Bankacılık sisteminin gelişim tarihi. Rus bankacılık sisteminin gelişiminin tarihi Rus bankacılık sisteminin gelişiminin kısa tarihi

Rusya'da para dolaşımı ve bankacılık alanında, bu alandaki Bizans hukuku ve para basımı ve bankalar üzerindeki münhasır devlet tekeli ödünç alındı. Bu durum, esas olarak devlete ait bir sistem olarak Rus bankacılık sisteminin özelliklerini önceden belirlemiştir. 1860'lara kadar Rusya'da hiç özel banka yoktu.

Karşılaştırma için, Büyük Britanya'da İngiltere Bankası, halihazırda kurulmuş olan özel bankalar sisteminin faaliyetlerini düzenleme ihtiyacı nedeniyle 1694 yılında kurulmuştur. Ve ancak 1844'te İngiltere Merkez Bankası'nın ihraç faaliyetlerinin tekeli ilan edildi, yani. Büyük Britanya'da diğer işler gibi bankacılık da aşağıdan büyüdü.

1733'te devlet kredi bankasının kurulması, Rus bankacılık sisteminin doğum günü olarak kabul ediliyor.

Rus bankacılık sisteminin gelişim aşamaları, 1786'da “Devlet Emlak Bankası” nın (ipotek kredileri), 1797'de “Asalet Yardımcı Bankası” nın (zorunlu döviz kuru ile banknotlarla ipotek kredilerinin verilmesi) kurulmasıydı. ), 1817'de “Devlet Ticaret Bankası "(mevduatlar, krediler, yağ ödemeleri).

Rusya'da İmparator II. Alexander'ın Büyük Reformları döneminde ticari bankalar kuruldu.

1860 yılında, devlet ticari bankası temelinde Rusya Devlet Bankası oluşturuldu ve ticari ve kamu bankalarının oluşturulmasına yönelik yoğun bir süreç hemen başladı.

1864-1873'te O zamanlar en büyüğü Volzhsko-Kama Ticaret Bankası olan yaklaşık 40 ticari banka kuruldu.

1914'e gelindiğinde Rusya'da aşağıdaki iki kademeli bankacılık sistemi oluştu:

• 1. Devlet Bankası ve çeşitli uzmanlaşmış devlet bankaları (Devlet Borçlarının Geri Ödemesi Komisyonu, Devlet Tasarruf Bankaları (1834), Devlet Soylu Arazi Bankası (1885), Köylü Arazi Bankası (1881).
• 2. Kamu şehir ve emlak bankaları ile özel bankalar. Gördüğümüz gibi bankaların ikinci seviyesi iki alt seviyeden oluşuyordu. Toplamda şu anda 600 kredi kurumu ve 1.800 banka şubesi vardı. Kamu ve özel bankalar arasında 50 anonim ticari banka, 300 şehir kredi topluluğu ve şehir kamu bankası, zemstvo bankaları, karşılıklı arazi kredi toplulukları, 80 karşılıklı kısa vadeli kredi topluluğu, 15.450 tasarruf ve kredi ortaklığı, 16.000 kredi ortaklığı, kırsal, volost yer alıyordu. ve stanitsa bankaları ve kasaları, 558 ortaklığı içeren 11 kredi birliği ve 4.724 küçük kredili kamu köylü kurumu.

Devletin uzmanlaşmış bankaları “Stolypin reformlarının” gerçekleştirilmesinde aktif ve doğrudan rol aldı.

Bolşeviklerin 1917'de iktidara gelmesinden sonra özel ve kamu bankaları millileştirildi, 1918'de yabancı bankaların faaliyetleri yasaklandı.

YEP'e geçişle birlikte ticari krediler geçici olarak yeniden sağlandı. 1926 yılına gelindiğinde ticari bankaların sayısı 61'e çıkmış, Devlet Bankası'nın kredilerdeki payı ise %66'dan %48'e düşmüştür. Ancak daha 1927'de ticari bankalar Devlet Bankası'nın kontrolü altına girdi ve bağımsız kredi kuruluşları olarak fiilen tasfiye edildi.

SSCB'de 1987 yılına kadar bankacılık sistemi SSCB Devlet Bankası, SSCB Stroybank ve Vneshtorgbank'ı içeriyordu.

SSCB Devlet Bankası, ülkenin ihraç merkezi, ana kredi kurumu, yerleşim ve nakit kurumu olarak görev yaptı.

Stroybank sermaye inşaatına hizmet verdi.

Vneshtorgbank dış ticarete hizmet ediyordu.

Bankaların Merkez Bankası ve ticari devlet bankaları olarak bölünmesi 1987'de gerçekleşti. Beş sektörel devlet bankası oluşturuldu: Promstroibank (sanayiye, ulaşıma, iletişime kredi veren), Agroprombank (tarım ve işleme), Zhilsotsbank (konut ve sosyal alan), Sberbank (mevduat nüfusu), Vnesheconombank (dış ekonomik faaliyetler).

Ticari bankaların kurulması Rusya'da 1988 yılında “İşbirliği Kanunu”nun yayınlanmasından sonra başladı.

Kooperatif bankalarının sayısındaki kendiliğinden artış çığ gibi büyüdü. 1991 yılı sonu itibarıyla banka sayısı 1.357 idi.Aslında bunlar genel kabul görmüş anlamda bankalar değil, bütçeden bireylere fon pompalama araçlarıydı.

2002 yılına gelindiğinde bankacılık sistemi temerrüdün sonuçlarının üstesinden gelmiş ve eski seviyesine dönmüştür. Kalkınma Merkezi'ne göre, 2001 yılı sonunda Rus bankacılık sisteminin toplam aktifleri kriz öncesi seviyeye göre reel olarak %140'a, sermayesi ise %120'ye ulaştı. 2001 yılı net geliri 2,2 milyar dolar olarak gerçekleşti ve kriz öncesi seviyelerin de üzerine çıktı. Ayrıca 2001 yılında banka gelirlerinin ana kaynağı reel sektöre verilen kredilerdi. Ekonominin finans dışı sektörüne verilen kredilerin bankacılık sistemi aktifleri içindeki payı yıl sonu itibarıyla %42'ye ulaştı (2001'de %43 artış). Böylece bankacılık sistemi ekonomiye borç verme temel işlevini yerine getirmeye başladı.

2001-2005 yılları arasında Rusya Federasyonu bankacılık sektörünün makroekonomik göstergeleri. Bankacılık sektörünün aktifleri 2001 yılından bu yana yaklaşık 3 kat artarak 2005 yılında 350 milyar dolara ulaştı. Bankacılık sektörünün özsermayesi de yaklaşık 3 kat artarak 2005 yılında 44,4 milyar dolara ulaştı. Aktiflerde önemli bir artış göstererek 2001'deki %41,9'a kıyasla %55,9'a çıktı. Nüfus dahil ekonominin reel sektörüne verilen kredilerin hacmi de 4 kat arttı. Bankacılık sistemi, ekonominin finansman kaynağı olma işlevini giderek daha fazla yerine getirmektedir.

2001-2005 yılları arasında Rusya Federasyonu bankacılık sektörünün makroekonomik göstergeleri.

Mali olmayan kuruluşlara verilen krediler 2005 yılında %30,5 (2004'te %39) artarak 4110,6 milyar rubleye ulaştı. 01/01/06 itibariyle. 1 yıla kadar kısa vadeli kredilerin payı ise %43,5 olarak gerçekleşti.

Bireylere borç vermek, tüzel kişilere borç vermenin ciddi bir rakibi haline geldi. Yıl içinde tüketici kredilerinin hacmi 616,05 milyar rubleden 1,9 kat arttı. 1 Ocak 2005 itibariyle 1174,9 milyar rubleye. 01/01/06 itibariyle.

Bankaların ikinci en önemli aktif faaliyeti ve gelir kaynağı, 2005 yılında varlıkların yaklaşık %16'sını oluşturan menkul kıymet edinimleridir.

Varsayılanın ardından halkın bankacılık sistemine olan güveni yeniden sağlandı. Bireysel mevduatlar bu dönemde yaklaşık 4 kat artarak sektörün pasiflerinin yaklaşık %30'unu oluşturdu. Sberbank'ın mevduat piyasasındaki payı 2004'teki %60'tan 2005'te %54,4'e giderek azalıyor. Nüfus, bankacılık sistemi aracılığıyla ekonominin finansmanına giderek daha fazla katılıyor. Gelirinin yaklaşık %20'sini bankalara (tasarruflara) yatırıyor. Nüfusun mevduatı neredeyse tüzel kişilerin toplam mevduatına eşitti.

Ticari bankaların finansal sonuçlarındaki büyüme eğilimi istikrarlı hale geldi. Rusya Bankası'na göre 2004 yılında bankacılık sektörünün karı 2003 ve 2002 yıllarında 177,9 milyar ruble olarak gerçekleşti. -- 128,4 milyar ruble. ve sırasıyla 93 milyar ruble. 2005 yılında kâr artışı son üç yılın en yüksek seviyesine ulaşarak %47,3'e (2004'te %38,6) ulaştı. Bankacılık sektörünün 2005 yılındaki karı 262,1 milyar ruble olarak gerçekleşti. Önceki yılların mali sonuçları dikkate alındığında 304,5 milyar ruble. (Rusya Merkez Bankası'ndan veriler). Kâr eden bankaların payı ise yüzde 98,9'a yükseldi. Zararlar çoğunlukla bir kriz bankasına düştü (tüm kayıpların %95'i). Özsermaye kârlılığı yıl içinde %20,3'ten %24,2'ye, aktif kârlılığı ise %2,9'dan %3,2'ye yükseldi. Dolayısıyla ekonominin bankacılık sektörü, Rusya Federasyonu'ndaki ekonominin en karlı ve hızla büyüyen sektörlerinden biridir.

Kredi kuruluşlarının net cari geliri 665 milyar ruble olarak gerçekleşti. bir önceki yıla göre %42,4 oranında büyüme kaydetti. Net gelire asıl katkı net faiz gelirinden geldi (2004'te %62,3'e karşılık %63), ancak hane halkı mevduat faiz oranlarındaki düşüş nedeniyle bu pay biraz arttı. İkinci sırada ise net komisyon gelirlerinin payı yer alıyor (%23,2'ye karşı %22,6). Menkul kıymet alım satım işlemlerinden elde edilen net kâr, toplam net kâra katkısı bakımından üçüncü sırada yer almaktadır. Onların payı %12,4'tür (2004'te %12,5'ti). 2005 yılında yabancı para cinsinden işlemlerde kredi kuruluşlarının payı %5,1 (%4,9) idi.

Merkez Bankası'na göre 2005 yılında istikrarlı kredi kuruluşlarının payı %99,6 idi.

Rusya'nın bankacılık sermayesi büyük ölçüde Moskova ve Moskova bölgesinde yoğunlaşmış durumda. En büyük 200 bankanın yaklaşık %70'i Moskova ve Moskova bölgesinde kayıtlıdır.

Bankacılık sektörünün gelişimine yönelik amaç ve koşullar, Rusya Merkez Bankası ve Rusya Federasyonu Hükümeti tarafından ortaklaşa kabul edilen “2008 yılına kadar Rusya Federasyonu bankacılık sektörünün geliştirilmesi stratejisi” nde tanımlanmaktadır. 5 Nisan 2005.

2005 yılı başı itibarıyla bankacılık sektörü varlıklarının GSYH'ye oranı %42,5 (1 Ocak 2001'deki %32,3), sermaye %5,6 (%3,9), mali olmayan kurum ve kuruluşlara sağlanan krediler - 19,5 % (%11,0'e karşılık), bu hala dünyanın gelişmiş ülkelerine göre önemli ölçüde düşüktür.

