan operasi kredit bank-bank kuno, penyelesaian untuk melayani deposan secara bertahap berkembang. Mereka dilakukan dengan menggunakan apa yang disebut “transferit”, yaitu transfer dana dari satu meja (akun) ke meja lainnya. Setiap deposan di bank kuno memiliki dokumen pribadinya sendiri - sebuah tabel yang menunjukkan namanya. Jika penyimpan menyimpan uang gratisnya di bank, maka dia tidak perlu lagi membayar secara pribadi dalam satu atau lain hal; semua pembayaran dilakukan untuknya oleh bankir berpengalaman yang memiliki simpanan dan meja dengan nama penyimpan. Keunggulan bank begitu kentara sehingga tidak mampu menarik perhatian para pelaku bisnis yang jumlahnya juga terbilang banyak. Lambat laun, bank mulai melakukan pekerjaan prinsipal dalam menyusun kontrak antar nasabah, dan juga bertindak sebagai perantara dalam transaksi perdagangan. Kemajuan di bidang perbankan menyebabkan, untuk memudahkan pembayaran, bahkan uang kertas (hudu) mulai diterbitkan, yang diedarkan setara dengan uang penuh. Menurut beberapa perkiraan, dianggap cukup dapat diandalkan bahwa meskipun para bankir zaman dahulu tidak terlibat dalam transaksi tagihan, namun terdapat surat kredit yang meminta pembayaran dari bankir. Riba Setiap saat, kebutuhan memaksa seseorang untuk beralih ke tetangga yang kaya. Menyadari betapa putus asanya situasi orang miskin dan betapa pentingnya dia, orang kaya menyelamatkan pertanian yang bangkrut dengan memberikan bantuan dalam bentuk pinjaman, yang syarat-syaratnya berbeda-beda, tetapi selalu sulit. Seringkali pinjaman diberikan berupa hewan ternak dengan syarat orang yang mengambil pinjaman tersebut harus menggarap tanah pemberi pinjaman sebagai imbalan atas penggunaan tenaga kerja hewan ternak tersebut. Seorang miskin yang tidak memiliki hewan penarik untuk mengolah ladangnya menerima seekor sapi jantan dari tetangganya yang kaya, seorang peternak sapi, dengan syarat memberinya setengah dari hasil panen untuk digunakan sementara sapi jantan itu: Hutang jenis ini disebut rugi, dan lalu - sendok. Bagi pemilik tanah, pinjaman sering kali diberikan dalam bentuk gandum. Saat membayar kembali pinjaman, selalu dibutuhkan lebih banyak gandum daripada yang diberikan, mis. dikenakan persentase, yang besarnya biasanya telah disepakati sebelumnya oleh para pihak yang bertransaksi. Sekitar abad ke-12, perkembangan perdagangan yang adil menyebabkan peningkatan perputaran uang di kota-kota, hingga transisi dari perekonomian komoditas sederhana lokal ke perekonomian uang yang luas. Namun, pada saat itu di Eropa Barat terdapat terlalu sedikit uang tunai untuk memenuhi kebutuhan sirkulasi moneter yang berkembang pesat, karena ekstraksi logam masih dalam keadaan offset. Kurangnya uang tunai diimbangi dengan perkembangan kredit, dan karena uang itu “mahal” karena banyaknya permintaan akan uang itu, setiap pemilik sejumlah uang mungkin berusaha menggunakannya dengan lebih baik untuk memperoleh keuntungan sebesar-besarnya. Akibat dari hal tersebut adalah tingginya suku bunga pinjaman dan keluarnya dana dari bidang perdagangan yang ditandai dengan lambatnya laju peredaran modal. Sebagian besar uang logam terlibat dalam perdagangan internasional dan terakumulasi di tangan para pedagang yang berhasil berdagang dengan luar negeri. Untuk kebutuhan peredaran internal, jumlah uang logam yang tersisa sangat sedikit, sekecil apapun. Kebutuhan akan mereka di kalangan warga kota dan tuan feodal secara bertahap meningkat. Kebetulan kiriman barang berpindah-pindah dari satu pekan raya ke pekan raya lainnya selama setahun penuh, hingga akhirnya dibeli secara eceran dan grosir, oleh konsumen perorangan atau pedagang kecil. Proses peredaran modal yang lambat membutuhkan sejumlah besar uang untuk operasi perdagangan. Tuan-tuan feodal membutuhkan uang untuk berbagai keperluan. Pertama, untuk kebutuhan pribadi - untuk rumah, keluarga, pekarangan, untuk warga kota yang membutuhkan kerajinan tangan atau barang langka luar negeri yang hanya bisa dibeli dengan uang. Kedua, tuan tanah feodal selalu membutuhkan uang untuk berperang dan memelihara pasukan. Pembayaran pajak oleh kota-kota secara tunai ternyata tidak cukup untuk memenuhi kebutuhan tuan tanah feodal yang terus meningkat. Kami harus menggunakan metode lain untuk mengumpulkan uang, khususnya pinjaman. Diketahui bahwa dalam perdagangan luar negeri, uang logam muncul dalam peredaran pada saat pasar kota masih puas dengan bentuk pertukaran alami. Para saudagar asing yang cerdas, terutama mereka yang telah berdagang selama bertahun-tahun, mendapati diri mereka memiliki logam mulia dalam jumlah besar. Banyak tamu dagang kaya, yang energik di masa mudanya, berhenti berbisnis ketika usia tua tiba. Faktanya adalah perdagangan luar negeri sangat berbahaya. Karavan sering diserang oleh perampok, yang tidak hanya merampok para pedagang, tetapi juga merenggut nyawa mereka. Rumus “nyawa atau dompet” digantikan dengan “nyawa dan dompet”. Gerombolan bajak laut melakukan perdagangan mereka di lautan, dan gerombolan perampok berkeliaran di jalanan. Dan para tuan tanah feodal sendiri, terutama yang miskin, juga biasa memburu para pedagang. Namun ada alasan lain yang memaksa para pedagang beralih ke riba. Rendahnya tingkat sirkulasi modal yang diinvestasikan dalam perdagangan luar negeri menyebabkan fakta bahwa keuntungan jatuh (jika ada) ke tangan para pedagang hanya setelah satu atau dua tahun. Namun, mungkin diyakini bahwa risikonya sepadan dengan uang yang dikeluarkan, dan sebaliknya, uang itu sepadan dengan risikonya. Keuntungannya sangat besar dan seringkali mencapai 100 persen atau lebih. Seiring berkembangnya produksi kerajinan lokal, keuntungan perdagangan mulai menurun. Saat itulah minat pedagang terhadap perdagangan luar negeri mulai menurun: ternyata perdagangan bisa dilakukan lebih dekat dan lebih aman. Peluang lain untuk mendapat untung telah muncul - riba. Diasumsikan bahwa perdagangan uang seharusnya memberi pemiliknya keuntungan yang tidak kurang, tetapi lebih banyak daripada keuntungan dari operasi perdagangan. Imbalan untuk memberikan pinjaman tunai mencapai 200 persen atau lebih dari jumlah yang terakhir. Lambat laun, lingkaran nasabah utama rentenir terbentuk. Mereka adalah tuan-tuan feodal yang berharap untuk membayar kembali pinjaman tersebut dengan perang yang sukses atau kenaikan pajak. Riba adalah pemberian pinjaman uang dengan tingkat bunga yang sangat tinggi. Asal usulnya berasal dari periode dekomposisi sistem komunal primitif. K. Marx mengklasifikasikan modal riba sebagai “bentuk modal kuno... kuno, yang sudah lama mendahului cara produksi kapitalis dan diamati dalam berbagai formasi sosial-ekonomi.” F. Bacon percaya: “Jika ada yang keberatan bahwa hal ini tampaknya mendorong riba, yang sekarang hampir tidak ditoleransi di tempat lain, maka kami akan menjawab bahwa lebih baik memoderasi riba dengan mengakuinya secara terbuka daripada mengekangnya sepenuhnya dengan memaafkannya. secara rahasia.” Perkembangan bisnis kredit, kemunculan bank-bank kapitalis ditujukan untuk melawan riba, karena modal riba mengambil seluruh kelebihan produk dari peminjam dan, oleh karena itu, produk tersebut tidak dapat digunakan secara sistematis untuk tujuan reproduksi kapitalis. Riba tetap ada dalam kondisi produksi kapitalis, khususnya di negara-negara dimana hubungan komoditas kapitalis relatif kurang berkembang. “Semakin kecil peran sirkulasi dalam reproduksi sosial, semakin banyak riba yang berkembang,” tulis K. Marx. Di zaman kita, posisi riba sangat kuat terutama di India, Pakistan, dan Indonesia.Riba dalam bentuk pinjaman kecil dengan suku bunga yang sangat tinggi juga ada di negara-negara industri, meskipun operasi ini dilarang oleh hukum dan biasanya dilakukan secara ilegal. Dari uang kertas menjadi uang kertas Dengan berkembangnya perdagangan menjelang akhir Abad Pertengahan, terjadi beberapa perbaikan di bidang pertukaran. Bentuk-bentuk barter sederhana, jual beli tunai dan transaksi keuangan lainnya yang dikenal sejak zaman dahulu telah mengalami perubahan di bawah pengaruh hubungan ekonomi yang semakin kompleks. Dalam bentuknya yang paling sederhana, wesel adalah suatu perintah tertulis yang dengannya seseorang yang tinggal di suatu tempat memerintahkan orang ketiga yang tinggal di tempat lain untuk membayar kepada pembawa wesel sejumlah uang yang tertera di atasnya. Setidaknya tiga orang berpartisipasi dalam transaksi wesel: . pengirim uang yang membayar uang di kota tertentu dan menerima nilainya dalam mata uang lokal di kota lain; . penarik yang menerima uang dan berjanji untuk menyerahkan jumlah yang bersangkutan ke tempat lain; . penarik yang membayar jumlah akhir ini kepada pengirim. Kemudian, orang keempat diperkenalkan ke dalam peredaran tagihan - pembawa acara, yang menyerahkan tagihan untuk pembayaran alih-alih pengirim dan menerima uang. Berkat penggunaan wesel, bahaya perampokan dapat dihilangkan. Penyebaran wesel juga difasilitasi oleh kerusuhan di industri koin. Pada masa itu, tidak hanya raja, tetapi bahkan setiap kota dan setiap tuan tanah feodal menikmati hak untuk mencetak koin. Berbagai macam koin dengan berat dan isi logam murni yang berbeda membuat pertukaran menjadi sangat sulit, karena pedagang tidak selalu dapat memahami rasio koin di berbagai kota dan negara bagian. Untuk melakukan pertukaran uang logam yang beredar, orang-orang khusus yang dikenal sejak zaman kuno - penukar uang - muncul di semua pusat perbelanjaan. Sekarang perbedaan mereka terletak pada hubungan yang konstan satu sama lain. Berkat penggunaan surat tukar kepada pedagang yang tiba di kota asing, di satu sisi dipastikan perolehan koin asli dan asli dari penukar uang yang secara profesional tahu cara membedakan yang palsu, dan seterusnya. sebaliknya, penerimaan uang yang beredar di kota tersebut. Pada mulanya uang kertas hanya berfungsi untuk mentransfer uang dan tidak beredar lebih lama dari waktu yang dibutuhkan seorang pedagang untuk berpindah dari satu kota ke kota lain. Belakangan, pada abad ke-16, surat wesel mulai diterbitkan dalam jangka waktu yang lama. Karena batas waktu pembayaran uang diundur, keseluruhan transaksi memiliki arti yang sangat berbeda, mendekati sifat transaksi kredit. Pada abad ke-17 di Perancis, dan kemudian di Belanda, Jerman dan Inggris, perbaikan lain diperkenalkan - pengalihan tagihan sebelum tanggal jatuh tempo melalui apa yang disebut pengesahan. Dengan demikian, uang kertas mulai berfungsi sebagai alat pembayaran di tangan para pedagang. Pada Abad Pertengahan, bankir pemula dan penukaran uang harus menikmati kepercayaan publik pada tingkat tertentu. Oleh karena itu, mereka biasanya harus mendapat izin dari pemerintah untuk menjalankan usahanya. Selain itu, sumpah, penjamin, atau jaminan tunai sering kali diperlukan. Semua ini tidak dapat berlanjut tanpa batas waktu dan pada akhirnya menyebabkan pembatasan legislatif terhadap operasi perdagangan para bankir (misalnya, di Venesia, undang-undang tahun 1374 dan 1403), dan kemudian penurunan bertahap dalam industri penukaran uang di Italia 1 Venetian Bank Salah satunya bank umum pertama adalah bank di Venesia (Banko delta Piaza de Rialto), didirikan pada tahun 1584 untuk merevitalisasi perdagangan dan industri. Bank tersebut dijalankan oleh pejabat yang ditunjuk oleh pemerintah. Namun tak lama kemudian, para pejabat yang tidak berpengalaman tersebut harus digantikan oleh para bankir swasta, yang memberikan jaminan dalam jumlah besar untuk mengamankan operasi mereka. Pada awalnya, bank Venesia menikmati monopoli, dan perorangan dilarang membuka kantor perbankan. Untuk menghindari masalah-masalah terkenal yang disebutkan di atas, bank dilarang melakukan transaksi apa pun dengan uang yang diinvestasikan. Bank tidak membayar bunga deposito. 