Te voi ajuta să ieși din gaura de credit. Cum să scapi de datorii și să nu te mai îndatorezi niciodată

Dependența de credit este asemănătoare cu dependența de droguri, așa cum am observat deja. Absolut aceleași simptome. Când un dependent de droguri are un atac și nu se mai poate stăpâni, cere, se roagă pentru ajutor, jură că, dacă se vindecă acum, nu se va mai întoarce niciodată la modul de viață anterior, ci de îndată ce își va reveni după atac. , el aleargă imediat la prietenii săi în căutarea unei doze, simțind ușurare și crezând naiv că lucrurile nu se vor înrăutăți niciodată.

Același lucru se întâmplă cu o persoană care are o problemă datoria de credit. De obicei, datoria nu este foarte mare, dar pot apărea deja probleme și atunci debitorul începe să caute fonduri pentru achitarea datoriilor, imploră rudele și prietenii să ajute să scape de datorii, jură că nu se va mai împrumuta niciodată credit. Dar de îndată ce îl ajuți, trece ceva timp și se întoarce în aceeași baltă.

Începe să pară din nou datoria nu este o problemă, acum acest lucru nu se va mai întâmpla, totul va fi diferit, persoana respectivă ia din nou un împrumut și ce părere aveți? Din nou, foarte linistit, devine dator, pentru ca din nou nu are cu ce sa plateasca imprumutul. Știi, 90% dintre debitorii care, printr-un miracol, au reușit cândva să iasă dintr-o gaură de datorii, se trezesc curând într-o gaură de datorii foarte mare. Prima lecție beneficiază doar pentru câțiva, în cea mai mare parte, oamenii tind să calce pe aceeași greblă de mai multe ori, și nici măcar de două ori.

Cine poate ieși cu adevărat dintr-o gaură adâncă a datoriilor?

Vă voi spune, pe baza experienței mele de a observa oameni care sunt dependenți de credit și, de asemenea, pe baza propriei experiențe, că până când o persoană ia o decizie irevocabilă de a renunța la împrumuturi odată pentru totdeauna și dacă problema se termină favorabil, niciodată cere din nou împrumuturi, nimeni nu-l poate ajuta, oricât s-ar strădui.

Problema ar trebui rezolvată în timp ce se află încă într-un stadiu anterior. La urma urmei, cu cât problema începe mai departe, cu atât va fi mai dificil să o rezolvi.
Așadar, puteți evalua situația cu sobru. Dacă problema a apărut deja, nu cumpăra una nouă. credit in speranta ca totul se va rezolva. Nu va fi mai bine! Noile împrumuturi aduc noi probleme și datorii crescute. Este necesar să se rezolve dificultățile financiare nu în împrumuturi noi, nu în împrumuturi de la prieteni, ci în obținerea de bani prin câștigarea banilor. Iată ceva la care să te gândești! Cum să faci bani, nu de unde să obții un nou împrumut sau un împrumut.

Încheiem, domnilor! Doar debitorul care abordează rezolvarea problemei cu seriozitate și înțelepciune va putea ieși din gaura de credit.
Tot ce trebuie să faceți este să urmați câteva sfaturi simple ieși dintr-o gaură adâncă a datoriilor.

1. Învață să trăiești în limitele posibilităților tale.

2. Niciodată! Nu! Nu vă asumați niciodată noi datorii!

3. Caută venituri suplimentare, crede-mă, este foarte ușor să câștigi bani dacă ai dorință.

4. Monitorizați cu atenție situația, puneți deoparte bani pentru achitarea datoriilor, începând cu sume cel puțin infime.

Și cel mai important lucru este ceea ce este necesar pentru a scapa de datorii pentru totdeauna– credeți că există o cale de ieșire din orice gaură! Nu te plânge de soartă, recunoaște-ți vinovăția și asumă-ți responsabilitatea pentru soluționarea ei. Totul se va rezolva! Nu spun cuvinte goale, spun asta pentru că personal am experimentat toate greutățile dependenței de credit și am simțit fericirea de a fi liber de datorii! Aș putea să o fac, la fel și tu, dacă nu renunți și nu renunți!