Rusya Federasyonu'nun bankacılık sektörünün uluslararası düzeyde yatırım çekiciliği hala düşüktür. Yabancı sermayenin payının azalması bunu gösteriyor. 1 Ocak 2000 ile 1 Ocak 2005 arasındaki dönemde, Rusya Federasyonu'ndaki faaliyet gösteren kredi kuruluşlarının toplam kayıtlı sermayesinde yerleşik olmayanların payı %10,7'den %6,2'ye düşmüştür. Rusya Bankası, bankacılık sektörüne yabancı sermaye akışını ve bunun önündeki bürokratik engelleri ortadan kaldırmayı amaçlayan bir dizi karar ve tedbiri benimsedi. Ve bu önlemler 2005 yılında bankacılık sektörüne yabancı sermaye akışının artmasına neden oldu. Yerleşik olmayanların pahasına kredi kuruluşlarının sermayesini oluşturma prosedürünün genel olarak basitleştirilmesi ve yerleşiklerin kredi kuruluşlarının sermayesini oluşturma prosedürüne mümkün olduğunca yakın hale getirilmesi öngörülmektedir. Yurt dışı yerleşiklerin bankacılık sektörünün sermayesine kabulünü kolaylaştırmak amacıyla Rusya Federasyonu mevzuatında değişiklik yapılması planlanıyor.

Rusya'da bankacılık sektörü nispeten küçük kalıyor. Tüm bankacılık sisteminin toplam sermayesi küçüktür ve büyük bir Batı bankasının sermayesinden daha azdır. Bankacılık işi yapmanın maliyeti yüksektir. Bankacılık hizmetleri piyasasında rekabetin geliştirilmesi, iflas prosedürlerinin şeffaflığının artırılması ve banka tasfiyesi görevleri henüz çözülmemiştir.

Stratejide bankacılık sektörünün orta vadede geliştirilmesindeki temel amaç, bankacılık sisteminin istikrarının ve bankacılık sektörünün verimliliğinin artırılmasıdır.

Merkez Bankası ve Rusya Federasyonu Hükümeti Stratejisi, bankacılık sektörünün gelişimine yönelik temel hedefleri belirledi:

• - mevduat sahiplerinin ve bankaların diğer alacaklılarının çıkarlarının korunmasının güçlendirilmesi;
• - Bankacılık sektörünün nüfusun ve kuruluşların fonlarını biriktirmek ve bunları kredi ve yatırımlara dönüştürmek için yürüttüğü faaliyetlerin verimliliğinin artırılması;
• - Rus kredi kurumlarının rekabet gücünün arttırılması;
• - kredi kuruluşlarının haksız ticari faaliyetlerde bulunmak ve yasa dışı amaçlarla kullanılmasının önlenmesi;
• - Rekabet ortamının geliştirilmesi ve kredi kuruluşlarının faaliyetlerinde şeffaflığın sağlanması;
• - yatırımcılar, alacaklılar ve mevduat sahipleri açısından Rus bankacılık sektörüne olan güvenin güçlendirilmesi.

Strateji, Rus bankacılık sistemine ilişkin aşağıdaki toplam niceliksel göstergelerin elde edileceğini öngörmektedir:

• - varlıklar/GSYH -- %56-60;
• - sermaye/GSYH -- %7-8;
• - mali olmayan kuruluşlara verilen krediler/GSYİH GSYH'nin %26-28'i.

Kredi kuruluşlarının faaliyetleri giderek reel ekonominin ihtiyaçlarına odaklanmaktadır. Kredi yatırımlarında istikrarlı bir büyüme eğilimi devam ediyor. Bireysel mevduatlar da dahil olmak üzere bankacılık hizmetleri pazarında rekabet yoğunlaşıyor. Sonuç olarak bankacılık sektörünün bireylerden çektiği mevduatta Sberbank'ın payı azalma eğilimindedir.

Rus bankacılık sisteminin oluşum ve gelişim tarihi kısaca şu şekilde sunulabilir:

Rusya'da bankaya benzer bir kurum yaratmaya yönelik ilk girişim 1665 yılında Pskov'da vali Afanasy Ordin-Nashchokin tarafından yapıldı.

Rusya'daki bankaların öncüsü, 1773 yılında St. Petersburg'da kurulan ve yılda% 8 ödemeyle altın ve gümüşle teminat altına alınan krediler vermeyi tasarlayan ve amaçlayan Madeni Para Bürosu idi.

İlk devlet bankaları Elizaveta Petrovna tarafından Kont P.I.'nin projeleri temelinde kuruldu. Shuvalova. Bunlar, soylular için St. Petersburg ve Moskova Devlet Bankaları, St. Petersburg Ticaret ve Tüccarlar Limanı'ndaki Islah Bankası, Bakır Bankası ve Topçu Bankası idi. İlk ihraç eden bankalara, 1769 yılında Catherine II tarafından kurulan St. Petersburg ve Moskova tahsis bankaları denilebilir.

1917 devrimi sırasında Rusya'da iki kademeli bir bankacılık sistemi gelişmişti. Ancak millileştirme sonucunda özel bankaların sermayelerine el konularak devlet mülkiyetine geçmiş, bu da bankacılıkta devlet tekelinin oluşmasına yol açmıştır. Daha sonra, eski özel bankalar ve Rusya Devlet Bankası, RSFSR'nin tek bir Devlet Bankası altında birleşti, orta ve küçük kent burjuvazisine hizmet eden ipotek bankaları ve kredi kuruluşları tasfiye edildi ve sonuçta menkul kıymetlerle işlemler yasaklandı.

SSCB, üç bankadan (Devlet Bankası, İnşaat Bankası, Dış Ticaret Bankası) ve ülkenin merkez bankasına bağlı bir tasarruf bankası sisteminden oluşan bir bankacılık sistemi geliştirdi.

SSCB'de ekonomik ilişkilerin yeniden yapılandırılması aşamasında yeni bir tür bankacılık sistemi yaratma girişiminde bulunuldu. Sonuç olarak, Temmuz 1987'de ülkede SSCB Devlet Bankası ve 5 özel banka vardı: SSCB'nin Vnesheconombank'ı, SSCB'nin Promstroibank'ı, SSCB'nin Agroprombank'ı, SSCB'nin Zhilsotsbank'ı ve SSCB Tasarruf Bankası. İlk ticari bankaların oluşumu başladı ve 1990 yılı sonu itibarıyla ülkede ihtisas bankalarının yanı sıra 1.357 banka mevcuttu.

Rusya Federasyonu bankacılık sisteminin oluşumu ve gelişimi üç aşamaya ayrılabilir:

Aşama 1 - ticari bankaların neredeyse kontrolsüz yaratılmasıyla karakterize edilen ortaya çıkışı 1991 yılına kadar sürdü;

Aşama 2 - oluşum - 1991'den itibaren ve 1998 kriziyle sona eriyor. Karakteristik, iki kademeli bir bankacılık sisteminin, düzenleyici ve yasal bir kompleksin, bir bankacılık düzenleme ve denetim sisteminin oluşmasıdır;

Aşama 3 - kriz sonrası toparlanma ve daha fazla gelişme.

Şu anda, Rus bankacılık sistemi, Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nı, kredi kuruluşlarını ve ayrıca kendi topraklarındaki yabancı bankaların şubelerini ve temsilciliklerini içermektedir. Bankacılık sisteminin organizasyonu ve bankacılık faaliyetlerinin yasal düzenlenmesi, Rusya Federasyonu Anayasası, “Rusya Federasyonu Merkez Bankası (Rusya Bankası)”, “Bankalar ve Bankacılık Faaliyetleri Hakkında” kanunlara uygun olarak yürütülmektedir. ve Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın diğer federal yasa ve düzenlemeleri.