2 Venice Giro Bank Pada tahun 1619, bank umum lainnya, yang disebut Giro Bank, didirikan di Venesia dengan prinsip yang sama. Selang beberapa waktu, bank pertama ditutup dan hanya tersisa satu bank giro. Semua penyelesaian kedua bank Venesia dilakukan dalam "koin bank" khusus, yang diakui sebagai koin terbaik yang beredar di Venesia - dukati d'argento Sehubungan dengan itu, uang lain yang diterima di meja kas bank dihitung. Nilai koin ini 20% lebih tinggi dari nilai koin biasa yang beredar di Venesia. Menurut sejarawan, Bank Giro tidak selalu mematuhi aturan simpanan yang tidak dapat diganggu gugat; seringkali dewan secara diam-diam memberikan sejumlah besar uang kepada pemerintah Venesia , akibatnya dua kali, pada tahun 1640 dan 1717, pembayaran dalam mata uang perlu ditangguhkan.3 Bank Genoa St.George Operasi serupa dilakukan oleh Bank Genoa St.George (Casa di S. Giorgio), yang menerima organisasi terakhirnya pada tahun 1407. Kemunculannya dimulai pada pertengahan abad ke-12 dan disebabkan oleh sejumlah pinjaman pemerintah dari perorangan, baik dalam pembayaran bunga maupun pembayaran kembali mereka diberikan pengumpulan pajak dan bea masuk tertentu. di Genoa.Untuk memungut pajak dan melakukan pembayaran, para kreditor negara membentuk kemitraan khusus, yang bergabung pada tahun 1407 menjadi satu masyarakat yang disebut Perkumpulan St. George. Kepemimpinan masyarakat, yang terdiri dari beberapa anggota, sepenuhnya independen dari kekuasaan negara, dan para penguasa republik, setelah menjabat, bersumpah untuk menjaga hak dan kebebasan lembaga ini yang tidak dapat diganggu gugat. Sudah pada tahun 1408, masyarakat diperbolehkan menerima simpanan swasta, dan, seperti di bank Venesia, koin konvensional khusus diterima sebagai dasar untuk semua pembayaran. Kemudian Bank St. Georgia meminjamkan sejumlah besar uang kepada pemerintah Genoa, untuk menutupinya ia menerima hak untuk mengelola tanah kolonial Genoa (khususnya, pulau Corsica dan kota Caffa) dan memungut banyak pajak. 4 Perkembangan bank di negara-negara Eropa lainnya Bank serupa juga muncul di Barcelona, ​​Milan, Napoli dan beberapa kota Eropa lainnya. Beberapa waktu kemudian, sejumlah bank umum muncul di Belanda, Inggris dan Jerman. Bank pertama didirikan di Amsterdam pada tahun 1609, di Hamburg - pada tahun 1619, di Nuremberg pada tahun 1621, di Rotterdam - pada tahun 1635, di Stockholm - pada tahun 1657. Mereka yang melakukan simpanan diberikan uang dari bank tersebut. menerima sejumlah uang, yang selalu dapat diperolehnya kembali, dan dalam pembukuan bank dibukakan rekening khusus untuknya, dan simpanan serta pembayarannya dari penabung lain dicatat dalam kuitansi, dan pencairannya adalah diberikan atas permintaannya kepadanya atau penanam modal lain. Pada awalnya, bank giro hanya sebatas menerima simpanan untuk disimpan dan dikenakan biaya tertentu. Namun lambat laun, dari pengalamannya sendiri, manajemen bank menjadi yakin bahwa tuntutan pengembalian simpanan selalu terbatas hanya pada sebagian tertentu saja, yang dapat ditentukan, tetapi tidak pernah mencakup seluruh jumlah. Karena sebagian besar simpanan berada di bank-bank yang sama sekali tidak produktif, dalam bentuk modal mati, pemerintah mempunyai ide untuk menggunakannya untuk operasi perbankan, terutama untuk mengeluarkan pinjaman jangka pendek. Sejak saat itu, lembaga perbankan tidak lagi membebankan biaya untuk menyimpan simpanan, tetapi memperoleh hak untuk menggunakan simpanan untuk operasi peminjaman, meskipun pada saat yang sama bank selalu berkewajiban mengembalikan deposito berjangka pada saat kadaluwarsa, dan simpanan abadi jika diminta. Dengan demikian, terjadi perubahan mendasar dalam perbankan: bank, yang tadinya hanyalah penjaga barang-barang berharga, menjadi perantara antara orang-orang yang memiliki modal bebas dan orang-orang yang membutuhkan kredit. Bank giro berubah menjadi bank simpanan. Manfaat transformasi ini sangat jelas. Bagi deposan, itu terdiri dari pembebasan biaya penyimpanan dana, dan bagi bank - dalam menerima pendapatan dari pengeluaran uang sebagai pinjaman. Dalam upaya untuk memperluas operasi dan pendapatan, bank mulai menarik simpanan secara artifisial dari waktu ke waktu, berkomitmen untuk membayar persentase tertentu dari jumlah yang diinvestasikan dan memperoleh pendapatan dari selisih antara bunga yang dikenakan atas pinjaman dan bunga yang dibayarkan atas simpanan. Sertifikat yang dikeluarkan oleh bank untuk menyatakan penerimaan sejumlah uang untuk disimpan dan dapat diperoleh kembali uang tersebut, sering digunakan di kalangan pedagang sebagai alat pembayaran dalam melakukan transaksi. Lambat laun, sertifikat tersebut berubah menjadi uang kertas. Uang kertas ini diterbitkan oleh bank kepada pembawanya. Mereka mewakili kewajiban bank untuk membayar kepada pembawa sejumlah uang yang tertera pada tiket. Para penyimpan, yang menyetorkan uang ke meja kas bank, menerima darinya uang kertas sebesar jumlah titipan dan dengan demikian selalu dapat menuntut seluruh atau sebagian titipan dengan menunjukkan nota pembayaran. Pada mulanya, nilai uang kertas yang diterbitkan oleh bank, seperti halnya sertifikat deposito sebelumnya, sangat sesuai dengan besarnya nilai simpanan. Namun, kasus yang diajukan dengan bank Amsterdam menunjukkan bahwa penerbitan uang kertas dengan jumlah yang lebih besar dapat dilakukan dibandingkan dengan setoran tunai. Ketika Prancis mendekati Amsterdam (selama perang antara Belanda dan Prancis, pada tahun 1672), bank mengembalikan simpanannya, banyak koin menunjukkan bekas kebakaran yang terjadi di bank 50 tahun sebelumnya. Keadaan ini menegaskan bahwa nilai tiket yang diterbitkan tidak harus sama dengan nilai uang tunai, karena meskipun tiket diterbitkan untuk seluruh jumlah uang yang ada di gudang bank, hanya sebagian dari tiket yang diserahkan. ke bank untuk ditukarkan dengan uang, sedangkan sisanya tetap berobat, saya tidak kembali ke bank. Oleh karena itu, tidak perlu menyentuh sebagian uang yang tergeletak selama setengah abad atau lebih. Penemuan ini mendorong bank untuk menerbitkan uang kertas yang nilainya lebih dari uang kertas yang mereka miliki di gudang. Inovasi ini memiliki konsekuensi yang sangat penting bagi perkembangan perbankan. Hal ini memungkinkan bank untuk meningkatkan modal kerja mereka dan dengan demikian memberikan dorongan besar bagi perkembangan kredit. Namun hal ini juga menciptakan peluang penyalahgunaan oleh manajemen bank, yang berulang kali menyebabkan krisis moneter. 5 Peran J. Low dalam perkembangan bank J. Low berpendapat bahwa uang tidak boleh berupa logam, melainkan kredit, yang diciptakan oleh bank sesuai dengan kebutuhan perekonomian, dengan kata lain kertas: “Kegunaan bank adalah cara terbaik yang telah digunakan sejauh ini untuk meningkatkan jumlah uang. Mengembangkan idenya, J. Law mengumumkan dua prinsip lagi, yang pentingnya bahkan hingga saat ini sulit untuk ditaksir terlalu tinggi. . Pertama, bagi perbankan diberikan kebijakan ekspansi kredit, yaitu. memberikan pinjaman berkali-kali lipat lebih besar dari stok uang logam yang disimpan di bank. . Kedua, ia menuntut agar bank tersebut menjadi milik negara dan menjalankan kebijakan perekonomian negara. J. Law adalah salah satu orang pertama yang memahami peran penting kredit dalam perkembangan produksi kapitalis. Namun, seperti yang kemudian dijelaskan, hal ini juga menimbulkan bahaya bagi stabilitas sistem perbankan. Bahaya lain, atau aspek lain dari bahaya yang sama, adalah eksploitasi kemampuan bank yang luar biasa oleh negara. Saat itu, kata “inflasi” belum ada, namun justru hal inilah yang mengancam tidak hanya bank J. Low, tetapi juga negara secara keseluruhan di mana bank tersebut akan beroperasi. Pada bulan Desember 1715, J. Law memberikan surat kepada bupati yang sekali lagi menjelaskan gagasannya. Ada satu tempat misterius dalam surat itu. “Tetapi bank,” tulis J. Law, “bukanlah satu-satunya dan bukan ide terhebat saya, saya akan menciptakan sebuah institusi yang akan memukau Eropa dengan perubahan yang menguntungkan Prancis. Perubahan-perubahan ini akan lebih signifikan daripada perubahan-perubahan yang terjadi sejak ditemukannya Hindia atau diperkenalkannya kredit..." Pada akhir tahun 1717, J. Law mendirikan sebuah perusahaan raksasa - Company of the Indies. Sejak awal berdirinya diciptakan untuk menetap di lembah Sungai Mississippi yang kemudian menjadi milik Perancis, orang-orang sezaman paling sering menyebutnya Perusahaan Mississippi. Pada saat ini, Perusahaan India Timur berkembang pesat di Inggris, dan ada masyarakat serupa di Belanda. Tetapi perusahaan yang diorganisir oleh J . Hukum berbeda dari mereka. Pertama-tama, ini bukanlah perkumpulan sekelompok kecil pedagang yang membagikan saham di antara mereka sendiri. Saham Perusahaan Mississippi dimaksudkan untuk diedarkan secara aktif di bursa saham. Perusahaan tersebut berhubungan erat dengan negara, tidak hanya dalam arti menerima hak istimewa yang sangat besar dari negara, monopoli di banyak bidang. Di dewan perusahaan, di sebelah "orang Skotlandia yang tenang" J. .Lowe diduduki oleh Philippe d'Orleans sendiri, bupati Perancis. Perusahaan ini digabungkan dengan Bank Umum, yang sejak awal tahun 1719 berada di bawah yurisdiksi negara dan dikenal sebagai Bank Kerajaan. Yang terakhir meminjamkan uang kepada kapitalis untuk membeli saham perusahaan dan mengatur urusan keuangannya. Seluruh rangkaian kepengurusan kedua lembaga tersebut dikonsentrasikan oleh J. Low. Jadi, “gagasan besar” kedua J. Low adalah gagasan sentralisasi, penyatuan modal. Di sini, J. Law kembali “muncul sebagai nabi yang mendahului zamannya.” Baru pada pertengahan abad ke-19. Di Eropa Barat dan Amerika, pertumbuhan pesat perusahaan saham gabungan dimulai. Pada akhir abad ke-20. mereka mencakup hampir seluruh perekonomian di negara-negara maju secara ekonomi, terutama produksi skala besar. Bankir terbesar Abad Pertengahan Florence adalah pusat kebudayaan Renaisans terbesar. Kemuliaan terbesar Florence adalah Medici, yang selama beberapa abad mencapai banyak prestasi baik dalam bentrokan militer maupun politik. Setelah memperluas bidang aktivitas bankir mereka ke seluruh Eropa, melalui seluruh jaringan kantor perdagangan, mereka menjadi yang paling terkenal di antara kelas kapitalis yang baru muncul. Giovanni Medici, julukan di Bicci, adalah seorang politikus yang cerdik dan licik. Pada tahun 1421, ia mengoreksi kadaster kota dan ternyata berguna bagi orang Florentine, namun tidak melupakan penghasilannya sendiri. Dialah yang mengorganisir jaringan bank yang meletakkan dasar bagi kekuatan keluarganya. Selama Renaisans, bankir terbesar adalah perwakilan keluarga Fugger dan Rothschild. Kesimpulan Sistem perbankan adalah salah satu struktur terpenting dan integral dari ekonomi pasar. Pada saat yang sama, bank, dengan melakukan pembayaran moneter, memberikan pinjaman kepada perekonomian, bertindak sebagai perantara dalam redistribusi modal, secara signifikan meningkatkan efisiensi produksi secara keseluruhan, dan berkontribusi pada pertumbuhan produktivitas tenaga kerja sosial. Saat ini, dalam kondisi pasar komoditas dan keuangan yang maju, struktur sistem perbankan menjadi jauh lebih rumit. Jenis lembaga keuangan baru, instrumen kredit baru, dan metode melayani klien telah bermunculan. Referensi 1. O. Lavrushin “Bank dan Perekonomian Nasional” // Pertanyaan Ekonomi. – 1991. - No. 12 2. Sejarah Ilmu Ekonomi : Buku Ajar / Ed. Ed. Prof. OD. Kuznetsova dan prof. DI DALAM. Shapkina, - M.: Infra-M, 2000 3. K. Marx, F. Engels Op. T. 25. Bagian 2 4. V.Z. Chernyak, "Bank dan bankir", - M. "Keuangan dan Statistik" 1998. 5. EB Shirinskaya "Operasi bank komersial dan pengalaman asing", - M. Keuangan dan Statistik, 1993 ----------------------- Marx K., Engels F. Op . T. 25. Bagian 2 Lavrushin O. Bank dan perekonomian nasional // Pertanyaan Ekonomi. – 1991. - No.12 Brandt E.K. Perjalanan ke Babilonia kuno. – M.: Nauka, 1979. Marx K., Engels F. Soch. T.25.Bagian 2
Untuk menambahkan halaman “Kelahiran Sistem Perbankan” ke favorit klik Ctrl+D