Dacă acest articol v-a ajutat, vă rugăm să distribuiți linkul pe rețelele de socializare pentru ca mai multe persoane să vină pe site-ul nostru și să învețe despre drepturile legale ale debitorilor la împrumuturi.

Scapa de datorii- unul dintre primii și importanți pași pe calea independenței financiare. Am reusit sa fac asta. Metoda mea este potrivită pentru cei care pur și simplu au datorii mari (nu mai mult de 10-12 ori venitul tău lunar). Slavă Domnului, nu am avut datorii uriașe - am început să acționez la timp.

Pasul 1. Recunoaște-ți sincer că situația ta financiară dificilă este vina ta. Da - exact al tău. Cel mai simplu este să abdicați de responsabilitate și să vă plângeți vouă și tuturor din jur: „părinții sunt săraci, țara este săracă, salariile sunt mici, nu există dreptate” etc. etc. Unii oameni chiar se bucură de ea. Sau repetă „banii nu cumpără fericirea”.
Este dificil să-ți asumi responsabilitatea pentru situația ta financiară. Dar fără aceasta nu poți ieși din gaura datoriilor.

Pasul 2. Iubesc banii. Gândul este material și noi, fără să ne dăm seama, atragem spre noi ceea ce iubim cu adevărat. Și alungăm ceea ce nu ne place.

Pasul 3. Notează-ți toate datoriile - către bancă, prieteni, rude. Stabiliți priorități și termene limită de rambursare. Dacă este posibil să conveniți asupra unei plăți amânate, folosiți această oportunitate. Dacă termenele limită se împlinesc și înțelegi că în curând nu vei mai putea plăti, iei un împrumut de la o bancă. Dacă istoricul dvs. de credit este încă curat, banca va fi bucuroasă să vă acorde acest împrumut. Dar luați această problemă în serios. Puteți găsi un calculator de împrumut pe internet și puteți compara condițiile diferitelor bănci. Alege termenul optim și suma de plată lunară pentru tine.

Note importante despre acest articol:

• Atunci când conveniți asupra unei plăți amânate, trebuie să cunoașteți termenul până la care veți putea cu siguranță să rambursați datoria. Puteți calcula acest lucru cu o eroare de 2-3 luni dacă citiți acest articol până la capăt și urmați recomandările.
• Suma noului împrumut nu trebuie să depășească în niciun caz valoarea datoriilor de astăzi. Este mai bine dacă este cu 10 - 20% mai puțin. Nu cădea în capcană „Voi lua un împrumut pentru a plăti datorii (pentru ultima dată! - sincer) și pentru a cumpăra un pachet de vacanță, o mașină, o haină de blană...”. Acesta este un bulgăre de zăpadă și nu vei putea să ieși de sub el.
• Data plății lunare a creditului ar trebui să fie 1-2 zile după plata salariului sau a avansului. Dacă sunteți obișnuit să trăiți din cec în cec, este mai ușor să plătiți.
• Obțineți acest împrumut pentru a achita toate datoriile curente, reduceți suma plății lunare și amânați data finală a plății.
• in conditiile contractului de imprumut trebuie sa existe o clauza privind posibilitatea rambursarii anticipate a datoriei fara penalitati.