İNCELE | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | | İÇİNDEKİLER 1 Giriş 4 2 İlk bankalar 7 3 Tefecilik 10 4 Kambiyo senedinden banknota 15 4.1 Venedik bankası 17 4.2 Venedik Giro bankası 17 4.3 St. George 18 4.4 Diğer Avrupa ülkelerinde bankaların gelişimi 18 4.5 J. Law'un bankaların gelişimindeki rolü 21 5 Orta Çağ'ın en büyük bankacıları 24 6 Sonuç 25 7 Referanslar 26 Giriş Bankalar insanlığın muhteşem bir buluşudur. Geçmişleri yüzyıllar öncesine dayanıyor ve faaliyet alanları ne coğrafi ne de ulusal sınır tanımıyor. Bankalar olmadan modern bir parasal ekonomi düşünülemez. Tüm ekonomik yaşamın ana ve bağlayıcı halkası oldukları için gelecekte bunların alternatifi yoktur. Bankacılık faaliyetlerini ve bankanın ekonomik önemini göz ardı eden bir devlet yok olmaya mahkumdur. K. Marx, bankacılık sisteminin, resmi organizasyonu ve merkezileşmesiyle, "...kapitalist üretim tarzının genel olarak yol açtığı en becerikli ve mükemmel yaratımı temsil ettiğini" yazdı. Bankalar ve bankacılık faaliyetleri hakkında birçok kitap yazıldı, ancak ekonomistler hem bankaların ortaya çıkış zamanını hem de çeşitli tarihsel oluşumların, özellikle de piyasaya geçiş sırasında ekonomideki spesifik rollerinin anlaşılmasını tartışmaya devam ediyor. Örneğin İktisadi Bilimler Doktoru O. Lavrushin şöyle yazıyor: "Bankaların ortaya çıkışının doğası hakkındaki mevcut fikirler 1-2 on yıl kadar farklılık göstermiyor, neredeyse 2 bin yılı kapsıyor. Bu, bankaların ortaya çıkışıyla ilgili sorunun özü anlamına geliyor" İlk bankalar, çeşitli taraflar için kullanılan bazı tarihsel tarihlerin belirlenmesinde çok fazla değildir, ancak ekonomi bilimi için bu aynı zamanda resmi bir soru değildir, neyin banka olarak kabul edildiğinin belirlenmesinde ne kadar ... " Ancak tarihçiler, ilk bankaların kapitalizmin üretim aşamasından çok önce, meta değişimi, para ve kredi ilişkilerinin oldukça aktif bir gelişme aşamasında devletin oluşumu sırasında ortaya çıktığına giderek daha fazla güveniyorlar. İkincisi, bilindiği gibi, köle toplumunda zaten mevcuttu. Antik Roma'da bankacılık ve kredi hukukunun temel normları kaydedildi. Araştırmacıların belirttiği gibi, bu normlara göre M.Ö. 3. yüzyılda para değişimi konusunda uzmanlaşmış Roma bankalarına numularia adı veriliyordu ve kredi işlemleri yapmalarına zaten izin veriliyordu. Kredi operasyonlarında uzmanlaşan kiracılar, ödemelere aracılık etme yoluyla müşterilerine geniş çapta kredi kullandırabiliyorlardı. İlk bankaların çok çeşitli işlevleri vardı ve yalnızca tüketici ihtiyaçlarına hizmet etmekle kalmıyordu. Kredi işlemlerinin listesi oldukça önemliydi. Örneğin, Evelyn Klengel Brandt'ın "Antik Babil'e Yolculuk" adlı kitabında bildirdiği gibi, Babil'de bankalar kredi sağlıyordu, arsa alıp satıyordu ve bir dizi başka işlem gerçekleştiriyor, hatta genelevlere köle sağlıyordu. Banka bağımsız, bağımsız bir ticari kuruluştur. Araştırmacıların özü olarak gördükleri şey budur. Ancak modern bir bankanın (bankacılık kurumu) faaliyetleri o kadar çok yönlüdür ki çoğu zaman belirsiz hale gelir. Şu anda bankalar doğal olarak para dolaşımını ve kredi ilişkilerini organize etmek gibi geleneksel görevlerini yerine getiriyorlar. Ancak artık işlevleri arasında ulusal ekonominin finansmanı, sigorta işlemleri, menkul kıymet alım satımı, bazı durumlarda aracılık işlemleri, yatırım işlemleri ve garanti yükümlülüklerinin alınması da yer almaktadır. Ayrıca kredi kuruluşları danışmanlık hizmeti verir, ulusal ekonomik program tartışmalarına katılır, istatistik tutar ve yan kuruluşlara sahiptir. Bankacılığın asırlık tarihini incelemek, yalnızca banka kurumunun farklı ülkelerin ekonomik sistemlerinde gelişme ve kuruluş yollarını göstermekle kalmaz, aynı zamanda gelecekteki gelişimi için beklentilerin de ana hatlarını çizer. İlk bankalar Tarihçiler, MÖ 2300 gibi erken bir tarihte Keldanilerin sadece aktif ticaret yapmakla kalmayıp, aynı zamanda doğrudan işlevlerini yerine getirmenin yanı sıra kredi veren, yani doğasında olan görevlerden birini yerine getiren ticaret şirketlerine de sahip olduklarını kanıtladılar. Modern anlayışımızda bile bankalarda. Ancak araştırmacılara göre ayrı “kredi işlemleri” daha sonra ortaya çıktı: bunların tarihi M.Ö. 6. yüzyıla kadar uzanıyor. "Banka" kelimesi İtalyanca "masa" anlamına gelen "banco" kelimesinden gelmektedir. Bu tür masalar - banco - mal ticaretinin canlı olduğu kalabalık, gürültülü meydanlara yerleştirildi. Antik Roma'da, özellikle imparatorluk döneminde, pazar yeri, pazar için özel olarak tasarlanmış ve aynı zamanda siyasi yaşamın merkezi olan geniş bir meydandı (genellikle karmaşık bir kompleksin parçası - bir forum veya ana şehir meydanı). şehrin hayatı. Ticarette eyaletler, şehirler ve hatta bireyler tarafından basılan çeşitli madeni paralar kullanılıyordu; tek tip bir para sistemi yoktu. Çeşitli şekil ve mezheplerdeki madeni paralar, genellikle üzerlerinde belirtilen nominal fiyatın altında, dolaşımdaydı. Bu sonsuz parasal çeşitlilik içinde, doğal olarak, dolaşımdaki madeni paraların çeşitliliğini anlayacak, bunları değerlendirebilecek veya en azından takasları konusunda pratik tavsiyelerde bulunabilecek uzmanlara ihtiyaç vardı. Bunlar para değiştiricilerdi. Genellikle ticaretin gerçekleştiği pazar meydanında kendilerine özel masalarla kurulurlardı. Tarihçilere göre, insanların zihinlerinde yerleşmiş olan banka kavramı, bankacılara trapezidas (Yunanca trapez - masadan) adı verilen Antik Yunan'da sarraflar ve onlara özel masalarla özdeşleştirilmiştir. Birçok yazarın belirttiği gibi, ilk bankalar para değiştiriciler (farklı şehir ve ülkelerden para alışverişi) temelinde ortaya çıktı. Aynı zamanda bazı yazarlar, bankanın doğasının döviz işlemleriyle bu şekilde özdeşleştirilmesinin, ilk kredi kurumlarının gerçek kökenini gizlediğini ve onun özüne ilişkin fikirlerimizin temelini oluşturamayacağını vurgulamaktadır. Takas işleminin kendisinin meta alışverişinin bir yansıması olduğu konusunda ısrar ediyorlar; daha sonraki dönemde bankaların faaliyetlerinin ana yönünü belirleyecek kredi temelinden yoksundurlar. Bazı iktisatçılar, bankanın gerçek anlamda yorumlanmasının, bankanın kökenlerinin yalnızca paranın dünya parası işlevini yerine getirmeye başladığı ekonomik gelişme dönemine atfedilmesi gerektiği sonucuna varacağını ileri sürüyor. Ancak iç dolaşıma odaklanan saklama operasyonunun daha eskiye dayandığı ve bizi kredi kurumlarının özünü anlamaya yaklaştıran şeyin bu operasyon olduğu bilinmektedir. Zaten o uzak zamanlarda, eski bankaların kredi işlemleriyle birlikte, mevduat sahiplerine hizmet vermeye yönelik yerleşimler yavaş yavaş gelişti. Sözde "transfer", yani fonların bir masadan (hesaptan) diğerine aktarılması kullanılarak yapıldılar. Eski bir bankadaki her mevduat sahibinin kendi kişisel belgesi vardı; adının yazılı olduğu bir tablo. Mevduat sahibi bedava parasını bankaya yatırdıysa, artık şu veya bu durumda kişisel olarak ödeme yapmasına gerek kalmıyordu; tüm ödemeler onun adına, mevduatı ve mevduat sahibinin adının yazılı olduğu bir masası olan deneyimli bir bankacı tarafından yapılıyordu. Bankaların avantajları o kadar açıktı ki, sayıları da hatırı sayılır olan iş adamlarının dikkatini çekemediler. Yavaş yavaş bankalar, müşteriler arasındaki sözleşmelerin hazırlanmasında müdürlerin işini yapmaya ve aynı zamanda ticari işlemlerde aracılık yapmaya başladı. Bankacılıktaki ilerleme, ödemeleri kolaylaştırmak için tam teşekküllü parayla aynı düzeyde dolaşımda olan banknotların (hudu) bile basılmaya başlamasına yol açtı. Bazı tahminlere göre, her ne kadar eski bankacılar fatura işlemlerine dahil olmasalar da, yine de bankacıdan ödeme talep eden akreditiflerin mevcut olduğu oldukça güvenilir kabul ediliyor. Tefecilik Her zaman kişiyi zengin bir komşuya yönelmeye zorlamak gerekir. Fakir adamın durumunun umutsuzluğunu ve vazgeçilmezliğini fark eden zengin adam, şartları farklı ama her zaman zor olan kredi şeklinde yardım sağlayarak iflas eden çiftliği kurtardı. Çoğu zaman, hayvancılıkla birlikte kredi, onu alan kişinin, hayvanın işgücünü kullanması karşılığında borç verenin arazisinde çalışması şartıyla veriliyordu. Tarlasını işleyecek yük hayvanı olmayan fakir bir adam, sığır yetiştiricisi zengin bir komşusundan, boğanın geçici kullanımı için hasadın yarısını kendisine vermek şartıyla bir boğa aldı: Bu tür borçlara orada ziya deniyordu ve sonra - kepçe. Toprak sahipleri için krediler genellikle tahıl cinsinden veriliyordu. Bir krediyi geri öderken, her zaman verilenden çok daha fazla tahıl gerekiyordu; miktarı genellikle işlemin tarafları tarafından önceden kararlaştırılan bir yüzde tahsil edildi. 12. yüzyıl civarında, adil ticaretin gelişmesi, şehirlerdeki para cirosunun artmasına, yerel basit emtia ekonomisinden geniş para ekonomisine geçişe yol açtı. Ancak o dönemde Batı Avrupa'da, hızla gelişen parasal dolaşımın ihtiyaçlarını karşılamak için çok az nakit vardı, çünkü metallerin çıkarılması hala dengelenmiş durumdaydı. Nakit eksikliği, kredinin gelişmesiyle telafi edildi ve paraya olan büyük talep nedeniyle para "pahalı" olduğundan, belirli bir miktarın her sahibi, belki de en büyük karı elde etmek için onu daha iyi kullanmaya çalıştı. Bunun sonucu, yüksek kredi faiz oranları ve yavaş sermaye dolaşım hızıyla karakterize edilen ticaret alanlarından fon çıkışı oldu. Metal paranın çoğu uluslararası ticarette yer alıyordu ve yabancı ülkelerle başarıyla ticaret yapan tüccarların elinde birikiyordu. İç dolaşımın ihtiyaçları için çok az miktarda madeni para kaldı, en küçüğü. Kasaba halkı ve feodal beyler arasında onlara olan ihtiyaç giderek arttı. Mal sevkiyatları bir yıl boyunca bir fuardan diğerine taşınıyor, ta ki sonunda perakende ve toptan olarak bireysel tüketiciler veya küçük tüccarlar tarafından satın alınıncaya kadar. Sermayenin bu kadar yavaş dolaşım süreci, ticari işlemler için büyük meblağlar gerektiriyordu. Feodal beyler çeşitli amaçlar için paraya ihtiyaç duyuyorlardı. Birincisi, kişisel ihtiyaçlar için - ev, aile, bahçe, el sanatlarına veya yalnızca parayla satın alınabilecek nadir denizaşırı mallara ihtiyaç duyan kasaba halkı için. İkincisi, feodal beylerin savaşları sürdürmek ve birliklerini sürdürmek için sürekli olarak paraya ihtiyaçları vardı. Şehirlerin vergilerini nakit olarak ödemesi, feodal beylerin artan ihtiyaçlarını karşılamakta yetersiz kaldı. Başta kredi olmak üzere para toplamak için başka yöntemlere başvurmak zorunda kaldık. Şehir piyasasının hâlâ doğal mübadele biçimiyle yetindiği bir dönemde, dış ticarette metalik paranın dolaşıma girdiği biliniyor. Bilgili yabancı tüccarlar, özellikle de uzun yıllardır ticaret yapanlar, kendilerini büyük miktarlarda değerli metallerin sahibi buldular. Gençliklerinde enerjik olan pek çok varlıklı ticaret misafiri, yaşlılık geldiğinde işlerini bıraktı. Gerçek şu ki, denizaşırı ticaret çok tehlikeliydi. Karavanlar, yalnızca tüccarları soymakla kalmayıp aynı zamanda canlarına da kıyan soyguncular tarafından sık sık saldırıya uğradı. "Hayat ya da cüzdan" formülünün yerini "hayat ve cüzdan" aldı. Korsan çeteleri ticaretlerini denizlerde sürdürüyor, soyguncu çeteleri ise yollarda geziniyordu. Ve feodal beylerin kendileri, özellikle de fakir olanlar, tüccarları da avlıyorlardı. Ancak tüccarları tefeciliğe yönelten başka bir sebep daha vardı. Dış ticarete yatırılan sermayenin düşük dolaşım oranı, kârların (eğer varsa) ancak bir veya iki yıl sonra tüccarların eline geçmesine yol açtı. Ancak muhtemelen riskin paraya değdiğine ve tam tersine paranın riske değer olduğuna inanılıyordu. Kâr çok büyüktü ve sıklıkla yüzde 100 veya daha fazlasına ulaşıyordu. Yerel zanaat üretimi geliştikçe ticari karlar düşmeye başladı. O zaman tüccarların denizaşırı ticaret operasyonlarına olan ilgisi azalmaya başladı: ticaretin daha yakın ve daha güvenli yapılabileceği ortaya çıktı. Kâr elde etmek için başka bir fırsat ortaya çıktı - tefecilik. Ticaret parasının, sahibine ticaret faaliyetlerinden elde edilen kârdan daha az değil, daha fazla kâr sağlaması gerektiği varsayıldı. Nakdi kredi sağlamanın ödülü, ikinci tutarın yüzde 200'üne veya daha fazlasına ulaştı. Yavaş yavaş tefecilerin ana müşterilerinden oluşan bir çember oluştu. Bunlar, krediyi başarılı bir savaşla veya vergilerdeki artışla geri ödemeyi bekleyen feodal beylerdi. Tefecilik, çok yüksek faizli para kredilerinin sağlanmasıdır. Kökenleri ilkel komünal sistemin çözülme dönemine kadar uzanır. K. Marx, tefeci sermayeyi "kapitalist üretim tarzından çok önce gelen ve çok çeşitli sosyo-ekonomik oluşumlarda gözlemlenen eski... tufan öncesi sermaye biçimleri" olarak sınıflandırdı. F. Bacon şuna inanıyor: “Eğer herhangi biri bunun, başka yerlerde zar zor hoşgörülen tefeciliği teşvik ediyor gibi göründüğüne itiraz ederse, o zaman, ona göz yumarak onu tamamen dizginlemek yerine, onu açıkça tanıyarak ılımlı hale getirmenin daha iyi olduğu cevabını vereceğiz. Kredi ticaretinin gelişimi, kapitalist bankaların ortaya çıkışı, tefeci sermayenin borçlunun tüm artı-ürününü elinden alması ve bu nedenle, ikincisinin sistematik olarak kapitalist yeniden üretim amaçları için kullanılması mümkün olmadığından, tefeciliğe karşı yönlendirildi. Tefecilik, kapitalist üretim koşullarında, özellikle de kapitalist meta ilişkilerinin nispeten az gelişmiş olduğu ülkelerde varlığını sürdürüyor: "Toplumsal yeniden üretimde dolaşımın oynadığı rol ne kadar önemsiz olursa, tefecilik o kadar gelişir" diye yazmıştı K. Marx. Çağımızda, Tefeciliğin konumu özellikle Hindistan, Pakistan ve Endonezya'da güçlüdür.