Tes

Sejarah sistem perbankan Rusia

Perkenalan

Bank adalah penemuan ekonomi yang sangat kuno. Dipercaya bahwa bank pertama kali muncul di Timur Kuno pada abad ke-8. BC, ketika tingkat kesejahteraan masyarakat memungkinkan mereka untuk menabung sambil mempertahankan tingkat konsumsi saat ini yang dapat diterima. Kemudian Yunani Kuno mengambil alih tongkat estafet ini. Kuil-kuil yang paling dihormati mulai menerima uang warga untuk diamankan selama perang, karena pihak-pihak yang bertikai menganggap penjarahan tempat-tempat suci tidak dapat diterima.

Pertanyaan tentang apa itu bank tidak sesederhana kelihatannya pada pandangan pertama. Dalam kehidupan sehari-hari, bank merupakan tempat penyimpanan uang. Pada saat yang sama, interpretasi sehari-hari yang serupa terhadap bank tidak hanya tidak mengungkapkan esensinya, tetapi juga menyembunyikan tujuan sebenarnya dalam perekonomian nasional. Yang lebih membingungkan lagi adalah arti terminologis dari kata bank (“banko” adalah bangku tempat transaksi moneter dan kredit dilakukan), serta ungkapan modern seperti bank data, bank tanaman, bank buku, yang tidak ada hubungannya. dengan bank seperti itu, tidak ada hubungannya.

Aktivitas lembaga perbankan sangat beragam sehingga esensi sebenarnya dari mereka tidak pasti. Dalam masyarakat modern, bank melakukan berbagai macam transaksi. Mereka tidak hanya mengatur peredaran uang dan hubungan kredit; Melalui mereka, pembiayaan perekonomian nasional, operasi asuransi, pembelian dan penjualan sekuritas, dan dalam beberapa kasus, transaksi perantara dan pengelolaan properti dilakukan. Lembaga perkreditan berperan sebagai konsultan, ikut serta dalam pembahasan program perekonomian nasional, memelihara statistik, dan memiliki anak perusahaan sendiri.

1. Sejarah pembentukan sistem perbankan Rusia

Akar bank Rusia berakar jauh dalam sejarah Rusia, di era Veliky Novgorod (abad XII-XV). Pada saat itu, operasi perbankan telah dilakukan, setoran tunai diterima, pinjaman diberikan dengan jaminan, dll.

Bank komersial saham gabungan pertama di Rusia mulai beroperasi pada tahun 1864 di St. Bank komersial kedua - Moscow Merchants Bank - dibuka pada tahun 1866.

Hingga tahun 1861, sistem perbankan Rusia sebagian besar diwakili oleh bank-bank dan perusahaan perbankan terkemuka. Yang pertama memberikan pinjaman kepada pemilik tanah untuk menjamin keamanan perkebunan mereka, yang kedua - untuk industri dan perdagangan. Riba berkembang dan bursa saham berfungsi.

Setelah penghapusan perbudakan, sistem perbankan berkembang pesat: Bank Negara didirikan, dan masyarakat kredit bersama muncul. Pada tahun 1914-1917 Sistem kredit Rusia meliputi: Bank Negara, bank komersial, lembaga kredit bersama, bank umum kota, lembaga pemberi pinjaman hipotek, koperasi kredit, bank tabungan, dan pegadaian.

Peran utama dimiliki oleh Bank Negara dan bank komersial saham gabungan. Lembaga kredit bersama dan bank umum kota memberikan pinjaman kepada borjuasi komersial dan industri menengah dan kecil. Lembaga perkreditan hipotek meliputi: dua bank tanah negara (Bank Tanah Petani dan Bank Tanah Mulia); 10 bank tanah saham gabungan; 36 lembaga kredit provinsi dan kota. Bank tanah terutama memberikan pinjaman jangka panjang kepada pemilik tanah dan petani kaya. Lembaga kredit provinsi dan khususnya kota mengeluarkan pinjaman yang dijamin dengan tanah dan real estat kota.

Perkembangan kerjasama kredit di Rusia erat kaitannya dengan munculnya kulak. Bank tabungan, sebagai lembaga pemerintah, menggunakan deposito untuk berinvestasi pada surat berharga pemerintah. Kegiatan pegadaian yang mengeluarkan pinjaman yang dijamin dengan harta benda bersifat riba. Pada tahun 1914, terdapat 115 bursa efek yang beroperasi. Yang terbesar adalah St. Petersburg.

Pada tahun 1917, akibat nasionalisasi, modal saham bank-bank swasta disita dan menjadi milik negara. Monopoli negara atas perbankan juga terjadi, bekas bank swasta dan Bank Negara Rusia bergabung menjadi satu bank nasional RSFSR, bank hipotek dan lembaga kredit yang melayani borjuasi perkotaan menengah dan kecil dilikuidasi, dan transaksi dengan sekuritas dilarang.

Secara umum, kerjasama kredit tidak dinasionalisasi, namun Bank Rakyat Moskow (Koperasi) yang melayaninya dinasionalisasi, dan dewannya dipilih kembali ke departemen koperasi Administrasi Pusat Bank Rakyat RSFSR.

Akibat nasionalisasi, muncullah sistem perbankan berdasarkan prinsip-prinsip berikut: monopoli negara atas perbankan (semua lembaga perkreditan adalah milik negara); penggabungan seluruh lembaga perkreditan menjadi satu bank nasional; konsentrasi seluruh perputaran moneter negara di bank.

Sebelum Revolusi Oktober, sistem kredit Rusia mencakup bank sentral, sistem bank komersial dan tanah, perusahaan asuransi, dan sejumlah lembaga keuangan khusus. Selama periode NEP, seiring dengan perkembangan hubungan komoditas dan pasar, terjadi kebangkitan sebagian sistem kredit yang hancur selama revolusi dan perang saudara. Namun, hanya diwakili oleh dua tingkatan: Bank Negara sebagai bank sentral dan jaringan bank umum saham gabungan yang cukup luas, bank komunal koperasi, bank pertanian, koperasi kredit, serta lembaga kredit bersama dan bank tabungan.

Pada tahun 1930-an Sistem kredit direorganisasi, sehingga terjadi konsolidasi dan sentralisasi yang berlebihan. Pada dasarnya, hanya satu tingkat yang tersisa, yang mencakup Bank Negara, Bank Konstruksi, dan Bank Perdagangan Luar Negeri. Struktur sistem kredit ini tidak mencerminkan kebutuhan ekonomi obyektif perekonomian nasional, melainkan politisasi perekonomian, yang dinyatakan dalam percepatan industrialisasi dan kolektivisasi yang dipaksakan. Sistem kredit “disesuaikan” dengan tujuan politik yang ambisius, yang dalam beberapa kasus tidak memiliki dasar ekonomi.

Akibat dari reorganisasi sistem perbankan tersebut adalah pelemahan konsep sistem perkreditan dan esensi perkreditan.Sistem perbankan secara organik dibangun ke dalam model manajemen komando-administrasi dan berada dalam subordinasi politik dan administratif penuh kepada pemerintah dan, yang terpenting, Menteri Keuangan.

Alih-alih sistem kredit yang ekstensif, yang ada adalah tiga bank dan satu sistem bank tabungan. Sistem asuransi telah dipindahkan melampaui sistem kredit. Transformasi tersebut mencerminkan penghapusan hubungan pasar dalam arti luas dan transisi ke sistem manajemen administratif.

Kelemahan utama sistem perbankan yang ada sebelum reformasi tahun 1987 adalah:

kurangnya peredaran tagihan;

bank-bank yang pada dasarnya menjalankan peran anggaran negara kedua;

penghapusan utang-utang perusahaan, khususnya di bidang pertanian;

operasi pinjaman di semua bidang perekonomian;

hilangnya spesialisasi perbankan;

monopoli karena kurangnya sumber kredit alternatif bagi perusahaan;

suku bunga rendah;

lemahnya pengendalian bank (berdasarkan kredit) atas kegiatan di berbagai sektor perekonomian;

pengeluaran uang kredit yang tidak terkendali.

Reorganisasi sistem perbankan pada tahun 1987 juga bersifat administratif. Monopoli tiga bank digantikan oleh monopoli (lebih tepatnya, oligopoli) beberapa bank. Sistem perbankan baru meliputi: Bank Negara, Agroprombank, Promstroibank, Zhilsotsbank, Sberbank, Vnesheconombank. Dari jumlah tersebut, hanya Agroprombank dan Zhilsotsbank yang dibentuk kembali, selebihnya hanya direorganisasi dan diganti namanya oleh bank-bank sebelumnya.

Reorganisasi tahun 1987 memunculkan lebih banyak aspek negatif daripada positif:

bank terus didasarkan pada bentuk kepemilikan tunggal sebelumnya - negara;

monopoli mereka tetap ada, hanya jumlah perusahaan monopoli yang bertambah;

reformasi dilakukan tanpa adanya mekanisme ekonomi baru;

tidak ada pilihan sumber kredit, karena pengalihan perusahaan ke bank tetap ada;

distribusi vertikal sumber daya kredit antar klien berlanjut;

bank terus memberikan subsidi kepada perusahaan dan industri, menyembunyikan rendahnya likuiditas mereka;

pasar uang dan perdagangan sumber daya kredit tidak tercipta;

biaya pemeliharaan aparat perbankan meningkat;

“perang perbankan” terjadi karena pemisahan rekening giro dan rekening pinjaman;

Reorganisasi tidak mempengaruhi kegiatan lembaga asuransi - sumber penting sumber daya kredit.