Pasul 4. Preia controlul asupra cheltuielilor tale. Nu este nevoie să-ți tăgăduiești totul și să tremurați de fiecare bănuț. Astfel de economii cresc depresia și autocompătimirea.
Există multe programe de contabilitate la domiciliu disponibile. Dar nu recomand să petreceți mult timp căutând, instalând, studiind. Dacă aveți o experiență minimă cu Excel, un tabel simplu este suficient. Fișierul meu poate fi descărcat. Principalul lucru este să înveți să nu arunci chitanțele și să notezi cheltuielile în fiecare zi timp de o lună. Am descris cum se lucrează cu fișierul în articol.
Plățile prioritare în fiecare lună sunt utilitățile și creditul. In limita sumei ramase, cumpara totul ca de obicei (vorbim de mancare si produse de prima necesitate - nu sunt bani pentru cumparaturi mai mari).
Pasul 5. La sfârșitul lunii, alocă 3-4 ore pentru a analiza cheltuielile și a întocmi un buget pentru luna următoare. Gândește-te la ce poți renunța, la ce trebuie să cumperi în următoarele 6-12 luni (frigider, cizme, haină, costum etc.) și evidențiază o nouă rubrică în cheltuiala „cumpărare”.
Puteți face un plan din prima zi, dar vă sfătuiesc să începeți din ziua de plată. Este mai ușor să planificați astfel.
După una sau două luni, veți descoperi că faceți din ce în ce mai puține achiziții pe principiul „și voi lua asta pentru orice eventualitate”. Și, în același timp, nu te simți defavorizat, doar începi să exerciți un control sănătos asupra cheltuielilor tale.
Pasul 6 După 3-4 luni, deschideți un cont de economii la o bancă. Nu fi surprins - este cumulativ. Ideea este că îți vei plăti datoriile.
Dar asta nu este principalul lucru. Principalul lucru este independența financiară. A scăpa de datorii este doar primul pas. Din acest moment, mai aveți o plată lunară prioritară - „Pentru dumneavoastră”. A nu se confunda cu coloana „a cumpăra”. Acestea sunt lucruri diferite. De obicei, ei sfătuiesc 10% din venit. Puteți începe cu 5%. Dar cu siguranță în fiecare lună. La ce trebuie să fii atent atunci când alegi un depozit poate fi citit în articolul meu.
Pasul 7 Îmbunătățiți-vă în mod constant cunoștințele financiare. Cărți, internet, traininguri, webinarii, experiențe ale oamenilor de succes.

Acest articol se bazează în întregime pe experiența mea personală. Acum doi ani, datoriile mele erau de 10 ori mai mari decât venitul meu lunar. Acum nu există datorii, iar soldul pozitiv este de mai multe ori (nu voi specifica cât de mult - acesta este secretul meu comercial) mai mult decât venitul lunar.
Înainte de a-mi dezvolta planul personal de depășire a crizei financiare, am citit multă literatură. În articolul următor vă voi spune ce cărți m-au ajutat.
Dacă ai experiență de a scăpa de datorii, împărtășește-o în comentarii.
Mult succes si prosperitate pentru tine!

Cele mai eficiente metode de a scăpa de datorii pentru totdeauna.

Întrebarea cum să scapi de datorii rămâne relevantă, mai ales în perioade de criză. Există multe motive pentru care ai putea ajunge în datorii. Și nu toate depind de comportamentul tău. De exemplu, concediere neașteptată, reducerea salariului, boală, decesul unei rude apropiate. Iar creșterea constantă a prețurilor la bunuri și servicii duce la necesitatea unor împrumuturi constante. Ce să fac?

Să privim în față inamicul, adică datoriile

După cum se spune, diavolul nu este atât de înfricoșător pe cât este pictat. Înainte de a începe să distribuiți datorii, ar trebui să clarificați ce, cui și în ce sumă datorați. Este indicat să notezi toate datele despre împrumuturile și datoriile tale de care trebuie să scapi sub formă de tabel. De exemplu, poate conține următoarele coloane:

1. Numele împrumutătorului.
2. Suma de bază a împrumutului.
3. Dobândă.
4. Suma plății în exces.
5. Suma de plată lunară.
6. Perioada în care datoria trebuie rambursată (dacă este un împrumut, atunci data următoarei plăți și durata totală a împrumutului).
7. Note

Este mai bine să lăsați ultima coloană largă, deoarece în ea veți marca toate evenimentele legate de împrumut, de exemplu, „Întârziere acordată”, „Rambursați urgent” sau „Rambursați mai întâi”. Cel mai convenabil este să compilați mai întâi un astfel de tabel pe hârtie și apoi să îl transferați în Excel.