Çok yüksek faiz oranlarıyla küçük krediler sağlayan tefecilik, sanayileşmiş ülkelerde de mevcuttur, ancak bu işlemler yasalarca yasaklanmıştır ve genellikle yasa dışı olarak gerçekleştirilmektedir. Senetten banknota Orta Çağ'ın sonlarına doğru ticaretin gelişmesiyle birlikte kambiyo alanında da bazı gelişmeler meydana geldi. Antik çağlardan beri bilinen basit takas, nakit alım-satım ve diğer finansal işlemlerin biçimleri, giderek karmaşıklaşan ekonomik ilişkilerin etkisiyle değişikliklere uğramıştır. En basit şekliyle kambiyo senedi, bir yerde yaşayan bir kişinin, başka bir yerde yaşayan üçüncü bir kişiye, üzerinde belirtilen para miktarını senedin hamiline ödemesi talimatını verdiği yazılı bir emirdir. Kambiyo işlemine en az üç kişi katılmıştır: . belirli bir şehirde para ödeyen ve değerini başka bir şehirde yerel para olarak alan havaleci; . parayı kabul eden ve ilgili tutarı başka bir yere teslim etmeyi taahhüt eden keşideci; . bu nihai tutarı havale edene ödeyen muhatap. Daha sonra fatura dolaşımına dördüncü bir kişi tanıtıldı - havale eden yerine ödeme için faturayı sunan ve parayı alan sunumcu. Kambiyo senetlerinin kullanılması sayesinde soyulma tehlikesi ortadan kalktı. Kambiyo senetlerinin yayılması, madeni para endüstrisindeki huzursuzlukla da kolaylaştırıldı. O zamanlar sadece krallar değil, her şehir ve her feodal bey, para basma hakkına sahipti. Farklı ağırlıklara ve saf metal içeriklerine sahip çok çeşitli madeni paralar, tüccarların farklı şehir ve eyaletlerdeki madeni paraların oranını her zaman anlayamamaları nedeniyle değişimi çok zorlaştırıyordu. Dolaşan madeni paraların değişimini gerçekleştirmek için tüm alışveriş merkezlerinde eski çağlardan beri bilinen özel kişiler - para değiştiriciler - ortaya çıktı. Artık farklılıkları birbirleriyle sürekli ilişkilerde yatıyordu. Yabancı bir şehre gelen bir tüccara kambiyo mektuplarının kullanılması sayesinde, bir yandan sahte paranın nasıl ayırt edileceğini profesyonel olarak bilen bir para değiştiriciden gerçek, gerçek bir paranın alınması, diğer yandan da sahte paranın nasıl ayırt edileceğini profesyonel olarak bilen bir para değiştiriciden alınması sağlandı. diğer yandan o şehirde dolaşımda olan paranın makbuzu. Başlangıçta, banknotlar yalnızca para transferine hizmet ediyordu ve bir tüccarın bir şehirden diğerine taşınması için geçen süreden daha uzun süre dolaşımda kalmıyordu. Daha sonra 16. yüzyılda uzun süreli kambiyo senetleri düzenlenmeye başlandı. Paranın ödenmesi için son tarih ertelendiğinden, tüm işlem tamamen farklı bir anlam kazandı ve doğası gereği bir kredi işlemine yaklaştı. 17. yüzyılda Fransa'da ve ardından Hollanda, Almanya ve İngiltere'de başka bir gelişme daha getirildi - bir faturanın vade tarihinden önce sözde ciro yoluyla aktarılması. Böylece senet tüccarların elinde bir ödeme aracı olarak hizmet vermeye başlar. Orta Çağ'da acemi bankacılar ve sarraflar belli bir düzeyde kamu güvenine sahip olmak zorundaydı. Bu nedenle işlerini sürdürebilmek için genellikle hükümetten izin almaları gerekiyordu. Ayrıca yemin, kefil veya nakit teminat da sıklıkla isteniyordu. Bütün bunlar süresiz olarak devam edemezdi ve sonuçta bankacıların ticari faaliyetleri üzerinde yasal kısıtlamalara yol açtı (örneğin, Venedik'te 1374 ve 1403 yasaları) ve ardından İtalya'da döviz endüstrisinin kademeli olarak gerilemesine yol açtı. İlk kamu bankası, ticareti ve sanayiyi canlandırmak amacıyla 1584 yılında Venedik'te kurulan bir bankaydı (Banko delta Piaza de Rialto). Banka, hükümetin atadığı yetkililer tarafından yönetiliyordu. Ancak çok geçmeden deneyimsiz yetkililerin yerini, operasyonlarını güvence altına almak için önemli miktarda teminat veren özel bankacılar almak zorunda kaldı. Başlangıçta Venedik bankası tekel konumundaydı ve özel kişilerin bankacılık bürosu açması yasaklanmıştı. Yukarıda bahsedilen bilinen sıkıntıların yaşanmaması adına bankanın yatırılan parayla herhangi bir işlem yapması yasaklandı. Banka mevduatlara herhangi bir faiz ödemedi. 2 Venedik Giro Bank 1619 yılında Venedik'te aynı prensiplerle Giro Bank adıyla bir başka kamu bankası kuruldu. Bir süre sonra ilk banka kapatıldı ve geriye yalnızca bir ciro bankası kaldı. İki Venedik bankasının tüm ödemeleri, Venedik'te dolaşan en iyi madeni para olan dukati d'argento olarak kabul edilen özel bir "banka madeni parası" ile gerçekleştirildi ve bununla bağlantılı olarak bankanın kasasından alınan diğer paralar sayıldı. Bu madalyonun değeri, Venedik'te dolaşan normal madalyonun değerinden% 20 daha yüksekti.Tarihçilere göre, Giro Bankası her zaman mevduatların dokunulmazlığına ilişkin kurallara uymuyordu; yönetim kurulu çoğu zaman gizlice Venedik hükümetine büyük meblağlar veriyordu bunun sonucunda 1640 ve 1717'de iki kez nakit ödemelerin askıya alınması gerekti.3 St. George Ceneviz Bankası Benzer operasyonlar St. George Ceneviz Bankası (Casa di S. Giorgio) tarafından da yürütüldü. Nihai organizasyonunu 1407 yılında almıştır. Ortaya çıkışı 12. yüzyılın ortalarına kadar uzanmaktadır ve özel şahıslardan alınan bir dizi devlet kredisinden kaynaklanmaktadır, hem faiz ödemesinde hem de geri ödemede onlara belirli vergi ve gümrük vergilerinin tahsili verilmiştir. Vergi toplamak ve ödeme yapmak için devletin alacaklıları özel ortaklıklar kurdular ve bunlar 1407'de St. George. Birkaç üyeden oluşan toplumun liderliği devlet iktidarından tamamen bağımsızdı ve cumhuriyetin yöneticileri göreve gelirken bu kurumun dokunulmaz hak ve özgürlüklerini koruyacağına dair yemin ettiler. Zaten 1408'de toplumun özel mevduatları kabul etmesine izin verildi ve Venedik bankasında olduğu gibi tüm ödemelerin temeli olarak özel bir geleneksel para kabul edildi. Daha sonra Bank of St. Gürcistan, Cenova hükümetine, Cenova'nın sömürge topraklarını (özellikle Korsika adası ve Caffa şehri) yönetme ve birçok vergi alma hakkını aldığı büyük meblağlarda borç veriyor. 4 Diğer Avrupa ülkelerinde bankaların gelişimi Barselona, ​​​​Milano, Napoli ve diğer bazı Avrupa şehirlerinde de benzer bankalar ortaya çıktı. Bir süre sonra Hollanda, İngiltere ve Almanya'da bir dizi kamu bankası ortaya çıktı. İlk banka 1609'da Amsterdam'da, 1619'da Hamburg'da, 1621'de Nürnberg'de, 1635'te Rotterdam'da, 1657'de Stockholm'de kuruldu. Para yatıranlara bankadan para yatırdığına dair bir mevduat belgesi veriliyordu. her zaman geri alabileceği belli bir miktar para alınmış ve bankanın defterlerinde kendisi için özel bir hesap açılmış, mevduatları ve diğer mudilerden kendisine yapılan ödemeler makbuzlara kaydedilmiş ve yapılan harcamalar makbuzlara kaydedilmiştir. talebi üzerine kendisine veya diğer yatırımcılara verilir. Başlangıçta, ciro bankaları yalnızca saklama amacıyla mevduat kabul etmekle sınırlıydı ve bunun için belirli küçük bir ücret talep ediyorlardı. Ancak yavaş yavaş, kendi deneyimlerine dayanarak, banka yönetimi, mevduatların iadesi taleplerinin her zaman yalnızca belirli bir kısmıyla sınırlı olduğuna, bunun belirlenebileceğine, ancak hiçbir zaman tutarın tamamını kapsamadığına ikna oldu. Mevduatın önemli bir kısmı bankalarda ölü sermaye şeklinde tamamen verimsiz bir şekilde yattığından, yönetim bunları bankacılık işlemleri için, özellikle kısa vadeli kredi vermek için kullanma fikrini ortaya attı. O andan itibaren, bankacılık kurumları mevduat depolamak için ücret almayı bıraktılar, bunun yerine mevduatları borç verme işlemleri için kullanma hakkını elde ettiler, ancak aynı zamanda banka her zaman vade bitiminde vadeli mevduatları ve talep üzerine kalıcı mevduatları iade etmekle yükümlü kaldı. Böylece bankacılıkta köklü bir değişim yaşandı: Değerli eşyaların emanetçisi olan bankalar, serbest sermayeye sahip kişilerle krediye muhtaç kişiler arasında aracı haline geldi. Giro bankaları mevduat bankalarına dönüşüyor. Bu dönüşümün faydaları ortadadır. Mevduat sahipleri için bu, fon depolama ücretlerinden ve banka için kredi olarak para ihraç etmekten gelir elde etme ücretlerinden muafiyetten oluşuyordu. Operasyonları ve geliri genişletmek amacıyla bankalar zaman içinde yapay olarak mevduat çekmeye, yatırılan tutarların belirli bir yüzdesini ödemeyi taahhüt etmeye ve kredilerden alınan faiz ile mevduata ödenen faiz arasındaki farktan gelir elde etmeye başladı. Bankanın belirli bir miktar paranın depoya kabul edildiğini belgelemek amacıyla düzenlediği ve bu paranın geri alınabilmesini sağlayan sertifika, tüccarlar arasında işlem yaparken ödeme aracı olarak sıklıkla kullanılıyordu. Yavaş yavaş bu sertifikalar banknotlara dönüştü. Bu senetler banka tarafından hamiline veriliyordu. Bankanın, bilette belirtilen para miktarını hamiline ödeme yükümlülüğünü temsil ediyorlardı. Bankanın kasasına para yatıran mevduat sahipleri, depozito tutarı kadar banknotlar alırlar ve böylece ödeme için senetler sunarak her zaman mevduatın tamamını veya bir kısmını talep edebilirler. İlk başta, banka tarafından ihraç edilen banknotların değeri, önceki mevduat sertifikaları gibi, tam olarak mevduatın değerine karşılık geliyordu. Ancak Amsterdam bankasıyla ilgili söz konusu dava, nakit mevduattan daha büyük miktarda banknot çıkarmanın mümkün olduğunu ileri sürdü. Fransızlar Amsterdam'a yaklaşırken (1672'de Hollanda ile Fransa arasındaki savaş sırasında) banka mevduatları geri verdiğinde, birçok madeni parada 50 yıl önce bankada meydana gelen yangının izleri vardı. Bu durum, düzenlenen biletlerin değerinin mutlaka nakit değerine eşit olmaması gerektiğini doğruladı, çünkü biletler bankanın depolarındaki paranın tamamı için düzenlenmiş olmasına rağmen biletlerin yalnızca bir kısmı sunuldu. Para değişimi için bankaya gidiyorum, geri kalanı tedavideyken ben bankaya dönemiyorum. Bu yüzden yarım asırdan fazla süredir ortalıkta duran paranın bir kısmına dokunmaya gerek yoktu. Bu keşif, bankaları depolarında bulundurdukları madeni paradan daha değerli banknotlar çıkarmaya yöneltti. Bu yeniliğin bankacılığın gelişimi açısından son derece önemli sonuçları oldu. Bankaların işletme sermayelerini artırmalarına olanak tanıdı ve böylece kredinin gelişmesine büyük bir ivme kazandırdı. Ancak aynı zamanda banka yönetiminin suiistimal fırsatları da yarattı ve bu da defalarca parasal krizlere yol açtı. 5 Bankaların gelişiminde J. Low'un rolü J. Low, paranın metal değil, bankaların ekonominin ihtiyaçlarına uygun olarak yarattığı kredi yani kağıt olması gerektiğini savundu: “Bankaların kullanımı Para miktarını artırmak için şu ana kadar kullanılan en iyi yol. Fikrini geliştiren J. Law, önemini bugün bile abartmanın zor olduğu iki ilkeyi daha açıkladı. . İlk olarak, bankalar için bir kredi genişletme politikası sağladı; bankada saklanan madeni para stokunun kat kat üzerinde kredi sağlamak. . İkinci olarak bankanın devlet mülkiyetinde olmasını ve devletin ekonomi politikasını yürütmesini talep etti. J. Law, kapitalist üretimin gelişiminde kredinin hayati rolünü anlayan ilk kişilerden biriydi. Ancak daha sonra anlaşıldığı üzere bu durum aynı zamanda bankacılık sisteminin istikrarı açısından da tehlike oluşturmaktadır. Bir diğer tehlike ya da aynı tehlikenin bir başka boyutu da bankaların inanılmaz yeteneklerinin devlet tarafından istismar edilmesidir. O zamanlar "enflasyon" kelimesi henüz mevcut değildi, ancak yalnızca J. Low'un bankasını değil, aynı zamanda bu bankanın faaliyet göstereceği ülkeyi de tehdit eden tam da buydu. Aralık 1715'te J. Law, naibe fikrini bir kez daha açıkladığı bir mektup verdi. Mektupta gizemli bir yer var. J. Law, "Ama banka" diye yazdı, "fikirlerimin tek ve en büyüğü değil, Fransa lehine getirdiği değişikliklerle Avrupa'yı hayrete düşürecek bir kurum yaratacağım. Bu değişiklikler, Hint Adaları'nın keşfinden veya kredinin getirilmesinden sonra meydana gelen değişikliklerden daha önemli olacaktır..." 1717'nin sonunda J. Law, devasa bir kuruluş olan Hint Adaları Şirketi'ni kurdu. O zamanlar Fransa'ya ait olan Mississippi Nehri havzasına yerleşmek için yaratılan çağdaşlar ona çoğunlukla Mississippi Şirketi adını verdiler. Bu zamana kadar Doğu Hindistan Şirketi İngiltere'de gelişiyordu ve Hollanda'da da benzer bir toplum vardı. Ancak J tarafından organize edilen şirket Hukuk onlardan farklıydı.Öncelikle kendi aralarında hisse dağıtan dar bir tüccar grubunun oluşturduğu bir birlik değildi.Mississippi Şirketinin hisseleri borsada aktif dolaşıma yönelikti.Şirketin yakın bağlantıları vardı. devlet, yalnızca devletten aldığı muazzam ayrıcalıklar, birçok alanda tekel olması anlamında değil.Şirketin yönetim kurulunda, “sert İskoçyalı” J. .Lowe'un yanına, Philippe d'Orleans'ın kendisi oturuyordu, Fransa'nın naibi. Şirket, 1719'un başından itibaren devletin yetki alanına giren ve Kraliyet Bankası olarak bilinen General Bank ile birleştirildi. İkincisi, kapitalistlere şirketteki hisseleri satın almaları için borç verdi ve şirketin mali işlerini yönetti. Her iki kurumun tüm yönetim konuları J. Low tarafından yoğunlaştırıldı. Böylece, J. Low'un ikinci “harika fikri”, merkezileşme, sermayelerin birleşmesi fikriydi. Burada J. Law yine "zamanının ilerisinde bir peygamber olarak ortaya çıktı." Sadece 19. yüzyılın ortalarında. Batı Avrupa ve Amerika'da anonim şirketlerin hızlı büyümesi başladı. 20. yüzyılın sonunda. ekonomik olarak gelişmiş ülkelerde ekonominin neredeyse tamamını, özellikle de büyük ölçekli üretimi kapsıyordu. Orta Çağ'ın en büyük bankacıları Floransa, Rönesans kültürünün en büyük merkezidir. Floransa'nın en büyük zaferi, birkaç yüzyıl boyunca hem askeri hem de siyasi çatışmalarda birçok başarıya imza atan Medici'dir. Bankacılarının faaliyet alanını bütün bir ticari ofis ağı aracılığıyla Avrupa çapında genişleterek, yeni ortaya çıkan kapitalistler sınıfı arasında en ünlüsü haline geldiler. Di Bicci lakaplı Giovanni Medici, kurnaz ve kurnaz bir politikacıydı. 1421'de şehir kadastrosunu düzeltti ve kendi gelirini unutmadan Floransalılara faydalı olduğu ortaya çıktı. Ailesinin gücünün temelini atan bir banka ağını organize eden oydu. Rönesans döneminde en büyük bankacılar Fugger ve Rothschild ailelerinin temsilcileriydi. Sonuç Bankacılık sistemi piyasa ekonomisinin en önemli ve bütünleyici yapılarından biridir. Aynı zamanda, parasal ödemeler yapan, ekonomiye borç veren, sermayenin yeniden dağıtımında aracılık yapan bankalar, üretimin genel verimliliğini önemli ölçüde artırır ve toplumsal emek verimliliğinin artmasına katkıda bulunur. Günümüzde gelişmiş emtia ve finans piyasaları koşullarında, bankacılık sisteminin yapısı dramatik biçimde daha karmaşık hale gelmektedir. Yeni finansal kurum türleri, yeni kredi araçları ve müşterilere hizmet verme yöntemleri ortaya çıktı. Referanslar 1. O. Lavrushin “Banka ve Ulusal Ekonomi” // Ekonomi Soruları. – 1991. - Sayı 12 2. İktisat Tarihi: Ders Kitabı / Ed. Ed. Prof. Aşırı doz Kuznetsova ve prof. İÇİNDE. Shapkina, - M.: Infra-M, 2000 3. K. Marx, F. Engels Op. T. 25. Bölüm 2 4. V.Z. Chernyak, "Bankalar ve bankacılar", - M. "Finans ve İstatistik" 1998. 5. E.B. Shirinskaya "Ticari bankaların operasyonları ve dış deneyim", - M. Finans ve İstatistik, 1993 ----------------------- Marx K., Engels F. Op . T. 25. Bölüm 2 Lavrushin O. Banka ve ulusal ekonomi // Ekonomi Soruları. – 1991. - No. 12 Brandt E. K. Antik Babil'e Yolculuk. – M.: Nauka, 1979. Marx K., Engels F. Soch. T. 25. Bölüm 2
Sayfa eklemek için "Bankacılık Sisteminin Doğuşu" favorilere tıkla Ctrl+D