Reorganisasi yang dilakukan dengan cara ini pada tahun 1987, dengan tetap mempertahankan sistem kredit satu tingkat yang tidak efektif, tidak membawa strukturnya lebih dekat dengan kebutuhan hubungan pasar yang sedang berkembang di Rusia. Terdapat kebutuhan untuk melakukan reformasi lebih lanjut pada sistem kredit dan mendekatkannya pada struktur sistem serupa di negara-negara dengan ekonomi pasar maju.

Secara obyektif, diperlukan reformasi perbankan tahap kedua yang bertujuan untuk merekonstruksi sistem hubungan ekonomi di bidang perkreditan secara menyeluruh. Dimulai pada tahun 1988 dengan berdirinya bank-bank komersial pertama, yang dimaksudkan untuk menjadi landasan bagi pembentukan hubungan pasar dan struktur di sektor perbankan. Penciptaan pasar semacam itu berarti mengganti hubungan administratif-perintah dengan metode yang fleksibel (ekonomis) dalam memindahkan sumber daya keuangan ke bidang-bidang yang penggunaan paling efektif.

Bank seharusnya menjadi benteng bagi pengembangan dan pengaturan hubungan pasar di Rusia.

Untuk menciptakan sistem regulasi moneter yang memadai untuk hubungan pasar yang sedang berkembang, status Bank Negara dan perannya dalam perekonomian nasional negara tersebut diubah. Bank dikeluarkan dari subordinasi pemerintah dan dengan demikian menerima kemandirian ekonomi yang diperlukan. Setelah Rusia memperoleh kedaulatan, Bank Sentral Rusia dibentuk atas dasar Bank Negara berdasarkan konsep yang diadopsi di negara-negara dengan ekonomi pasar maju.

Akibatnya, sistem perbankan dua tingkat praktis telah terbentuk di negara kita: Tingkat I - Bank Sentral Rusia, Tingkat II - bank komersial dan lembaga keuangan dan kredit lainnya yang melakukan operasi perbankan individu.

Selama beberapa tahun terakhir, sistem perbankan Rusia telah melalui tahap perkembangan aktif dan masa krisis.

Kelompok bank komersial Rusia terbesar - sekitar setengahnya - adalah bank yang diorganisir atas prakarsa masing-masing kelompok pengusaha. Di sini semua kekuasaan berada di tangan dewan bank dan penyelenggaranya.

2. Keadaan sistem perbankan di Rusia saat ini

kerjasama kredit bank

Peran penting dalam sektor perbankan Rusia dimainkan oleh sekitar sepertiga bank komersial - mantan bank khusus dan industri dengan partisipasi negara yang signifikan dalam modalnya. Bank-bank ini memiliki modal ekuitas, aset, dan jumlah cabang yang cukup besar, yang memungkinkan mereka untuk terus-menerus mengisi kembali basis kredit mereka dan meningkatkan omset.

Bank Tabungan Federasi Rusia memainkan peran khusus dalam sistem kredit Rusia. Jaringan cabang yang luas (lebih dari 30 ribu), kekuatan keuangan yang sangat besar memberikan peluang bagi Bank Tabungan untuk menyediakan layanan kepada masyarakat yang belum tersedia dalam skala seperti bank komersial lainnya: menerima dari warga negara dan mengumpulkan utilitas, pajak, dan asuransi pembayaran; pembayaran pensiun dan tunjangan, gaji. Tak satu pun dari bank komersial memberikan pinjaman kepada individu sebanyak Bank Tabungan Federasi Rusia - untuk pembangunan perumahan, peningkatan rumah tangga petani dan petani, untuk berbagai kebutuhan mendesak, sebagai bantuan untuk usaha kecil dan menengah. Namun kelambanan struktur sebesar itu tidak memungkinkan penggunaan sumber daya keuangan yang terkonsentrasi di Bank Tabungan Federasi Rusia secara efektif.

Banyak bank baru yang muncul “tiba-tiba” mengalami kemajuan pesat, yaitu tanpa bergantung pada bank-bank bekas negara. Bank-bank baru didirikan dan beroperasi, sebagai suatu peraturan, dalam hubungan dekat dengan kelompok keuangan. Dalam kebanyakan kasus, ini adalah anak perusahaan dari kelompok tersebut - rumah dagang, perusahaan komersial, bursa saham, dll. Sebagai contoh, kita dapat menyebutkan MDM, Alfa Bank, Rosbank, dll. Bank-bank yang disebutkan di atas dengan cepat mencapai tingkat seluruh Rusia dan berubah menjadi bank universal yang besar.

Pada tahap transformasi pasar perekonomian nasional Rusia saat ini, peran bank telah meningkat tajam. Di satu sisi, mereka secara aktif berkontribusi terhadap pergerakan perekonomian menuju pasar, di sisi lain, mereka dengan penuh semangat membantu kemajuan ekonomi di sektor-sektor terpentingnya. Meskipun terjadi inflasi, bank komersial mulai membiayai produksi industri dan pertanian, perdagangan, serta usaha kecil dan menengah.

Tren umum yang menjadi ciri negara maju mulai terlihat di Rusia.

Secara terpisah, perlu diperhatikan sistem perbendaharaan yang mulai berkembang di Federasi Rusia. Ini dirancang untuk melayani dana APBN. Benar, fungsinya pada tahap saat ini tidak secara jelas didukung oleh undang-undang. Akibatnya, muncul tren negatif yang terlihat di sektor keuangan karena fungsi perbendaharaan yang kurang tepat. Contohnya adalah “demam” suku bunga antar bank pada akhir batas waktu pembayaran pajak bagi badan hukum, karena adanya aliran uang dari rekening bank umum ke kas dan penurunan sementara likuiditas jangka pendek seluruh sistem. bank komersial. Hal serupa terjadi karena penyaluran dana oleh Perbendaharaan dilakukan tanpa memperhatikan batas waktu pembayaran pajak oleh badan hukum.

Hasil utama beberapa tahun terakhir menunjukkan bahwa tindakan Bank Rusia dan Pemerintah Federasi Rusia yang bertujuan untuk merestrukturisasi sistem perbankan dan memperbaiki kondisi sektor perbankan membuahkan hasil positif dan memungkinkan konsolidasi dan pengembangan tren positif. yang dimulai pada tahun 1999. Pada tahun 2000-2001 gg. Sistem perbankan berkembang dalam kondisi makroekonomi yang menguntungkan. Hal tersebut, pada gilirannya, ditandai dengan peningkatan produksi barang dan jasa, peningkatan aktivitas investasi, pendapatan riil penduduk, tren positif di bidang ekonomi luar negeri, serta di bidang keuangan publik.

Kondisi yang menguntungkan bagi rekapitalisasi perbankan turut memantapkan tren pertumbuhan modal perbankan akibat pertumbuhan modal dasar.

Total modal bank yang beroperasi tumbuh dengan kecepatan yang cukup pesat. Faktor positif bagi bank untuk meningkatkan permodalannya adalah sumber pertumbuhan modal tidak hanya berupa peningkatan modal dasar dan pinjaman subordinasi, tetapi juga laba dan dana yang dihasilkan darinya.

Basis sumber daya bank terus berkembang. Dana perusahaan dan organisasi memainkan peran yang semakin penting di dalamnya. Deposito rumah tangga di bank tumbuh dalam rubel lebih cepat dibandingkan mata uang asing. Porsi simpanan rumah tangga terhadap total kewajiban sistem perbankan masih berada pada tingkat sebelum krisis, yaitu sekitar 20%.

Sebaliknya, situasi pasar pinjaman dan simpanan antar bank rubel ditandai dengan dinamika positif. Volume pinjaman antar bank dan simpanan dalam rubel meningkat pesat. Namun pada saat yang sama, porsi pinjaman antar bank dan simpanan terhadap total kewajiban sistem perbankan menurun.

Pertumbuhan basis modal dan sumber daya bank umum, peningkatan tertentu dalam kualitas portofolio pinjaman mereka, berkontribusi pada peningkatan bertahap dalam stabilitas keuangan sistem perbankan.

Bank domestik dihadapkan pada tugas untuk meningkatkan kapitalisasinya. Perlu dipahami: di satu sisi, ketidakjelasan struktur kepemilikan dan operasi bisnis bank-bank Rusia menjadi penghalang masuknya modal asing secara intensif, di sisi lain, tingkat suku bunga yang lebih tinggi di Rusia membuat dana tetap terkumpul. oleh bank asing di negara kita.

Namun, seiring dengan beberapa tren yang menguntungkan, yang tidak boleh dilebih-lebihkan, perkembangan sistem perbankan Rusia masih dipersulit oleh sejumlah masalah yang belum terselesaikan.

Pertama, tingginya tingkat risiko yang menyertai investasi di sektor riil menghambat bank untuk mengintensifkan kegiatan pemberian kreditnya.

Faktor risiko utama adalah: rendahnya laju transformasi struktural dalam perekonomian domestik, ketidaksempurnaan sistem perpajakan, rendahnya kelayakan kredit banyak perusahaan domestik, tingkat keterbukaan informasi yang tidak memadai, serta lemahnya kerangka peraturan yang menjamin hak-hak kreditor. Faktor-faktor ini menyebabkan konsentrasi risiko kredit yang signifikan di antara sejumlah peminjam.

Kedua, akibat kurangnya instrumen keuangan yang dapat diandalkan, bank mengumpulkan sejumlah besar uang tunai gratis.

Ketiga, struktur basis sumber daya bank saat ini dalam hal jatuh tempo (dominasi kewajiban jangka pendek) merupakan faktor penghambat perkembangan operasi kredit bank domestik.

Dan terakhir, keempat, meskipun tren positif kapitalisasi sistem perbankan terus berlanjut, namun terdapat ketertinggalan dalam laju peningkatan modal dasar dibandingkan dengan laju pertumbuhan aset dan liabilitas bank.

Beberapa permasalahan sektor perbankan bersifat struktural dan berkaitan erat dengan keadaan perekonomian secara umum, tingkat perkembangan hubungan moneter dan kerangka hukum. Masalah-masalah tersebut mencakup ketidakefektifan manajemen risiko dan sistem pengendalian internal di banyak lembaga kredit, kurangnya keandalan dalam beberapa kasus informasi yang diungkapkan oleh bank mengenai kondisi keuangan mereka, dan kurangnya sistem jaminan simpanan.

3. Tren perkembangan sistem perbankan Rusia

Dalam ekonomi pasar modern, sistem perbankan memainkan peran yang sangat besar. Kegiatannya berkaitan dengan proses reproduksi. Bank adalah elemen sistem perbankan yang memediasi hubungan antar entitas ekonomi, dan setiap perubahan dalam sistem perbankan dalam satu atau lain cara akan mempengaruhi perekonomian secara keseluruhan. Oleh karena itu, sistem perbankan yang andal merupakan syarat penting bagi berfungsinya seluruh ekonomi pasar secara efektif. Itulah sebabnya saat ini salah satu isu mendesak dalam ekonomi pasar modern Rusia adalah pertanyaan mempelajari sistem perbankan. Objek kajian dalam laporan ini adalah tren dan permasalahan utama dalam perkembangan sistem perbankan di Rusia.

Izinkan saya mengingatkan Anda bahwa saat ini, di Rusia, seperti di sebagian besar negara maju, terdapat sistem perbankan dua tingkat.

Bank komersial modern memainkan peran penting di dalamnya. Mereka adalah bank yang secara langsung melayani perusahaan dan organisasi, serta masyarakat - kliennya. Terlepas dari bentuk kepemilikannya, bank umum adalah entitas ekonomi independen. Hubungan mereka dengan klien bersifat komersial. Tujuan utama berfungsinya bank umum adalah untuk memperoleh keuntungan yang sebesar-besarnya.