În continuare, trebuie să analizați munca efectuată. În principiu, atunci când îți organizezi datoriile, va deveni clar exact cât plătești pe lună și cât timp va continua această situație. Veți vedea, de asemenea, cele mai scumpe împrumuturi (cu o dobândă mare) și împrumuturi cu cea mai mare plată în exces (rata lor poate fi mai mică, dar din cauza perioadei lungi de împrumut supraplata va fi mai mare). Vom vorbi mai târziu despre ce strategie să rambursăm împrumuturile.

Cream un calendar de plati

Următorul pas este crearea unui calendar de plăți. Puteți marca datele plății pe orice calendar de perete sau puteți desena un semn special. Acesta din urmă este convenabil, deoarece pe lângă împrumuturi, puteți introduce în tabel orice alte cheltuieli obligatorii - chirie, de exemplu, precum și venituri - salariu, plată în avans etc.

Drept urmare, veți vedea în ce zile aveți venituri, în ce plăți obligatorii, cum sunt grupate și dacă aveți suficiente fonduri pentru a plăti multe plăți într-o săptămână. Acum poți planifica. De exemplu, salariile sunt calculate la începutul lunii, în timp ce împrumuturile sunt plătite la mijloc și la sfârșit. Veți putea pune deoparte suma necesară în avans.

Este deosebit de convenabil să folosiți semnul atunci când aveți multe plăți. Atunci cu siguranță nu te vei încurca și nu vei pierde data următoarei plăți din cauza uitării.

Ne ocupăm de datorii curente

Dacă, în ceea ce privește împrumuturile, situația este atât de deplorabilă încât, iar valoarea amenzilor a depășit de mult plata în sine, colectorii petrec noaptea la intrarea ta, iar rudele refuză să te lase la cină până când vei achita datoria, atunci ar trebui să-ți dai seama care este situația, cum să scapi de datorii cu pierderi minime.

Cea mai bună soluție ar fi să vă recunoașteți deschis insolvența financiară și să negociați cu creditorii. Dacă ați împrumutat de la prieteni și rude, puteți fi de acord să anulați dobânda și să plătiți în rate. Dacă există o mulțime de împrumuturi, puteți cere băncilor o amânare sau o refinanțare.

Dar nu ar trebui să vă relaxați de îndată ce legăturile de credit se slăbesc puțin. Nu este momentul să irosești banii. Fondurile eliberate ar trebui utilizate pentru rambursarea anticipată a datoriilor. De exemplu, aveți trei împrumuturi de 10, 5 și 4 mii de ruble, iar venitul dvs. net (adică bani gratuiti) este de 17 mii. Ați fost de acord să amânați al doilea împrumut de 5 mii de ruble pentru o perioadă de șase luni. Plata ta a devenit nu 19, ci 14 mii de ruble. Cele 3 mii eliberate ar trebui folosite pentru rambursarea anticipată a unuia dintre împrumuturi sau puse deoparte într-un cont special pentru a forma o pernă financiară. Dar nu le poți cheltui.

Dacă datoria dumneavoastră este vândută către colectori sau băncile au evaluat prea multe amenzi, atunci este mai bine să nu plătiți pentru aceste împrumuturi deocamdată, ci să mergeți în instanță. De obicei, judecătorii „elimină” tot felul de penalități, mai ales dacă acestea nu sunt prevăzute în contract. De multe ori este posibil să se reducă plata lunară la minim prin scăderea ratei dobânzii sau prin mărirea termenului împrumutului.

Efectuăm refinanțare

Dacă sunt multe plăți și dobânda pentru ele este suficient de mare, atunci este necesar. Există mai multe moduri de a face acest lucru:

• să participe la un program special al băncii creditoare;
• să participe la programul de refinanțare al unei bănci terțe;
• luați singur un împrumut la o dobândă mai mică și plătiți datoriile curente cu fondurile primite.

Deoarece împrumutatul însuși este puțin probabil să primească un nou împrumut cu datorii curente, unul nou este de obicei emis unei rude sau unui prieten. Ar trebui să calculați beneficiile - refinanțarea independentă este benefică dacă termenul total al împrumutului nu crește, iar noua rată va fi cu mai mult de 3 puncte mai mică decât cea actuală. Cu alte cuvinte, dacă un împrumut este contractat pentru 5 ani la 33% pe an, iar refinanțarea este efectuată în anul următor, atunci parametrii acestuia ar trebui să fie următorii: termen - nu mai mult de 4 ani, rata - nu mai mult de 30 % pe an. În caz contrar, va trebui să plătiți din nou dobândă.