Ölçek

Rus bankacılık sisteminin tarihi

giriiş

Bankalar çok eski bir ekonomik buluştur. İlk bankaların 8. yüzyılda Eski Doğu'da ortaya çıktığına inanılıyor. BC, insanların refah seviyesi, kabul edilebilir bir mevcut tüketim seviyesini korurken tasarruf etmelerine izin verdiğinde. Daha sonra Antik Yunan bu asayı devraldı. En saygın tapınaklar, savaşan taraflar kutsal alanları yağmalamanın kabul edilemez olduğunu düşündüğünden, savaş sırasında korunmak için vatandaşların parasını kabul etmeye başladı.

Bankanın ne olduğu sorusu ilk bakışta göründüğü kadar basit değildir. Günlük yaşamda bankalar para deposudur. Aynı zamanda bankanın bu veya buna benzer gündelik yorumu, onun özünü açığa vurmamakla kalmıyor, aynı zamanda ulusal ekonomideki gerçek amacını da gizliyor. Daha da kafa karıştırıcı olan, banka kelimesinin terminolojik anlamı (“banko”, para ve kredi işlemlerinin gerçekleştirildiği tezgahtır) ve veri bankası, bitki bankası, kitap bankası gibi hiçbir ilişkisi olmayan modern ifadelerdir. bankayla hiçbir ilişkisi yok.

Bankacılık kurumlarının faaliyetleri o kadar çeşitlidir ki, gerçek özleri gerçekten belirsizdir. Modern toplumda bankalar çok çeşitli işlemlerle uğraşmaktadır. Sadece para dolaşımını ve kredi ilişkilerini organize etmiyorlar; Bunlar aracılığıyla ülke ekonomisinin finansmanı, sigorta işlemleri, menkul kıymet alım satımı, bazı durumlarda aracılık işlemleri ve mülk yönetimi gerçekleştirilmektedir. Kredi kurumları danışman olarak hareket eder, ulusal ekonomik program tartışmalarına katılır, istatistikleri tutar ve kendi yan kuruluşlarına sahiptir.

1. Rus bankacılık sisteminin oluşum tarihi

Rus bankalarının kökleri Rus tarihinin derinliklerine, Veliky Novgorod dönemine (XII-XV yüzyıllar) kadar uzanıyor. Zaten o zamanlar bankacılık işlemleri yapılıyordu, nakit mevduat kabul ediliyordu, teminat karşılığında krediler veriliyordu vb.

Rusya'nın ilk anonim ticari bankası 1864 yılında St. Petersburg'da faaliyete geçti. İkinci ticari banka - Moskova Tüccarlar Bankası - 1866'da açıldı.