Inti dari bank umum terletak pada fungsinya yang paling penting:

akumulasi dan mobilisasi dana bebas sementara;

mediasi dalam melakukan pembayaran dan penyelesaian;

intermediasi kredit;

penciptaan alat pembayaran;

organisasi penerbitan dan penempatan surat berharga.

Fungsi pertama adalah salah satu yang paling penting. Ini mendasari definisinya dan menentukan esensinya. Dengan menarik modal yang dikeluarkan dalam proses kegiatan ekonomi, serta tabungan masyarakat, bank menyediakannya untuk penggunaan sementara kepada berbagai peminjam yang membutuhkan tambahan modal. Dengan melakukan tindakan tersebut, bank umum mengumpulkan dan memobilisasi dana yang tersedia sementara dan melakukan redistribusi antarsektoral dan antardaerah.

Bank juga berperan sebagai perantara dalam melakukan pembayaran dan penyelesaian dalam rumah tangga, yaitu. bank mentransfer dana, sehingga memastikan berfungsinya sistem pembayaran. Saat ini, terjadi penurunan bertahap dalam perputaran uang tunai dan peningkatan porsi pembayaran nontunai. Misalnya, di Federasi Rusia rekening non-tunai berjumlah sekitar 65%, dan di luar negeri lebih dari 90%. Hal ini memungkinkan kita untuk berbicara tentang efisiensi tinggi dalam penggunaan alat pembayaran. Untuk menjalankan fungsi ini, bank komersial membuka rekening untuk kliennya dan mentransfer dana. Saat ini, sistem pembayaran elektronik – uang elektronik – sedang dikembangkan. Sentralisasi pembayaran di bank membantu mengurangi biaya distribusi. Selain itu, bank komersial juga melakukan pembayaran internasional.

Fungsi penting bank selanjutnya adalah intermediasi kredit. Dengan menjalankan fungsi tersebut, bank menjadi perantara antara entitas yang memiliki dana tersedia dan entitas yang membutuhkannya. Seringkali dalam perekonomian muncul situasi ketika beberapa orang memiliki dana gratis, namun orang lain benar-benar membutuhkannya. Secara teoritis, entitas pertama dapat meminjamkan dananya kepada entitas kedua, namun kenyataannya sangat sulit di antara semua entitas ekonomi untuk menemukan entitas yang memiliki cukup dana untuk memberikan pinjaman dalam jangka waktu tertentu. Bank komersial membantu mengatasi situasi ini. Bertindak sebagai perantara kredit, ia mengumpulkan dana dan menyediakan sumber daya tersebut kepada mereka yang membutuhkannya dalam jumlah yang diperlukan dan untuk jangka waktu tertentu. Dengan demikian, bank komersial memberikan pinjaman kepada bisnis dan individu. Penerapan fungsi ini membantu memperluas produksi, memperluas permintaan konsumen, dan memperlancar kegiatan keuangan pemerintah.

Fungsi penting lainnya dari bank komersial adalah menciptakan alat pembayaran. Bank mempunyai hak untuk menciptakan uang, mis. meningkatkan jumlah uang beredar. Fungsi perbankan ini didasarkan pada kelebihan cadangan dan prinsip pengganda. Bank Sentral menetapkan persentase minimum tertentu dari nilai kategori simpanan tertentu, menetapkan jumlah dana yang wajib disimpan oleh setiap bank umum dalam bentuk simpanan cadangan pada Bank Sentral. Standar cadangan wajib ditetapkan oleh Bank Sentral sebagai persentase dari volume simpanan. Besarnya bunga berbeda-beda tergantung jenis simpanan. Misalnya, untuk deposito, rasio cadangan wajibnya lebih rendah dibandingkan giro. Cadangan wajib adalah bagian simpanan yang harus disimpan oleh bank umum sebagai simpanan tanpa bunga di Bank Sentral. Bank Sentral menggunakan persyaratan cadangan wajib untuk melakukan penyelesaian antar bank dan untuk mengatur sistem kredit dan perbankan. Perlu juga dicatat bahwa ukuran sumber daya kredit masing-masing bank komersial ditentukan oleh jumlah kelebihan cadangannya.

Kelebihan cadangan = Total cadangan – cadangan yang dibutuhkan

Kegiatan bank umum bertujuan untuk memperoleh keuntungan, sehingga mereka mengupayakan seluruh sumber daya keuangannya untuk menghasilkan pendapatan bunga. Inilah sebabnya mengapa bank menggunakan hampir seluruh kelebihan cadangannya untuk memberikan pinjaman atau membeli surat berharga. Perlu juga dicatat di sini bahwa sistem perbankan dapat meminjamkan beberapa kali lipat dari kelebihan cadangannya, sementara bank komersial individu dapat meminjamkan rubel demi rubel untuk mengatasi kelebihan cadangannya. Secara umum, sistem perbankan tidak kehilangan cadangan yang hilang dari suatu bank.

Fungsi penciptaan alat pembayaran bagi bank umum muncul sebagai akibat dari perkembangan uang kredit dan transformasi penerbitan uang kertas menjadi pemeriksaan simpanan. Hal ini memungkinkan untuk meningkatkan perputaran non tunai dan mengurangi pengeluaran uang kertas. Hakikat fungsi ini adalah bank umum mengeluarkan uang kertas, kartu plastik, cek, dan menciptakan uang dalam bentuk non tunai dalam bentuk simpanan untuk menjamin jumlah uang yang beredar sesuai dengan kebutuhannya. mempertahankan tingkat pertumbuhan ekonomi yang normal. Namun harus diingat bahwa jumlah uang beredar yang berlebihan menyebabkan inflasi meningkat dan sebaliknya. Dalam hal ini, bank sentral membatasi penciptaan uang melalui perubahan nilai pengganda uang. Pengganda bank, atau pengganda jumlah uang beredar, adalah kebalikan dari rasio cadangan wajib dan menyatakan jumlah maksimum uang kredit yang dapat dihasilkan oleh satu unit moneter kelebihan cadangan pada rasio cadangan wajib tertentu.

Pengganda perbankan, seperti pengganda lainnya dalam perekonomian, dapat bekerja untuk meningkatkan dan menurunkan. Artinya sebagai berikut: semakin tinggi rasio cadangan wajib yang ditetapkan oleh Bank Sentral, semakin sedikit dana yang dapat digunakan bank umum untuk melakukan operasi kredit. Peningkatan rasio cadangan wajib menyebabkan penurunan pengganda uang dan, sebagai akibatnya, penurunan jumlah uang beredar. Dengan demikian, Bank Sentral dapat mengubah jumlah uang beredar dalam perekonomian dengan mengubah rasio cadangan wajib.

Perlu juga diperhatikan fungsi perbankan seperti mengatur penerbitan dan penempatan surat berharga. Di pasar surat berharga, bank umum dapat bertindak sebagai penerbit surat berharga, sebagai perantara dalam transaksi surat berharga, dan sebagai investor dengan membeli surat berharga. Surat berharga yang diterbitkan oleh bank umum dapat dibagi menjadi dua kelompok:

saham dan obligasi;

tagihan, tabungan dan sertifikat deposito.

Dengan menerbitkan sahamnya sendiri, bank bertindak sebagai perusahaan saham gabungan dan bukan sebagai organisasi keuangan dan kredit. Pada saat yang sama, dengan menerbitkan dan melayani tagihan, sertifikat deposito dan tabungan, bank komersial melakukan salah satu fungsi terpenting yang disebutkan di atas - akumulasi dana dan penciptaan alat pembayaran.

Bertindak sebagai perantara dalam transaksi sekuritas, bank komersial menjualnya, menyimpannya dan menerima dividen atas nama perusahaan. Bank menerima komisi dari transaksi ini. Selain itu, berdasarkan komisi, berdasarkan kesepakatan dengan organisasi yang telah menerbitkan obligasi dan sahamnya, bank komersial dapat mengambil alih penjualannya dan menerima pendapatan dari mereka. Surat berharga juga dapat diterima oleh bank sebagai jaminan atas pinjaman yang diberikan. Dalam hal ini tata cara penerimaan pendapatan dari surat berharga akan ditentukan dalam perjanjian pinjaman yang dibuat antara peminjam dan bank.

Selain transaksi tercatat dengan surat berharga, bank umum dapat bertindak sebagai tempat penyimpanan. Ini berarti bank memelihara catatan surat berharga dan daftar pemegang saham.

Saat ini, bank umum merupakan peserta aktif di pasar sekuritas.

Dalam ekonomi pasar, semua operasi yang dilakukan oleh bank umum dapat dibagi menjadi tiga kelompok utama: pasif, aktif dan perantara komisi (aktif-pasif).

Operasi pasif berarti mengumpulkan dana. Kewajiban bank termasuk modal sendiri dan pinjaman. Modal sendiri bank pada gilirannya terdiri dari modal dasar (modal saham), modal cadangan, dan laba ditahan. Dalam struktur kewajiban bank, porsi modal ekuitas biasanya 9-15%. Struktur permodalan perbankan didominasi oleh modal yang ditarik. Ini mencakup simpanan, pinjaman yang diterima, serta dana yang diperoleh melalui penerbitan surat utang bank (misalnya obligasi).

Operasi aktif bank meliputi penempatan dana pinjaman. Aset bank dipahami sebagai totalitas aset properti suatu entitas ekonomi, yang dibentuk dengan mengorbankan sumber daya dan diharapkan dapat menerima manfaat ekonomi di masa depan. Di bawah ini adalah diagram yang mencirikan dinamika pertumbuhan aset bank-bank Rusia.

Adapun operasi komisi bank umum dilakukan dengan biaya (komisi) tertentu atas nama klien. Operasi tersebut mencakup penyelesaian, jaminan transaksi mata uang, pengumpulan (yaitu, pelaksanaan perintah klien untuk menerima pembayaran atas tagihan dan cek pada saat jatuh tempo) tagihan dan cek, penerimaan surat berharga untuk penyimpanan dan transaksi perdagangan. Bank melakukan transaksi perwalian baik untuk perorangan maupun perusahaan. Operasi ini dapat dibagi menjadi tiga jenis:

layanan keagenan

melakukan operasi melalui proxy

pengelolaan warisan

Perusahaan, pada umumnya, mencari layanan dari departemen perwalian bank komersial mereka, yang melakukan berbagai transaksi untuk mereka. Perusahaan saham gabungan menggunakan jasa bank, mempercayakannya dengan pencatatan saham yang diterbitkan di bursa, mempercayakannya dengan hak kepemilikan atas saham dan obligasi. Bank pada gilirannya menjalankan fungsi pembayaran bagi perusahaan. Ia membayar dividen kepada pemegang saham perusahaan dan menebus obligasi yang jatuh tempo. Selain itu, departemen perwalian di bank umum menjalankan fungsi penyimpanan, yaitu. menyimpan bagian mereka. Bank juga dapat mengurus sementara urusan suatu perusahaan jika terjadi likuidasi, reorganisasi atau kebangkrutan.

Untuk penyediaan layanan keagenan, bank menerima pembayaran komisi, yang paling sering ditentukan berdasarkan kontrak karena jumlah pekerjaan bervariasi menurut jenis transaksi. Bank komersial juga menerima komisi atas transaksi perwalian. Untuk operasional yang berkaitan dengan pengelolaan warisan, remunerasi kepada bank di sejumlah negara ditetapkan dengan undang-undang atau melalui keputusan pengadilan.

Oleh karena itu, dapat dikatakan bahwa bank dalam masyarakat modern memberikan berbagai macam transaksi dan layanan kepada nasabahnya. Sebagai akibatnya, kita dapat menyimpulkan bahwa bank komersial menempati tempat penting dalam sistem perbankan Federasi Rusia.

Ada masalah dalam fungsi sistem perbankan Rusia. Selama 20 tahun terakhir, sektor perbankan telah mengalami perkembangan yang pesat. Namun, sejak dimulainya pada akhir tahun 80-an abad ke-20 hingga saat ini, pembangunan sebagian besar berjalan berdasarkan model pembangunan yang ekstensif. Artinya bank memfokuskan aktivitasnya pada hasil jangka pendek. Orientasi ini juga menghasilkan konsentrasi risiko yang tinggi dan kebijakan komersial yang agresif. Kebijakan agresif beberapa bank berdampak negatif terhadap stabilitasnya, yang pada gilirannya terlihat jelas dalam kondisi krisis ekonomi dan mengharuskan pemerintah Federasi Rusia dan Bank Rusia untuk mengambil tindakan darurat untuk menjamin stabilitas sistemik bank. sektor perbankan, yang memungkinkan untuk mengatasi krisis dan menjaga kepercayaan masyarakat dan perusahaan terhadap sistem perbankan. Kurangnya perkembangan sistem perbankanlah yang menjadi salah satu saluran krisis global mempengaruhi perekonomian Rusia. Bank ternyata menjadi titik lemah sistem ekonomi Rusia dan tidak mampu sepenuhnya membiayai perekonomian negara berkembang.