Desigur, dacă situația este critică și plățile lunare sunt prea mari, atunci orice modalitate de a reduce povara financiară este potrivită. Până la punctul de a cere băncii să mărească termenul împrumutului - supraplata totală va crește, dar plata lunară va scădea.

Apropo, în timpul refinanțării puteți încerca să amânați data plății. Este mai convenabil să plătiți toate împrumuturile într-o singură zi și să încercați să obțineți venituri la timp.

Este optim să refinanțați folosind un program special. Atunci va fi posibil, iar supraplata va fi minimă. Este mult mai ușor să obțineți aprobarea pentru o tranzacție de la banca „voastra”.

Întocmim un plan de rambursare a creditului

Următorul pas este să decideți asupra unei strategii de rambursare a datoriilor. Cele mai optime ar fi următoarele trei scheme:

Cel mai mare credit este rambursat primul, apoi al doilea ca mărime, apoi al treilea etc. Lucrul bun la această metodă este că mărimea plăților este redusă lunar, eliberând bani gratuit. Dezavantaj: va trebui să așteptați destul de mult până când primul împrumut este achitat.

Datoriile mici sunt plătite mai întâi, apoi cele mai mari. Lucrul bun despre această metodă este că este mai ușor să „închizi” împrumuturile mici, iar împrumutatul însuși are un sentiment din ce în ce mai mare de satisfacție din cauza reducerii numărului de plăți. Dezavantaj: supraplata finală va fi mai mare.

Cele mai scumpe împrumuturi sunt rambursate mai întâi(adică cu cea mai mare rată a dobânzii), indiferent de mărimea acestora. Această metodă este cea mai optimă, bazată pe economii de costuri. Dezavantaj: Cel mai scump credit poate fi și cel mai mare, iar plățile lunare nu vor scădea suficient de repede.

Toate împrumuturile sunt rambursate în mod egal. De exemplu, 1-2 mii sunt plătiți lunar peste suma plății. Avantaje: reducerea sistematică a plăților. Dezavantaj: de fiecare dată va trebui să faceți o rambursare anticipată și să plătiți în exces la eventualele comisioane.

Ce metodă este mai convenabilă este la latitudinea împrumutatului. Principalul lucru este să dezvoltați o strategie convenabilă și să nu vă abateți de la ea.

Să încetăm să creștem datoria

Luarea unui împrumut pentru a plăti un alt împrumut este o practică proastă (cu excepția cazului, desigur, refinanțare). Prin urmare, trebuie să refuzați imediat împrumuturile și cardurile de credit. Dacă aveți datorii cu cardul de credit, acestea trebuie să fie mai întâi rambursate, indiferent de mărimea altor împrumuturi. Cardurile au cele mai nefavorabile tarife, iar supraplata pe ele este pur și simplu uriașă. Este mai bine să scapi imediat de datorii la bancă.

Desigur, trebuie să încetăm să plătim în magazine cu carduri de credit. Doar sau, în cel mai rău caz, numerar.

Reducem costurile

Dacă te hotărăști să scapi de datorii, va trebui să înveți să economisești. Iată câteva idei despre cum poți economisi bani:

Dezactivați toate plățile inutile. De exemplu, dacă nu ascultați radioul, atunci demontați postul de radio. Nu plătiți pentru cablu dacă porniți televizorul o dată pe lună. Opriți operațiunile bancare mobile dacă primiți un salariu o dată pe lună - veți efectua în continuare toate tranzacțiile prin internet.

Schimbați-vă tarifele cu altele mai favorabile. Acordați-vă timp pentru a afla dacă există tarife mai bune pentru telefon, Internet și cablu. Uneori poți participa la programe speciale de sărbători.