1861 yılına kadar Rus bankacılık sistemi esas olarak soylu bankalar ve bankacılık firmaları tarafından temsil ediliyordu. Birincisi toprak sahiplerine mülklerinin güvenliği karşılığında kredi sağlıyordu, ikincisi ise sanayi ve ticarete. Tefecilik gelişti ve borsalar işlemeye başladı.

Serfliğin kaldırılmasının ardından bankacılık sistemi hızla gelişti: Devlet Bankası oluşturuldu ve karşılıklı kredi toplulukları ortaya çıktı. 1914-1917'de Rusya'nın kredi sistemi şunları içeriyordu: Devlet Bankası, ticari bankalar, karşılıklı kredi toplulukları, şehir kamu bankaları, ipotek kredisi kurumları, kredi kooperatifleri, tasarruf bankaları ve rehinciler.

Başrol Devlet Bankası ve anonim ticari bankalara aitti. Karşılıklı kredi toplulukları ve şehir kamu bankaları orta ve küçük ticari ve sanayi burjuvazisine kredi sağlıyordu. İpotek kredisi kuruluşları şunları içeriyordu: iki devlet emlak bankası (Köylü Arazi Bankası ve Noble Land Bank); 10 anonim emlak bankası; 36 il ve şehir kredi topluluğu. Emlak bankaları çoğunlukla toprak sahiplerine ve zengin köylülere uzun vadeli krediler sağlıyordu. İl ve özellikle şehir kredi toplulukları, arsa ve şehir gayrimenkulleri ile teminat altına alınan krediler verdi.

Rusya'da kredi işbirliğinin gelişmesi kulakların ortaya çıkışıyla yakından bağlantılıydı. Devlet kurumları olan tasarruf bankaları, mevduatları devlet tahvillerine yatırım yapmak için kullandılar. Mülkiyetle teminat altına alınan krediler veren rehincilerin faaliyetleri tefeci nitelikteydi. 1914 yılında 115 borsa faaliyet gösteriyordu. En büyüğü St. Petersburg'du.

1917 yılında kamulaştırma sonucunda özel bankaların sermayelerine el konularak devlet malı haline getirildi. Bankacılıkta da bir devlet tekeli kuruldu, eski özel bankalar ve Rusya Devlet Bankası, RSFSR'nin tek bir ulusal bankası altında birleştirildi, orta ve küçük kent burjuvazisine hizmet eden ipotek bankaları ve kredi kuruluşları tasfiye edildi ve menkul kıymetlerle işlemler yasaklandı.

Genel olarak kredi işbirliği millileştirilmedi, ancak ona hizmet veren Moskova Halk (Kooperatif) Bankası millileştirildi ve yönetim kurulu, RSFSR Halk Bankası Merkezi İdaresi'nin kooperatif departmanına yeniden seçildi.

Millileştirme sonucunda şu ilkelere dayalı bir bankacılık sistemi ortaya çıktı: Bankacılıkta devlet tekeli (tüm kredi kuruluşları devlete aitti); tüm kredi kuruluşlarının tek bir ulusal bankada birleştirilmesi; ülkenin tüm parasal cirosunun bankalarda yoğunlaşması.

Ekim Devrimi'nden önce Rus kredi sistemi bir merkez bankasını, ticari ve emlak bankalarını, sigorta şirketlerini ve bir dizi uzmanlaşmış finans kurumunu içeriyordu. NEP döneminde emtia ilişkilerinin ve piyasanın gelişmesiyle birlikte, devrim ve iç savaş sırasında yıkılan kredi sisteminde kısmi bir canlanma yaşandı. Ancak, yalnızca iki düzeyde temsil ediliyordu: merkez bankası olarak Devlet Bankası ve anonim ticari bankalar, kooperatif ortak bankaları, tarım bankaları, kredi kooperatiflerinin yanı sıra karşılıklı kredi toplulukları ve tasarruf bankalarından oluşan oldukça geniş bir ağ.

1930'larda Kredi sistemi yeniden düzenlendi, bu da aşırı konsolidasyon ve merkezileşmeye yol açtı. Esas itibarıyla Devlet Bankası, İnşaat Bankası ve Dış Ticaret Bankası'ndan oluşan tek bir düzey kaldı. Kredi sisteminin bu yapısı, ulusal ekonominin nesnel ekonomik ihtiyaçlarını pek yansıtmamakta, ekonominin siyasallaşmasını, hızlandırılmış sanayileşme ve zorunlu kolektifleştirme olarak ifade etmektedir. Kredi sistemi, bazı durumlarda ekonomik temelden yoksun olan iddialı siyasi hedeflere göre "uyarlanmıştı".

Bankacılık sisteminin bu şekilde yeniden düzenlenmesinin sonucu, kredi sistemi kavramının ve kredinin özünün iğdiş edilmesiydi.Bankacılık sistemi, organik olarak komuta-idari yönetim modeline inşa edildi ve tam siyasi ve idari itaat içindeydi. Hükümete ve her şeyden önce Maliye Bakanına.

Kapsamlı bir kredi sistemi yerine üç banka ve bir tasarruf bankası sistemi vardı. Sigorta sistemi kredi sisteminin ötesine taşındı. Bu dönüşümler, kelimenin geniş anlamıyla piyasa ilişkilerinin ortadan kalkmasını ve idari yönetim sistemine geçişi yansıtıyordu.

1987 reformundan önce var olan bankacılık sisteminin temel dezavantajları şunlardı:

fatura dolaşımının olmaması;

özünde ikinci bir devlet bütçesi rolünü yerine getiren bankalar;

özellikle tarım sektöründeki işletmelerin borçlarının silinmesi;

ekonominin her alanında borç verme işlemleri;

bankacılık uzmanlığının kaybı;

işletmeler için alternatif kredi kaynaklarının bulunmaması nedeniyle tekelcilik;

düşük faiz oranları;

ekonominin çeşitli sektörlerindeki faaliyetler üzerinde bankaların (kredi bazında) zayıf kontrolü;

kontrolsüz kredi parası verilmesi.

1987 yılında bankacılık sisteminin yeniden düzenlenmesi de aynı idari nitelikteydi. Üç bankanın tekelinin yerini birkaç bankanın tekeli (daha doğrusu bir oligopol) aldı. Yeni bankacılık sistemi şunları içeriyordu: Devlet Bankası, Agroprombank, Promstroibank, Zhilsotsbank, Sberbank, Vnesheconombank. Bunlardan yalnızca Agroprombank ve Zhilsotsbank yeniden oluşturuldu, geri kalanının yalnızca önceki bankalar tarafından yeniden düzenlendiği ve yeniden adlandırıldığı ortaya çıktı.

1987'deki yeniden yapılanma, olumlu yönlerden çok olumsuz yönlere yol açtı:

bankalar önceki tek mülkiyet biçimi olan devlete dayalı olmaya devam etti;

tekelleri kaldı, yalnızca tekelcilerin sayısı arttı;

reform yeni ekonomik mekanizmaların yokluğunda gerçekleştirildi;

işletmelerin bankalara devredilmesi devam ettiği için kredi kaynağı seçeneği yoktu;

kredi kaynaklarının müşteriler arasında dikey dağıtımına devam edildi;

bankalar, düşük likiditelerini gizleyerek işletmeleri ve endüstrileri sübvanse etmeye devam etti;

para piyasası ve kredi kaynaklarının ticareti yaratılmadı;

bankacılık aparatının bakımının maliyetleri arttı;

cari hesaplarla kredi hesaplarının ayrılması üzerine bir “bankacılık savaşı” çıktı;

Yeniden yapılanma, önemli kredi kaynakları kaynakları olan sigorta kurumlarının faaliyetlerini etkilemedi.

1987 yılında bu şekilde gerçekleştirilen yeniden yapılanma, etkisiz tek seviyeli kredi sistemini korurken, yapısını Rusya'da gelişen piyasa ilişkilerinin ihtiyaçlarına yaklaştırmadı. Kredi sisteminin daha fazla reforma tabi tutulması ve gelişmiş piyasa ekonomisine sahip ülkelerdeki benzer sistemlerin yapısına yaklaştırılması ihtiyacı vardı.

Nesnel olarak, kredi alanındaki ekonomik ilişkiler sisteminin kapsamlı bir şekilde yeniden inşasını amaçlayan bankacılık reformunun ikinci aşaması gerekliydi. Bu süreç, 1988 yılında bankacılık sektöründeki piyasa ilişkilerinin ve yapılarının oluşumunun temelini oluşturması amaçlanan ilk ticari bankaların kurulmasıyla başladı. Böyle bir pazarın yaratılması, idari-komuta ilişkilerinin yerine, mali kaynakların en etkin kullanım alanlarına kaydırılmasına yönelik esnek (ekonomik) yöntemlerin getirilmesi anlamına geliyordu.

Bankaların Rusya'da piyasa ilişkilerinin geliştirilmesi ve düzenlenmesi için kale haline gelmesi gerekiyordu.

Gelişmekte olan piyasa ilişkilerine uygun bir parasal düzenleme sistemi oluşturmak amacıyla Devlet Bankasının statüsü ve ülke ekonomisindeki rolü değiştirildi. Banka hükümete bağlı olmaktan çıkarıldı ve böylece gerekli ekonomik bağımsızlığa kavuştu. Rusya'nın egemenliğini kazanmasının ardından, gelişmiş piyasa ekonomisine sahip devletlerde benimsenen anlayışa dayanarak Devlet Bankası temelinde Rusya Merkez Bankası oluşturuldu.

Sonuç olarak ülkemizde pratik olarak iki kademeli bir bankacılık sistemi oluşturulmuştur: Seviye I - Rusya Merkez Bankası, Seviye II - bireysel bankacılık işlemlerini yürüten ticari bankalar ve diğer finans ve kredi kurumları.

Geçtiğimiz yıllarda, Rus bankacılık sistemi aktif gelişme aşamalarından ve kriz dönemlerinden geçti.

Rus ticari bankalarının en büyük grubu (yaklaşık yarısı), bireysel girişimci gruplarının inisiyatifiyle örgütlenen bankalardır. Burada tüm yetki bankaların yönetim kurullarına ve organizatörlerine aittir.

2. Rusya'da bankacılık sisteminin mevcut durumu

banka kredi işbirliği

Rus bankacılık sektöründe önemli bir rol, sermayelerinde önemli devlet katılımı olan eski uzman ve sanayi bankaları olan ticari bankaların yaklaşık üçte biri tarafından oynanmaktadır. Bu bankaların yeterince büyük özsermayeleri, varlıkları ve gerekli sayıda şubeleri vardır, bu da onların kendi kredi tabanlarını sürekli olarak yenilemelerine ve cirolarını artırmalarına olanak tanır.

Rusya Federasyonu Tasarruf Bankası, Rusya kredi sisteminde özel bir rol oynamaktadır. Geniş bir şube ağı (30 binden fazla), muazzam mali güç, Sberbank'a nüfusa henüz diğer ticari bankaların bu ölçekte sunamadığı hizmetleri sağlama fırsatı veriyor: vatandaşlardan almak ve kamu hizmetleri, vergi ve sigorta toplamak ödemeler; emekli maaşlarının ve sosyal yardımların, maaşların ödenmesi. Ticari bankaların hiçbiri bireylere Rusya Federasyonu Sberbank kadar çok kredi vermiyor - konut inşaatı, köylü ve çiftlik evlerinin iyileştirilmesi, çeşitli acil ihtiyaçlar için, küçük ve orta ölçekli işletmelere yardım için. Ancak bu kadar büyük bir yapının yavaşlığı, Rusya Federasyonu Tasarruf Bankası'nda yoğunlaşan mali kaynakların etkin kullanımına izin vermiyor.