Saat ini, sektor perbankan belum mencapai tingkat perkembangan disiplin pasar dan lingkungan kompetitif yang disyaratkan. Hal ini berdampak negatif terhadap kualitas layanan perbankan dan memerlukan transformasi model pengembangan sektor perbankan.

Upaya untuk mengubah arah perkembangan sistem perbankan Rusia telah dilakukan sejak awal tahun 2000-an sebagai bagian dari implementasi strategi pengembangan sektor perbankan Federasi Rusia. Misalnya, strategi tahun 2008 mengatur penerapan langkah-langkah untuk memperkuat kepercayaan terhadap sistem perbankan, meningkatkan transparansi, meningkatkan peran lembaga kredit Rusia dalam pembangunan ekonomi negara, dan langkah-langkah untuk meningkatkan tingkat perlindungan kreditur. dan deposan lembaga perkreditan.

Pada tahun 2005-2008, kondisi makroekonomi yang menguntungkan berkembang di Rusia, yang mengakibatkan peningkatan volume aktivitas perbankan. Pada tahun 2008, Pemerintah Federasi Rusia melaksanakan langkah-langkah utama untuk mengimplementasikan Strategi 2008. Ciri khas dari strategi ini adalah kombinasi langkah-langkah yang bertujuan untuk mempertahankan tingkat pertumbuhan ekonomi yang tinggi. Di antara langkah-langkah ini, kita dapat mencatat penciptaan kondisi yang menguntungkan untuk pinjaman ke sektor riil ekonomi Rusia, tindakan untuk meningkatkan daya saing sektor perbankan dalam konteks liberalisasi undang-undang mata uang Rusia dan peningkatan sistem pengawasan perbankan, pengambilan keputusan. mempertimbangkan praktik internasional terbaik dan rekomendasi dari Komite Basel untuk Pengawasan Perbankan. Selain itu, sesuai dengan Strategi 2008, undang-undang federal diadopsi yang bertujuan untuk meningkatkan kapitalisasi sektor perbankan, melindungi hak-hak konsumen jasa keuangan, meningkatkan transparansi pinjaman konsumen dan menyamakan kondisi akses bank Rusia dan asing ke bank. pasar layanan perbankan Rusia.

Strategi pengembangan perbankan periode sampai dengan tahun 2015 disusun dengan mempertimbangkan tugas-tugas tahapan baru dan mempertimbangkan hasil-hasil reformasi perbankan yang sudah ada. Pada saat yang sama, kesinambungan tujuan utama pengembangan sektor perbankan di Rusia tetap terjaga.

Perlu dicatat bahwa selama penerapan Strategi 2008, karakteristik perkembangan sektor perbankan berubah secara signifikan. Perubahan ini sesuai dengan perkembangan dinamis baik lembaga kredit individu maupun segmen pasar jasa perbankan. Namun seiring dengan pesatnya pertumbuhan indikator pembangunan sektor perbankan, masih terdapat permasalahan dalam menjalankan bisnis perbankan yang menyebabkan daya saing sektor perbankan Rusia masih kurang. Permasalahan ini disebabkan oleh berbagai faktor baik dari dalam maupun luar perbankan.

Adapun kelemahan internal sektor perbankan antara lain sebagai berikut:

keterlibatan beberapa lembaga kredit dalam kegiatan ilegal;

adanya bentuk kegiatan yang tidak jelas bagi regulator dan pasar;

akuntansi dan pelaporan yang tidak dapat diandalkan, yang menyebabkan distorsi informasi tentang pekerjaan lembaga kredit;

tidak bertanggung jawabnya pemilik dan pengelola beberapa bank ketika mengambil keputusan bisnis yang ditentukan oleh mengejar keuntungan jangka pendek dan merusak stabilitas keuangan;

kondisi tata kelola yang tidak memuaskan dalam beberapa kasus, termasuk manajemen risiko dan aspek korporasi;

keandalan teknologi yang tidak memadai dari sistem informasi lembaga kredit. Hal ini disebabkan adanya gangguan dalam penggunaan teknologi informasi di perbankan, termasuk teknologi perbankan jarak jauh.

Semua kekurangan tersebut umumnya menurunkan wibawa sektor perbankan dan tingkat kepercayaan terhadapnya, serta memperburuk kemampuan bank dalam menarik investasi.

Adapun faktor eksternal antara lain:

sumber daya kredit yang terbatas dan sebagian besar bersifat jangka pendek;

kurangnya diversifikasi perekonomian dan kurangnya peluang investasi;

tingginya biaya non-inti (administratif) lembaga kredit.

Saat ini permasalahan Fraud masih menjadi fenomena yang cukup sering ditemui baik oleh pihak perbankan maupun regulator perbankan. Adanya permasalahan yang belum terselesaikan tersebut menjelaskan perlunya upaya tambahan dari pemerintah yang bertujuan untuk mengubah aktivitas bank secara kualitatif. Ringkasnya, perlu dicatat bahwa perkembangan sistem sosial ekonomi negara secara keseluruhan akan bergantung pada kekuatan sistem perbankan. Dengan sistem perbankan yang lemah, sistem sosial ekonomi negara tidak akan memiliki sumber keberhasilan pembangunan.

Hal ini menyiratkan pentingnya mengembangkan dan melaksanakan program pengembangan sistem perbankan secara menyeluruh. Bank Sentral dan Kementerian Keuangan telah menyiapkan dokumen tentang strategi pengembangan sektor perbankan Federasi Rusia untuk periode hingga 2015. Menurut dokumen ini, tujuan utama pengembangan sektor perbankan di Rusia adalah partisipasi aktif dalam modernisasi perekonomian berdasarkan peningkatan signifikan dalam tingkat dan kualitas layanan perbankan yang diberikan kepada organisasi dan masyarakat. Selain itu, sektor perbankan membutuhkan stabilitas sistemik. Pencapaian tujuan-tujuan tersebut merupakan syarat penting bagi perkembangan perekonomian Rusia dan peningkatan daya saingnya di kancah internasional. Perlu dicatat bahwa saat ini, kondisi telah diciptakan untuk lebih meningkatkan kontribusi lembaga kredit terhadap peningkatan efisiensi dan daya saing perekonomian Rusia. Pada saat yang sama, kebutuhan akan transisi yang lebih tegas menuju model pengembangan sektor perbankan, yang ditandai dengan fokus pada efisiensi jangka panjang dan prioritas pada indikator kinerja kualitatif, menjadi jelas. transisi ke model intensif. Model ini sepenuhnya memenuhi prioritas jangka panjang pembangunan ekonomi Rusia.

Model pengembangan intensif sektor perbankan dapat dicirikan oleh ciri-ciri sebagai berikut:

penyediaan layanan modern dan beragam oleh lembaga kredit kepada organisasi dan masyarakat;

tingginya tingkat persaingan di pasar perbankan dan pasar jasa keuangan pada umumnya;

disiplin pasar tingkat tinggi dan transparansi lembaga kredit dan pelaku pasar lainnya;

tanggung jawab anggota direksi dan pemilik bank atas penyelenggaraan usaha yang jujur ​​dan seimbang. Tanggung jawab atas keakuratan informasi yang dipublikasikan dan diberikan kepada otoritas pengawas;

sistem tata kelola perusahaan yang dikembangkan yang akan memastikan efisiensi bisnis perbankan dalam jangka panjang dan keputusan manajemen yang seimbang;

sistem manajemen risiko yang dikembangkan yang memastikan identifikasi semua risiko secara tepat waktu, serta penilaian kemungkinan konsekuensinya dan penerapan langkah-langkah untuk melindungi terhadap risiko;

tingkat kapitalisasi perbankan sesuai dengan tugas pembangunan, peningkatan efisiensi dan daya saing usaha perbankan.

Perubahan model pengembangan sektor perbankan tersebut akan mengharuskan Bank Rusia dan Pemerintah Federasi Rusia untuk menerapkan serangkaian tindakan berikut:

) Kegiatan yang bertujuan untuk memperbaiki lingkungan hukum, termasuk pengembangan peraturan perundang-undangan dan penciptaan kondisi yang menjamin kemungkinan pelaksanaan bisnis yang rasional, perlindungan yang lebih efektif terhadap properti pribadi dan pengembangan persaingan di semua segmen pasar keuangan. Penyempurnaan peraturan perundang-undangan yang menjelaskan kewenangan dan kemungkinan pelaksanaan operasi perbankan tertentu oleh organisasi non-perbankan sangat penting untuk keberhasilan pengembangan sektor perbankan. Contohnya adalah negara-negara maju dan berkembang di mana undang-undang khusus “Tentang perusahaan perwalian dan kredit”, “Tentang organisasi kredit koperasi”, dll. telah dikembangkan, diadopsi dan diberlakukan. Undang-undang ini mempertimbangkan kekhususan kegiatan organisasi keuangan non-perbankan dan pada saat yang sama memberikan kemungkinan bagi organisasi untuk melakukan operasi yang sama. Misalnya bank umum mempunyai hak untuk melakukan pengelolaan modal, sedangkan lembaga non perbankan hanya dapat melakukan pengelolaan modal pada lembaga perkreditan tertentu. Alhasil, tingkat persaingan yang tinggi tetap terjaga. Selain itu, organisasi non-perbankan dalam hal ini mempunyai peluang untuk mewujudkan keunggulan kompetitif tambahan di pasar sumber daya yang ditarik karena mereka tidak diwajibkan untuk memenuhi persyaratan Bank Sentral untuk mencadangkan dana.

) Kegiatan yang bertujuan untuk meningkatkan pengawasan perbankan dan pengaturan perbankan dengan mengembangkan komponen substantifnya sesuai dengan standar internasional. Pekerjaan ini harus dilengkapi dengan pembentukan sistem pengaturan dan kontrol atas aktivitas semua organisasi yang menyediakan jasa keuangan.