Faceți o listă cu cheltuielile lunare necesare(totul, până la chiria și plata pentru grădinița unui copil) și gândiți-vă unde puteți economisi bani. De exemplu, dacă umpleți cu 2.000 de ruble pe lună, nu ar fi mai profitabil să cumpărați un card de transport pentru 500 de ruble și să folosiți autobuzul? Poate nu la fel de convenabil, dar mai ieftin. Sau încearcă să-ți transferi copilul dintr-o secție plătită într-una gratuită, dacă calitatea educației sale nu are de suferit.

Economisiți apă și energie electrică, oricât de banal ar suna. Opriți luminile și aparatele electrice inutile și opriți apa când vă spălați pe dinți. Desigur, nu veți economisi bani semnificativi, dar nici 500 de ruble pe lună nu vor fi de prisos - veți găsi ceva pe care să-l cheltuiți. Dacă este posibil, treceți la un contor cu două tarife și faceți aparatele de uz casnic să funcționeze noaptea - de exemplu, o mașină de spălat.

Abțineți-vă de la achiziții inutile. Mergeți la magazin numai cu o listă de produse - acest lucru vă va proteja de achizițiile accidentale. Planificați imediat ce veți găti în timpul săptămânii. Este optim să aloci în general un buget săptămânal „pentru mâncare” și să nu-l depășești.

Iubesc vânzările. Acest lucru se aplică pentru achiziționarea de alimente, îmbrăcăminte și bunuri de uz casnic. Cumpărați mai mult decât aveți nevoie deodată, astfel încât să nu plătiți în exces data viitoare. Dar nu depășiți bugetul!

Obțineți un card cu bani înapoi și dobândă la sold. Faceți cumpărături doar de la ea. Acest lucru va contribui cu un ban la bugetul familiei.

O modalitate eficientă de a scăpa de datorii este să-ți crești veniturile.

Dacă economisirea nu oferă un profit semnificativ, atunci doar o creștere a venitului te va ajuta să scapi de datorii. Principalele metode sunt:

Cere o creștere a salariului. Este puțin probabil să mergi direct la șeful tău și să ceri o mărire de salariu. Dar vă puteți ocupa de ore suplimentare, puteți crește volumul de muncă și puteți efectua mai multe funcții. Ca ultimă soluție, vă puteți mulțumi cu 1,5 pariuri.

Găsiți un loc de muncă cu jumătate de normă. Acesta ar putea fi un al doilea loc de muncă cu jumătate de normă sau în tură de noapte. Puteți lucra și în weekend.

Dacă metodele de mai sus sunt dificile sau nerealiste, atunci începe să lucrezi independent. Există destul de multă muncă pe Internet pentru toate specialitățile. Serviciile autorilor de texte la distanță (copywriters), artiștilor și designerilor, programatorilor și contabililor sunt deosebit de solicitate. Dacă nu aveți capacitatea pentru astfel de activități, atunci puteți găsi muncă fizică pentru dvs.: „soț pentru o oră”, șofer de taxi, reparații etc. - există schimburi speciale în care sunt oferite astfel de servicii.

Investi. Desigur, este nevoie de bani pentru a genera venituri din investiții. Și dacă sunt multe datorii, atunci nu există bani gratuit. Cu toate acestea, puteți începe cu puțin. De exemplu, puneți deoparte 2-3 mii lunar pentru un depozit și 1-2 mii - în capital de risc. Este important pentru tine să înveți principiile investiției, nu doar cum să faci bani.

Deschide-ți propria mini-afacere. Ar putea fi orice - un site web pe Internet, un magazin online bazat pe un grup pe o rețea de socializare, afaceri de referință, marketing în rețea, coacere prăjituri acasă, cusut, ardere... Principalul lucru aici este să începi și să supraviețuiești primul an.

Vinde articole suplimentare. Ai monede vechi? Dar colecția de timbre? Decoratiuni? Poate ai o grămadă de haine pe care nu le porți sau cărți pe care nu le citești? Încercați să-l vindeți prin ziare locale sau site-uri web precum Avito. Nu irosiți fondurile primite, ci plătiți-vă împrumuturile înainte de termen.