“Birdenbire” ortaya çıkan birçok yeni banka hızla ilerlemektedir; eski devlet bankalarına güvenmeden. Yeni bankalar, kural olarak, bir finans grubuyla yakın temas halinde oluşturulmakta ve faaliyet göstermektedir. Çoğu durumda bunlar, ticaret evleri, ticari şirketler, borsalar vb. gibi grupların yan kuruluşlarıdır. Örnek olarak MDM, Alfa Bank, Rosbank vb. Adlarını verebiliriz. Yukarıda adı geçen bankalar hızla tüm Rusya düzeyine ulaştı ve büyük evrensel bankalara dönüştü.

Rusya ulusal ekonomisindeki piyasa dönüşümlerinin mevcut aşamasında bankaların rolü keskin bir şekilde arttı. Bir yandan ekonominin piyasaya doğru hareketine aktif olarak katkıda bulunurken, diğer yandan en önemli sektörlerin ekonomik ilerlemesine enerjik bir şekilde yardımcı oluyorlar. Enflasyona rağmen ticari bankalar endüstriyel ve tarımsal üretimi, ticareti, küçük ve orta ölçekli işletmeleri finanse etmeye başlıyor.

Rusya'da gelişmiş ekonomilere özgü genel eğilimler ortaya çıkmaya başlıyor.

Ayrı olarak, Rusya Federasyonu'nda gelişmeye başlayan hazine sistemini de belirtmekte fayda var. Devlet bütçe fonlarına hizmet etmek üzere tasarlanmıştır. Doğru, mevcut aşamadaki işleyişi yasal düzenlemelerle açıkça desteklenmiyor. Bunun sonucunda da hazinenin yanlış işleyişi nedeniyle finans sektöründe olumsuz eğilimler ortaya çıkıyor. Ticari bankaların hesaplarından hazineye para akışı olması ve tüm sistemin kısa vadeli likiditesinde geçici bir azalma olması nedeniyle, tüzel kişiler için vergi ödeme son tarihlerinin sonunda bankalar arası oranların "ateşi" buna bir örnektir. ticari bankalardan. Hazine tarafından fon dağıtımının tüzel kişiler tarafından vergi ödeme son tarihlerine bakılmaksızın gerçekleştirilmesi nedeniyle durum benzerdir.

Geçtiğimiz yılların ana sonuçları, Rusya Merkez Bankası ve Rusya Federasyonu Hükümeti'nin bankacılık sistemini yeniden yapılandırmayı ve bankacılık sektörünün durumunu iyileştirmeyi amaçlayan eylemlerinin olumlu sonuçlar verdiğini ve olumlu eğilimlerin pekiştirilmesini ve geliştirilmesini mümkün kıldığını göstermektedir. bu 1999'da başladı. 2000-2001'de. Bankacılık sistemi uygun makroekonomik koşullar altında gelişmiştir. Bunlar da mal ve hizmet üretimindeki artış, yatırım faaliyetlerindeki artış, nüfusun gerçek gelirleri, dış ekonomik alandaki ve kamu maliyesi alanındaki olumlu eğilimlerle karakterize edildi.

Bankaların yeniden sermayelendirilmesine yönelik olumlu koşullar, kayıtlı sermayenin büyümesine bağlı olarak bankacılık sistemindeki sermaye artış eğiliminin pekiştirilmesine katkıda bulunmuştur.

Faaliyet gösteren bankaların toplam sermayesi oldukça hızlı bir şekilde artıyor. Bankaların sermaye tabanlarını artırmalarındaki olumlu bir faktör, sermaye büyümesinin kaynaklarının yalnızca kayıtlı sermaye ve sermaye benzeri kredilerin büyüklüğündeki artış değil, aynı zamanda kâr ve bundan oluşan fonlardaki artış olmasıdır.

Bankaların kaynak tabanı genişlemeye devam ediyor. İşletmelerin ve kuruluşların fonları bunda giderek daha önemli bir rol oynamaktadır. Bankalardaki hane halkı mevduatları ruble cinsinden döviz cinsinden olduğundan daha hızlı artıyor. Hanehalkı mevduatlarının bankacılık sisteminin toplam pasifleri içindeki payı, kriz öncesi seviyedeki %20 seviyesinde kalmıştır.

Aksine, ruble bankalararası krediler ve mevduat piyasasındaki durum olumlu dinamiklerle karakterize edildi. Bankalararası kredilerin ve ruble cinsinden mevduatların hacmi hızla artıyor. Ancak aynı zamanda bankalararası kredilerin ve mevduatın bankacılık sisteminin toplam pasifleri içindeki payı da azalıyor.

Ticari bankaların sermaye ve kaynak tabanının büyümesi, kredi portföylerinin kalitesinde belirli bir iyileşme, bankacılık sisteminin finansal istikrarında kademeli bir iyileşmeye katkıda bulunmaktadır.

Yerli bankalar sermayelerini artırma göreviyle karşı karşıyadır. Şunu anlamak gerekir: bir yandan Rus bankalarının sahiplik yapısı ve ticari operasyonlarının şeffaf olmaması, yoğun yabancı sermaye akışına engel teşkil ederken, diğer yandan Rusya'daki yüksek faiz oranları fonların toplanmasını sağlıyor. Ülkemizdeki yabancı bankalar tarafından.

Bununla birlikte, hiçbir durumda abartılmaması gereken bazı olumlu eğilimlerin yanı sıra, Rus bankacılık sisteminin gelişimi, bir dizi çözülmemiş sorun nedeniyle hala karmaşıktır.

Birincisi, ekonominin reel sektörüne yapılan yatırımların getirdiği yüksek risk düzeyi, bankaların kredi verme faaliyetlerini yoğunlaştırmasını engellemektedir.

Ana risk faktörleri şunlardır: iç ekonomideki yapısal dönüşümlerin düşük hızı, vergilendirme sisteminin kusurlu olması, birçok yerli işletmenin kredi itibarının düşük olması, bilgilerin yetersiz düzeyde açıklanması ve bunun yanı sıra güvenlik önlemlerinin alınmasını sağlayan düzenleyici çerçevenin zayıflığı. alacaklıların hakları. Bu faktörler, sınırlı sayıda borçlu arasında kredi riskinin önemli ölçüde yoğunlaşmasına yol açmaktadır.

İkincisi, güvenilir finansal araçların eksikliğinin bir sonucu olarak bankalar önemli miktarda serbest nakit biriktirdi.

Üçüncüsü, bankaların kaynak tabanının vade açısından mevcut yapısı (kısa vadeli yükümlülüklerin ağırlıklı olması) yerli bankaların kredi operasyonlarının gelişimini kısıtlayan bir faktördür.

Ve son olarak dördüncüsü, bankacılık sisteminin kapitalizasyonundaki olumlu eğilim devam etmesine rağmen, sermaye tabanı artış hızında bankaların varlık ve yükümlülüklerinin büyüme hızından bir gecikme söz konusudur.

Bankacılık sektörünün bazı sorunları yapısal nitelikte olup ekonominin genel durumu, parasal ilişkilerin gelişmişlik düzeyi ve yasal çerçeveyle yakından ilgilidir. Bu sorunlar arasında birçok kredi kuruluşunun risk yönetimi ve iç kontrol sistemlerinin etkin olmaması, bankaların mali durumları hakkında açıkladığı bilgilerin bazı durumlarda yeterince güvenilir olmaması ve mevduat garanti sisteminin bulunmaması yer alıyor.

3. Rus bankacılık sisteminin gelişme eğilimleri

Modern piyasa ekonomisinde bankacılık sistemi çok büyük bir rol oynamaktadır. Faaliyetleri üreme süreciyle ilgilidir. Bankalar, bankacılık sisteminin ekonomik varlıklar arasındaki bağlantılara aracılık eden unsurlarıdır ve bankacılık sistemindeki herhangi bir değişiklik şu veya bu şekilde tüm ekonomiyi etkileyecektir. Bundan, güvenilir bir bankacılık sisteminin tüm piyasa ekonomisinin etkin işleyişi için önemli bir koşul olduğu anlaşılmaktadır. Bu nedenle bugün Rusya'nın modern piyasa ekonomisindeki acil sorunlardan biri bankacılık sisteminin incelenmesi sorunu haline geldi. Bu rapordaki çalışmanın amacı Rusya'da bankacılık sisteminin gelişimindeki ana eğilimler ve sorunlardır.

Şunu da hatırlatayım, bugün çoğu gelişmiş ülkede olduğu gibi Rusya'da da iki kademeli bir bankacılık sistemi var.

Modern ticari bankalar bunda önemli bir rol oynamaktadır. Bunlar doğrudan işletmelere ve kuruluşlara, ayrıca nüfusa - müşterilerine hizmet eden bankalardır. Sahiplik şekli ne olursa olsun, ticari bankalar bağımsız ekonomik varlıklardır. Müşterilerle ilişkileri doğası gereği ticaridir. Ticari bankaların işleyişindeki temel amaç maksimum kar elde etmektir.

Ticari bir bankanın özü onun en önemli işlevlerinde yatmaktadır:

geçici olarak ücretsiz fonların birikmesi ve harekete geçirilmesi;

ödeme ve uzlaşmaların yapılmasında arabuluculuk;

kredi aracılığı;

ödeme araçlarının oluşturulması;

menkul kıymetlerin ihraç ve yerleştirilmesinin organizasyonu.

İlk işlev en önemlilerinden biridir. Tanımının temelini oluşturur ve özünü belirler. Bankalar, ekonomik faaliyet sürecinde serbest bırakılan sermayenin yanı sıra nüfusun tasarruflarını da çekerek, bunları ek sermayeye ihtiyaç duyan çeşitli borçlulara geçici kullanım için sağlamaktadır. Ticari bankalar bu eylemleri gerçekleştirerek geçici olarak mevcut fonları biriktirip harekete geçirir ve sektörler arası ve bölgeler arası yeniden dağıtım gerçekleştirir.

Banka aynı zamanda hanedeki ödemelerin ve ödemelerin yapılmasına da aracılık etmektedir. Bankalar fon aktararak ödeme sisteminin işleyişini sağlarlar. Şu anda nakit ciroda kademeli bir azalma ve nakit dışı ödemelerin payında bir artış var. Örneğin, Rusya Federasyonu'nda nakit dışı hesaplar yaklaşık %65, yabancı ülkelerde ise %90'ın üzerindedir. Bu da ödeme araçlarının kullanımının yüksek verimliliğinden bahsetmemizi sağlıyor. Bu işlevi yerine getirmek için ticari bankalar müşterileri adına hesap açar ve fon transfer ederler. Şu anda bir elektronik ödeme sistemi - elektronik para - geliştirilmektedir. Ödemelerin bankalarda merkezileştirilmesi dağıtım maliyetlerinin azaltılmasına yardımcı olur. Ayrıca ticari bankalar da uluslararası ödemeler gerçekleştirmektedir.

Bankanın bir sonraki önemli işlevi kredi aracılığıdır. Bu işlevi yerine getirerek banka, elinde fon bulunan kuruluş ile ona ihtiyaç duyan kuruluş arasında aracı haline gelir. Ekonomide çoğu zaman bazı insanların bedava paraya sahip olduğu, ancak diğerlerinin bunlara gerçekten ihtiyacı olduğu bir durum ortaya çıkar. Teorik olarak, ilk kuruluşlar fonlarını ikincilere borç verebilirler, ancak gerçekte tüm ekonomik kuruluşlar arasında belirli bir süre için borç verebilecek yeterli fona sahip olanları bulmak çok zordur. Ticari bir banka bu durumun çözülmesine yardımcı olur. Kredi aracısı olarak fon biriktirir ve bu kaynakları ihtiyacı olanlara gerekli miktarda ve belirli bir süre için sağlar. Böylece ticari bankalar işletmelere ve bireylere kredi sağlamaktadır. Bu işlevin uygulanması, üretimin genişletilmesine, tüketici talebinin genişletilmesine ve hükümetin mali faaliyetlerinin kolaylaştırılmasına yardımcı olur.