) Kegiatan yang bertujuan untuk menciptakan struktur yang memenuhi persyaratan modern dan didasarkan pada penggunaan teknologi perbankan canggih, biro sejarah kredit, pengembangan sistem pendaftaran agunan, sistem pembayaran dan penyelesaian, termasuk langkah-langkah untuk menciptakan pusat keuangan internasional di negara tersebut. Federasi Rusia. Tentu saja, perbankan modern tidak mungkin terjadi tanpa penggunaan teknologi informasi canggih yang dapat meningkatkan kualitas layanan yang diberikan. Praktek menunjukkan bahwa penggunaan teknologi perbankan baru oleh lembaga kredit secara signifikan meningkatkan efisiensi kegiatan mereka. Perlu diketahui bahwa prospek perkembangan sektor perbankan sangat bergantung pada seberapa maju metode pelaksanaan kegiatan perbankan yang didasarkan pada penerapan prestasi di bidang informasi. Dalam beberapa tahun terakhir, telah terjadi proses modernisasi teknologi yang intensif di sektor perbankan. Hal ini terkait dengan pengenalan sistem perbankan otomatis dan teknologi perbankan jarak jauh di lembaga kredit, yang pada gilirannya memungkinkan perluasan basis klien dan penawaran layanan perbankan. Pengenalan teknologi baru dan produk perbankan baru akan memberikan kesempatan kepada lembaga kredit untuk meningkatkan kecepatan dan kualitas operasi perbankan, memberikan peluang lebih besar untuk menerima uang tunai dari rekening bank dan melindungi kepentingan properti warga negara dari pemalsuan. Hal ini juga akan menyederhanakan pembayaran bagi masyarakat dan menciptakan kondisi untuk mempromosikan produk dan layanan perbankan ke daerah-daerah terpencil dengan tingkat perkembangan layanan perbankan yang rendah. Pada saat yang sama, muncul pertanyaan tentang memastikan keandalan fungsi sistem perbankan otomatis dan keamanan informasinya. Ini berarti bahwa salah satu bidang penting dalam kegiatan lembaga kredit harus memastikan perlindungan informasi dan mengidentifikasi risiko yang bersifat teknis dan teknologi. Sehubungan dengan meluasnya penggunaan teknologi perbankan modern, muncul pertanyaan mendesak tentang penugasan legislatif kepada Bank Rusia fungsi menentukan persyaratan minimum untuk mengelola risiko di bidang ini oleh lembaga kredit. Hal ini diperlukan untuk meningkatkan keandalan kegiatan perbankan. Paragraf ini juga harus mencatat upaya untuk menciptakan pusat keuangan internasional di Federasi Rusia, yang dilakukan oleh Bank Rusia dan Pemerintah Federasi Rusia. Ini adalah elemen penting dalam pengembangan struktur keuangan modern di Rusia. Pembentukan pusat ini akan berkontribusi pada integrasi yang lebih dalam sektor perbankan dan organisasi kredit Rusia ke pasar global dan, di samping itu, akan memastikan perbaikan menyeluruh dari sistem regulasi pasar keuangan yang ada. Selain itu, direncanakan akan dibuat peraturan mengenai kekebalan bank sentral negara asing dan harta bendanya guna meningkatkan daya tarik investasi bank sentral. Pemerintah Federasi Rusia memberikan banyak perhatian pada masalah peningkatan porsi pembayaran nontunai di Federasi Rusia. Dalam hal ini, direncanakan untuk terus berupaya menciptakan dan menerapkan serangkaian tindakan yang bertujuan untuk memperkenalkan kartu warga elektronik universal dengan aplikasi perbankan khusus yang terintegrasi.

) Kegiatan yang bertujuan untuk meningkatkan kualitas tata kelola perusahaan dan manajemen risiko pada lembaga perkreditan. Langkah-langkah ini muncul dari kebutuhan untuk memperjelas fungsi dan kompetensi dewan direksi dan badan eksekutif lembaga kredit, menetapkan persyaratan untuk memastikan kinerja fungsi mereka yang berkualitas dan teliti. Untuk mencapai tujuan tersebut, perlu dilakukan perubahan dan amandemen terhadap peraturan perundang-undangan.

) Kegiatan yang bertujuan untuk mengembangkan persaingan dan memelihara lingkungan persaingan dalam bisnis perbankan. Diharapkan untuk mengambil langkah-langkah yang bertujuan untuk menjaga kesetaraan dalam menjalankan bisnis oleh semua lembaga perkreditan, serta menekan penyalahgunaan yang dilakukan oleh lembaga perkreditan karena posisi dominan mereka di pasar jasa perbankan.

) Kegiatan yang bertujuan untuk meningkatkan kualitas dan memperluas jangkauan perbankan dan jasa keuangan lainnya di Rusia. Persaingan untuk mendapatkan klien dan berkembangnya persaingan intra-industri dan antar-industri di pasar keuangan akan berkontribusi pada peningkatan kualitas. Dalam hal ini, lembaga kredit harus memberikan perhatian khusus untuk menyediakan berbagai layanan perbankan modern kepada nasabah sekaligus mengurangi biaya prosedural, administratif, dan biaya yang tidak dapat dibenarkan bagi nasabah saat mengkonsumsinya. Misalnya, minimalisasi yang wajar dari paket dokumen untuk mendapatkan pinjaman dan mengurangi waktu yang diperlukan untuk mempertimbangkan aplikasi yang relevan akan secara signifikan mengubah situasi dalam lingkup interaksi lembaga kredit dengan sekelompok klien yang mewakili bisnis swasta. Pekerjaan yang dilakukan oleh Pemerintah Federasi Rusia dan Bank Rusia untuk meningkatkan undang-undang tentang pinjaman konsumen juga akan membantu meningkatkan kualitas dan memperluas layanan perbankan dan keuangan lainnya. Selain itu, peningkatan kualitas layanan dan pengembangan persaingan yang sehat akan difasilitasi oleh pengembangan disiplin pasar dan perluasan publikasi informasi objektif oleh bank tentang kegiatan mereka. Pemerintah Federasi Rusia akan mengambil langkah-langkah yang bertujuan untuk meningkatkan transparansi lembaga kredit. Pada gilirannya, Bank Rusia akan melanjutkan praktik penempatan materi di situs resminya yang menjelaskan aspek penyediaan layanan perbankan.

) Kegiatan yang bertujuan untuk meningkatkan sistem pembayaran negara. Dalam aspek ini, penting untuk memperluas sistem rekening bruto Bank Rusia secara real time, memperkenalkan standar dokumen elektronik yang seragam, meningkatkan sistem tarif, di satu sisi, dan mengubah posisi Bank Rusia mengenai regulasi sistem pembayaran swasta dengan bantuan penyelesaian internal dan antar bank, di sisi lain. Dalam hal ini, kita bisa mengandalkan pengalaman negara-negara maju di luar negeri, di mana bank sentral lebih aktif terlibat dalam memantau keadaan sistem pembayaran.

) Kegiatan yang bertujuan untuk menyelesaikan permasalahan peningkatan kapitalisasi sektor perbankan. Meningkatkan jumlah permodalan lembaga perkreditan, meningkatkan kualitasnya dan menjamin tingkat permodalan yang memadai atas risiko yang diambil oleh lembaga perkreditan merupakan syarat yang diperlukan bagi perkembangan sektor perbankan. Mulai 1 Januari 2012, jumlah ekuitas (modal) untuk semua bank harus berjumlah setidaknya 180 juta rubel.

) Menciptakan kondisi yang mempercepat penerapan persyaratan prinsip Basel II dan Basel III dalam manajemen risiko di sektor perbankan sehingga dapat meningkatkan kepercayaan nasabah.

Inilah cara utama untuk memecahkan permasalahan dan tren yang ada dalam perkembangan sektor perbankan di Rusia selama beberapa tahun ke depan. Menurut strateginya, sistem perbankan Rusia harus mematuhi standar internasional di semua aspek utama, seperti regulasi dan pengawasan, disiplin dan transparansi pasar, kualitas manajemen dan organisasi kegiatan. Hasil yang diharapkan didasarkan pada Konsep pembangunan sosial-ekonomi jangka panjang Federasi Rusia untuk periode hingga tahun 2020 dan mempertimbangkan peningkatan sektor perbankan.

Pada saat yang sama, karakteristik kualitatif pembangunan menjadi sangat penting, yang menentukan penguatan peran bank dalam proses inovatif sektor riil perekonomian dan meningkatkan efisiensi investasi.

Kesimpulan

Sebagai kesimpulan, saya ingin mencatat bahwa saat ini, peran khusus sistem perbankan Rusia adalah untuk memastikan pertumbuhan ekonomi yang stabil, melestarikan dan meningkatkan tabungan masyarakat, serta memperluas kemampuan perusahaan dan organisasi untuk menarik sumber daya keuangan. Peran eksklusif sistem perbankan adalah menyediakan penyelesaian dan pembayaran. Sebagian besar transaksi komersial dilakukan melalui transaksi kredit, deposito, dan investasi. Perlu juga dicatat bahwa pembagian lingkup pengaruh dan kekuasaan yang jelas antara Bank Sentral Federasi Rusia dan bank-bank komersial dapat secara signifikan meningkatkan efisiensi sistem perbankan, dan pada gilirannya membantu perkembangan perekonomian negara. Selain itu, bank-bank komersial modern, setelah melalui masa pembentukan, telah menjadi struktur keuangan yang kuat dan mulai memainkan peran penting dalam proses kompleks transformasi perekonomian dan masyarakat. Basis material yang serius diciptakan, teknologi dan standar internasional diperkenalkan, dan spesialis yang berkualifikasi dilatih. Mengenai permasalahan dan prospek perkembangan sektor perbankan di Rusia, saat ini sektor perbankan perlu diatur dan diterapkan serangkaian tindakan yang saling terkait yang bertujuan untuk menjamin stabilitas seluruh sistem. Ringkasnya, perlu dicatat bahwa bank, yang bertindak sebagai perantara keuangan, mengakumulasi dan mengubah tabungan beberapa entitas ekonomi menjadi pinjaman kepada entitas lain, yang berarti bahwa berfungsinya perekonomian suatu negara akan bergantung pada seberapa baik sistem perbankan diorganisir.

Daftar literatur bekas

1. Bratko A.G. Hukum perbankan Rusia. [teks]: Buku Teks / A.G. Bratko M., 2003.Hal.848

Tedeev A.A., Parygina V.A. Hukum perbankan [teks]: Catatan kuliah. / A.A., Tedeev, V.A. Parygina M., 2004.Hal.240

Hukum perbankan Federasi Rusia: Bagian umum. [teks]: Buku Ajar / Tosunyan G.A., Vikulin A.Yu., Ekmalyan A.M.; Ed. B.N. Topornina. M., 1999.Hal.448

Alekseeva D.G., Pykhtin S.V., Khomenko E.G. hukum perbankan. [teks]: Buku teks. / DG. Alekseeva, S.V. Pykhtin, mis. Khomenko. - M., 2003.Hal.480.

Oleinik O.M. Dasar-dasar hukum perbankan [teks]: Mata Kuliah / O.M. Oleinik. - M., 1999.Hal.424

bimbingan belajar

Butuh bantuan mempelajari suatu topik?

Spesialis kami akan memberi saran atau memberikan layanan bimbingan belajar tentang topik yang Anda minati.
Kirimkan lamaran Anda menunjukkan topik saat ini untuk mengetahui kemungkinan mendapatkan konsultasi.

Bank dalam pengertian modern sebagai lembaga yang menerima simpanan dan mengeluarkan pinjaman muncul pada akhir Abad Pertengahan, pada pertengahan abad ke-17. Prasyarat munculnya bank adalah munculnya tabungan, kebutuhan akan penyimpanan yang dapat diandalkan, serta kebutuhan ekonomi kapitalis yang sedang berkembang dan perdagangan internasional akan sumber daya moneter tambahan.
Kegiatan penerbitan bank didahului oleh kegiatan simpanan. Ini terjadi di Inggris, di bank pertama di Hamburg dan Amsterdam. Namun secara umum, aktivitas perbankan menjadi sangat penting tepatnya sejak dimulainya aktivitas penerbitan. Sebagai imbalan atas uang dan perhiasan yang diserahkan kepada bankir untuk diamankan, masyarakat mulai menerima kuitansi (uang kertas) yang dapat diedarkan dari tangan ke tangan.
Hanya setelah para bankir mendapatkan kepercayaan masyarakat melalui peredaran uang kertas barulah masyarakat mulai menyimpan sejumlah besar uang di bank hanya dengan jaminan pemindahbukuan. Terlebih lagi, para bankir dapat memberikan pinjaman dalam skala besar dari jumlah yang disimpan di bank mereka hanya jika mereka mampu membayar surat utang mereka secara tunai jika terjadi peningkatan permintaan yang tiba-tiba dari para deposan. Permasalahan uang kertas adalah wilayah dimana masalah perbankan pertama kali muncul, dan di sinilah negara-negara berupaya sekuat tenaga untuk melakukan monopoli melalui sistem perizinan.
Prototipe sistem perbankan dua tingkat saat ini adalah sistem perbankan Inggris, yang berkembang pada paruh kedua abad ke-17. Tingkat pertama dari sistem perbankan diwakili oleh bank sentral (penerbit). Pada tingkat kedua terdapat bank umum dari berbagai jenis dan lembaga keuangan non-bank
perusahaan (perusahaan investasi, dana investasi, perusahaan asuransi, dana pensiun, pegadaian, perusahaan perwalian dan serikat kredit dan asosiasi, dll). Sistem seperti itu berkembang sebagai hasil evolusi sistem perbankan Inggris dari akhir abad ke-16 dan dari abad ke-18. model ini secara bertahap menyebar ke negara lain. Di antara negara-negara maju, model sistem perbankan dua tingkat yang diatur secara ketat adalah model terakhir yang secara resmi diadopsi oleh Amerika Serikat pada awal abad yang lalu.
Pada abad ke-20 sistem bisnis perbankan yang terpusat mulai dianggap tidak hanya sebagai fenomena umum, "tetapi juga sebagai salah satu prasyarat untuk mencapai tingkat tertinggi pembangunan ekonomi. Kemanfaatan sistem saat ini praktis tidak diragukan lagi. Keyakinan akan keinginan tersebut bank sentral telah menjadi universal, hanya metode yang dibahas dan peraturan yang dipraktikkan. Dalam dua dekade terakhir abad ke-20, terungkap keinginan untuk memperkuat kontrol melalui pembentukan lembaga perbankan internasional, serta melalui kerja sama internasional antara bank sentral negara-negara tersebut. negara lain.
Namun, bank sentral bukanlah hasil pembangunan alami. Ia dibentuk atas prakarsa pemerintah, menikmati hak istimewa dan mempunyai kewajiban khusus. Biasanya, bank sentral bertindak sebagai bankir bagi pemerintah dan bank biasa dan memiliki hak monopoli atau hak memesan efek terlebih dahulu untuk menerbitkan uang kertas. DENGAN
Hak istimewa ini dikaitkan dengan fungsi dan karakteristik lain dari bank sentral: bank mengendalikan sebagian besar cadangan devisa dan cadangan emas negara, dan kewajiban jangka pendek serta uang kertas merupakan sebagian besar cadangan kas bank biasa. Dengan mengatur volume uang yang dikeluarkan dan tingkat suku bunga, bank sentral mengontrol jumlah uang beredar, sistem perbankan negara, dan situasi umum di pasar kredit.
Bank sentral dapat menelusuri asal-usulnya hingga ke lembaga swasta dengan tujuan mendapatkan keuntungan. Alasan lain munculnya bank sentral mungkin adalah kebutuhan untuk membantu membiayai pengeluaran pemerintah. Alasan inilah yang mendasari berdirinya Bank of England, prasyarat yang sama bagi munculnya bank sentral di Perancis dan negara-negara lain. Bank of England, yang pendiriannya pada tahun 1694 menandai lahirnya sistem perbankan dua tingkat, merupakan hasil dari peristiwa politik yang tidak disengaja. Untuk memenuhi kebutuhan keuangannya, Raja Charles II terpaksa melakukannya
sampai batas tertentu bergantung pada pinjaman dari bankir London. Istana kerajaan Inggris, kehilangan kepercayaan dari para bankir London karena penolakan Charles
II untuk membayar hutangnya, berusaha mencari sumber pinjaman pengganti. Selanjutnya, Raja William III dan pemerintahannya beralih ke skema pemodal Skotlandia William Patterson, yang dengannya sebuah lembaga bernama Gubernur dan Perusahaan Bank of England didirikan.
Pendirian lembaga ini diformalkan dalam Tunnage Act, yang, di antara banyak pasal lainnya, mengatur pembentukan Bank "untuk peningkatan pengumpulan dana dan transfer ke Bendahara sebesar 1.200.000 pound sterling." Pada saat itu, peristiwa ini tampak tidak berarti apa-apa.
Sejak tahun-tahun pertama, bank yang baru dibentuk ini menempati posisi yang luar biasa dibandingkan bank lain. Pada tahun 1697, pemerintah mengizinkannya menambah modal sendiri dan dengan demikian memperluas produksi uang kertas. Pemerintah memberi Bank monopoli atas pembayaran pemerintah: semua pembayaran kepada pemerintah harus dilakukan melalui Bank, yang menyebabkan peningkatan signifikan pada prestise Bank. Ditetapkan bahwa tidak ada bank lain yang dapat didirikan melalui pengesahan undang-undang khusus oleh Parlemen. Akhirnya,
Undang-undang menetapkan bahwa tidak ada tindakan Gubernur dan CO Bank of England yang dapat dijadikan dasar untuk menggunakan properti pribadi salah satu anggota korporasi sebagai kompensasi atas kerusakan yang ditimbulkan. Hal ini berarti memberikan Bank hak istimewa tanggung jawab terbatas. Semua lembaga perbankan lainnya tidak mendapatkan hak istimewa tersebut selama satu setengah abad berikutnya.
Pada abad ke-18 Hubungan antara Bank Dunia dan pemerintah menjadi semakin kuat. Konsentrasi hak istimewa di tangan Bank telah memberinya posisi yang sangat bergengsi dan berpengaruh di dunia keuangan. Perusahaan swasta kecil mengalami kesulitan bersaing dengan Bank Dunia dalam bidang bisnis yang sama, dan sebagian besar uang kertas swasta di London tidak ada lagi pada sekitar tahun 1780. Konsekuensi lain dari perkembangan ini adalah bank-bank kecil beralih ke praktik menyimpan dana mereka di Bank Dunia. Inggris, yang sudah mulai memperoleh ciri-ciri bank sentral.
Pada paruh pertama abad ke-19. Melalui sistem undang-undang yang membatasi kewirausahaan perbankan bebas, akhirnya terbentuklah sistem usaha perbankan terpusat dengan sistem cadangan terpadu. Perdebatan tersebut diakhiri dengan Undang-undang tahun 1844 yang menyatakan monopoli terakhir kegiatan emisi berada di tangan Bank of England.
Sistem terpusat dua tingkat yang ada dicirikan oleh ciri-ciri berikut
konsentrasi kegiatan penerbitan uang kertas Bank of England Bank of England diakui sebagai alat pembayaran yang sah,
pembatasan legislatif terhadap pendirian bank simpanan, kegiatan penerbitan bank-bank yang ada dan larangan merger bank,
kendali Bank of England atas aktivitas bank lain dan perputaran uang secara keseluruhan,
intervensi pemerintah yang signifikan dalam bidang kegiatan perbankan, pengaturan operasional perbankan dan pembatasannya
Bersamaan dengan terbentuknya sistem perbankan di Inggris, proses serupa juga terjadi di Skotlandia. Namun perkembangan sektor perbankan di Skotlandia terjadi secara independen di Inggris dan agak berbeda.Pada awalnya, praktik pemberian konsesi perizinan kepada bank berlaku di sana.Didirikan oleh sekelompok pedagang Skotlandia pada tahun 1695, Bank of Scotland dimiliki selama 21 tahun. hak monopoli atas kegiatan perbankan, diberikan kepadanya sesuai dengan piagam Parlemen Skotlandia Berbeda dengan Bank of England, Bank of Scotland mulai mendirikan cabangnya sendiri sejak awal.Ketika hak monopolinya berakhir pada tahun 1716 , Bank of Scotland berusaha keras menolak prospek persaingan, tetapi pada tahun 1727 piagam kedua diberikan kepada Royal Bank Scotland (Royal Bank of Scotland). Hal ini menciptakan lingkungan kompetitif di Skotlandia.
Memperoleh piagam berarti bank menerima hak tanggung jawab terbatas.Di Nova Scotia, tidak ada pembatasan pelaksanaan kegiatan perbankan oleh perusahaan saham gabungan jika pemegang saham bersedia menerima tanggung jawab yang tidak terbatas atas hutang bank. Oleh karena itu, segera bank-bank saham gabungan tanpa piagam mulai bermunculan di mana-mana. Semua bank lain didirikan berdasarkan undang-undang biasa. Tidak ada batasan jumlah mitra, dan setelah beberapa saat disalahgunakan pada tahap awal perbankan, bisnis tersebut berpindah ke tangan perusahaan saham gabungan yang besar dan kuat secara finansial.
Sistem Skotlandia memiliki ciri-ciri khusus tertentu yang sejak awal membedakannya dari sistem yang ada di negara lain. Hal ini melibatkan persaingan yang ketat antar bank dan kepatuhan yang ketat terhadap praktik penukaran uang kertas secara teratur, pertukaran uang kertas dua kali seminggu, dan saldo.
Sistem pemisahan kehidupan sehari-hari di sini telah dikuasai hampir sejak awal, dan dibandingkan dengan negara lain, intensitas pengembangan bisnis simpanan dan instrumen kredit ternyata jauh lebih tinggi.Pada tahun 1826, di Skotlandia ada 3 bank carteran (dengan 24 departemen),
22 bank saham gabungan (dengan 97 cabang) dan 11 bank swasta Pada saat ini, undang-undang baru saja disahkan di Inggris untuk mengizinkan pendirian bank saham gabungan, dan bahkan Bank of England belum mendirikan satu cabang pun. saat ini dalam sejarah perbankan Skotlandia hanya ada satu kegagalan serius - kebangkrutan Air Bank ketika total kerugian yang diderita penduduk diperkirakan mencapai 36.000 pound, sedangkan di Inggris, dengan sistem kebangkrutan dan penghentian dana yang terpusat, kerugian secara berkala mengambil skala besar
Jaringan Skotlandia yang tangguh dan non-intervensi
legislator bank-bank dengan industri simpanan yang sudah sangat maju, keberhasilannya yang nyata dan tidak adanya pelanggaran yang mengarah pada pelarangan membuat Inggris terkesan, yang pada saat itu telah menyaksikan keruntuhan sejumlah besar bank-bank kecil biasa. sistem ini menginspirasi para pendukung bisnis perbankan bebas di benua itu.Namun, pada akhirnya, bank-bank Skotlandia terpaksa bekerja sesuai dengan aturan umum yang ditetapkan oleh hukum Inggris.
Sistem perbankan Skotlandia adalah contoh perbankan bebas, fitur dan prinsip utama yang diadopsi oleh sistem perbankan AS dan, sampai batas tertentu, tetap ada hingga tahun 30-an. abad XX
Hak istimewa khusus dan posisi dominan bank sentral membebankan kewajiban yang menutupi tujuan menghasilkan keuntungan. Hal ini dikonfirmasi hari ini oleh Bank of England dan Sistem Federal Reserve AS. Diasumsikan bahwa di
sebagai “lender of last resort”, bank sentral datang membantu bank-bank konvensional ketika mereka kekurangan dana cadangan. Hal ini diyakini bahwa, dengan mengabaikan motif keuntungan, bank sentral, dengan menyesuaikan parameter pasar moneter seperti suku bunga, melayani kepentingan publik. Misalnya, hingga tahun 1914, negara ini berpegang teguh pada kebijakan standar emas, dan sekarang negara ini mengendalikan inflasi sekaligus merangsang produksi dan lapangan kerja (sejauh tujuan-tujuan ini dapat dicapai dan sejalan).
Perbankan gratis adalah sistem di mana bank melakukan transaksi dan mengeluarkan alat pembayaran, hanya tunduk pada undang-undang umum perusahaan. Sebuah bank mungkin tidak memerlukan izin khusus untuk memulai operasinya jika bank tersebut dapat menunjukkan prospek operasi yang menguntungkan, meningkatkan modal yang cukup, dan mendapatkan kepercayaan masyarakat. Ia mempunyai hak dan kewajiban yang sama dengan perusahaan komersial lainnya. Alat pembayarannya adalah "kewajiban tanpa syarat untuk ditebus" atau ditukar dengan alat pembayaran yang sah.
Pada tahap perkembangan ekonomi pasar saat ini, pertanyaan tentang struktur sistem perbankan kembali muncul - dalam diskusi teoritis sejak tahun 1988, dalam karya sejumlah ekonom (Lawrence White, John Selgin). Namun perubahan sistem pengawasan perbankan Inggris dan Jepang (1998), Jerman (2002), pembentukan kawasan euro dan Bank Sentral Eropa, semakin berkembang sejak tahun 1980-an. proses globalisasi dan deregulasi pasar keuangan menunjukkan awal dari “erosi” sistem perbankan dua tingkat tradisional.
Selain itu, tugas mengelola tingkat inflasi, perputaran uang, dan memastikan stabilitas mata uang nasional tidak dapat diselesaikan hanya dalam kerangka sektor perbankan dan pengaturan kegiatan perbankan saja: sejumlah besar perusahaan keuangan, dana yang berbeda , asosiasi, dll. beroperasi di pasar keuangan, secara tradisional terlibat dalam operasi perbankan, tetapi di luar kendali bank sentral dan tidak diatur oleh mereka. Akibatnya, semakin tinggi tingkat perkembangan dan diversifikasi pasar keuangan, semakin rendah efektivitas tindakan bank sentral.