Ticari bankanın bir diğer önemli işlevi de ödeme araçları yaratmaktır. Bankaların para yaratma hakkı vardır; para arzını artırın. Bu bankacılık fonksiyonu aşırı rezervlere ve çarpan ilkesine dayanmaktadır. Merkez Bankası, her ticari bankanın Merkez Bankası nezdinde rezerv mevduatı şeklinde tutması gereken fon miktarını sabitleyerek, belirli mevduat kategorilerinin değerinin belirli bir asgari yüzdesini belirler. Zorunlu karşılık standartları Merkez Bankası tarafından mevduat hacminin yüzdesi olarak belirlenmektedir. Faiz miktarı mevduat türüne göre değişmektedir. Örneğin, vadeli mevduatlar için zorunlu karşılık oranı, vadesiz mevduatlara göre daha düşüktür. Zorunlu karşılıklar, ticari bankaların Merkez Bankası nezdinde faizsiz mevduat olarak tutmak zorunda oldukları mevduatın bir kısmıdır. Merkez Bankası, bankalar arası işlemleri yürütmek ve kredi ve bankacılık sistemini düzenlemek için zorunlu karşılık uygulamaktadır. Ayrıca, her bir ticari bankanın kredi kaynaklarının büyüklüğünün, fazla rezervlerinin miktarına göre belirlendiğini de belirtmek gerekir.

Fazla rezervler = Toplam rezervler - zorunlu rezervler

Ticari bankaların faaliyetleri kar elde etmeye yönelik olduğundan, tüm mali kaynaklarını faiz geliri elde etmeye çalışırlar. Bankaların rezerv fazlasının neredeyse tamamını kredi vermek veya menkul kıymet satın almak için kullanmasının nedeni budur. Burada şunu da belirtmek gerekir ki, bankacılık sistemi fazla rezervlerinin birkaç katı kadar borç verebilirken, bireysel bir ticari banka fazla rezervlerine karşılık ruble başına ruble borç verebilir. Genel olarak bankacılık sistemi, bireysel bir bankanın kaybettiği rezervleri kaybetmez.

Ticari bankalar için ödeme aracı yaratma işlevi, kredi parasının gelişmesi ve banknot emisyonunun mevduat kontrolüne dönüşmesinin bir sonucu olarak ortaya çıktı. Bu, nakit dışı ciroyu artırmayı ve banknot ihracını azaltmayı mümkün kıldı. Bu işlevin özü, ticari bir bankanın, dolaşımdaki para miktarının ihtiyaçlara uygun olmasını sağlamak için fatura, plastik kart, çek ihraç etmesi ve mevduat şeklinde gayri nakdi para yaratmasıdır. Normal ekonomik büyüme oranını korumak. Ancak dolaşımda aşırı miktarda paranın enflasyonun artmasına yol açtığı ve bunun tersinin de geçerli olduğu unutulmamalıdır. Bu durumda merkez bankası, para çarpanının değerindeki bir değişiklik yoluyla para yaratımını kısıtlar. Banka çarpanı veya para arzı çarpanı, zorunlu karşılık oranının tersidir ve belirli bir zorunlu karşılık oranında bir para birimi fazla rezervin yaratabileceği maksimum kredi parası miktarını ifade eder.

Ekonomideki herhangi bir çarpan gibi bankacılık çarpanı da hem artma hem de azalma yönünde çalışabilir. Bu şu anlama geliyor: Merkez Bankası'nın belirlediği zorunlu karşılık oranı ne kadar yüksekse, ticari bankaların kredi işlemlerini gerçekleştirmek için kullanabilecekleri fon da o kadar az oluyor. Zorunlu karşılık oranının artması, para çarpanının azalmasına ve bunun sonucunda para arzının azalmasına yol açmaktadır. Böylece Merkez Bankası zorunlu karşılık oranını değiştirerek ekonomideki para arzı miktarını değiştirebilmektedir.

Menkul kıymetlerin ihraç edilmesi ve yerleştirilmesi gibi bir bankacılık işlevini de not etmemek imkansızdır. Menkul kıymetler piyasasında ticari bankalar, menkul kıymet ihraççısı, menkul kıymet işlemlerine aracılık edebilir ve menkul kıymet satın alarak yatırımcı olarak hareket edebilir. Ticari bankalar tarafından ihraç edilen menkul kıymetler iki gruba ayrılabilir:

hisse senetleri ve tahviller;

faturalar, tasarruflar ve mevduat sertifikaları.

Bankalar kendi hisselerini ihraç ederek bir finans ve kredi kuruluşu olarak değil, bir anonim şirket gibi hareket etmektedir. Aynı zamanda, ticari bankalar, fatura, mevduat ve tasarruf sertifikaları düzenleyerek ve hizmet vererek, yukarıda bahsedilen en önemli işlevlerden birini - fon biriktirme ve ödeme araçları yaratma - yerine getirirler.

Menkul kıymetlerle yapılan işlemlere aracılık eden ticari bankalar, bunları firmalar adına satar, saklar ve bunlar üzerinden temettü alırlar. Bankalar bu işlemlerden komisyon almaktadır. Ayrıca ticari bankalar, tahvil ve hisselerini ihraç eden kuruluşlarla anlaşarak komisyon karşılığında bunların satışını devralabilir ve bunlardan gelir elde edebilirler. Ayrıca verilen krediler için banka tarafından teminat olarak da menkul kıymet kabul edilebilmektedir. Bu durumda menkul kıymetlerden gelir elde edilmesine ilişkin prosedür, borçlu ile banka arasında imzalanacak kredi sözleşmesinde belirlenecektir.

Menkul kıymetlerle yapılan listelenen işlemlere ek olarak, ticari bankalar emanetçi olarak hareket edebilir. Bu, bankaların menkul kıymet kayıtlarını ve hissedarların kayıtlarını tuttuğu anlamına gelir.

Şu anda ticari bankalar menkul kıymetler piyasasında aktif katılımcılardır.

Piyasa ekonomisinde ticari bankaların gerçekleştirdiği tüm işlemler pasif, aktif ve komisyonlu-aracılı (aktif-pasif) olmak üzere üç ana gruba ayrılabilir.

Pasif operasyonlar fon toplamak anlamına gelir. Bankanın yükümlülükleri öz sermayeyi ve ödünç alınan sermayeyi içermektedir. Bankanın öz sermayesi ise kayıtlı sermaye (hisse sermayesi), yedek sermaye ve dağıtılmamış karlardan oluşur. Bankaların pasif yapısında özsermayenin payı kural olarak %9-15'tir. Bankacılık sermayesinin yapısına çekilen sermaye hakimdir. Mevduatları, alınan kredileri ve banka borçlanma senetleri (örneğin tahviller) ihracı yoluyla elde edilen fonları içerir.

Bankanın aktif faaliyetleri ödünç alınan fonların yerleştirilmesini içermektedir. Banka varlıkları, bir ekonomik varlığın kaynaklar pahasına oluşturulan ve gelecekte ekonomik fayda almayı beklediği mülk varlıklarının toplamı olarak anlaşılmaktadır. Aşağıda Rus bankalarının varlık büyümesinin dinamiklerini karakterize eden bir diyagram bulunmaktadır.

Ticari bankaların komisyon işlemleri ise müşteri adına belirli bir ücret (komisyon) karşılığında gerçekleştirilir. Bu tür işlemler, ödemeleri, döviz işlemlerinin garantisini, fatura ve çeklerin tahsilatını (yani vadesi geldiğinde fatura ve çeklere ilişkin ödemelerin alınması için müşteri emirlerinin yerine getirilmesini), depolama ve ticari işlemler için menkul kıymetlerin kabulünü içerir. Bankalar şirketlere olduğu kadar bireylere de güven işlemleri gerçekleştirmektedir. Bu işlemler üç türe ayrılabilir:

acentelik hizmetleri

işlemleri vekaleten gerçekleştirmek

miras yönetimi

Firmalar, kural olarak, ticari bankalarının kendileri adına çeşitli işlemleri gerçekleştiren emanet departmanlarından hizmet alırlar. Anonim şirketler, borsaya ihraç edilen hisselerin tescilini ona emanet eden, hisse ve tahvillerin mülkiyet haklarını ona emanet eden bir bankanın hizmetlerine başvurur. Banka ise şirketler için ödeme işlevlerini yerine getiriyor. Şirket hissedarlarına temettü öder ve vadesi gelen tahvilleri itfa eder. Ek olarak, ticari bankalardaki emanet departmanları emanetçi işlevini yerine getirir; hisselerini saklasınlar. Banka ayrıca bir şirketin tasfiyesi, yeniden düzenlenmesi veya iflası durumunda işlerini geçici olarak yönetebilir.

Acentelik hizmetlerinin sağlanması için bankalar, iş miktarının işlem türüne göre değişmesi nedeniyle çoğunlukla sözleşmeye dayalı olarak belirlenen komisyon ödemeleri alırlar. Ticari bankalar ayrıca güven işlemlerinden de komisyon alırlar. Miras yönetimi ile ilgili işlemlerde, bazı ülkelerde bankaya ödenecek ücret kanunla veya mahkeme kararıyla belirlenmektedir.

Dolayısıyla modern toplumda bankaların müşterilerine çok çeşitli işlem ve hizmetler sunduğu söylenebilir. Bunun sonucunda ticari bankaların Rusya Federasyonu bankacılık sisteminde önemli bir yer tuttuğunu söyleyebiliriz.

Rus bankacılık sisteminin işleyişinde sorunlar var. Geçtiğimiz 20 yılda bankacılık sektörü gelişme açısından büyük bir yol kat etti. Ancak gelişme, 20. yüzyılın 80'li yılların sonlarındaki başlangıcından günümüze kadar büyük ölçüde kapsamlı bir kalkınma modeline göre ilerlemiştir. Bu, bankaların faaliyetlerini kısa vadeli sonuçlara odakladığı anlamına geliyor. Bu yönelim aynı zamanda yüksek risk yoğunlaşmasına ve agresif bir ticaret politikasına da yol açmaktadır. Bazı bankaların agresif politikası, istikrarları üzerinde olumsuz bir etki yarattı; bu, ekonomik kriz koşullarında çok açık bir şekilde ortaya çıktı ve Rusya Federasyonu hükümetinin ve Rusya Merkez Bankası'nın sistemik istikrarı sağlamak için acil önlemler almasını gerektirdi. Bankacılık sektörü, krizin üstesinden gelmeyi ve halkın ve firmaların bankacılık sistemine olan güvenini korumayı mümkün kıldı. Küresel krizin Rus ekonomisini etkilediği kanallardan biri bankacılık sisteminin yeterince gelişmemesiydi. Bankalar Rus ekonomik sisteminin zayıf noktası haline geldi ve ülkenin gelişen ekonomisini tam olarak finanse edemediler.

Mevcut durumda bankacılık sektörü piyasa disiplini ve rekabet ortamı açısından gerekli gelişme düzeyine henüz ulaşamamıştır. Bu durum bankacılık hizmetlerinin kalitesini olumsuz etkilemekte ve bankacılık sektörü kalkınma modelinin dönüşümünü gerektirmektedir.

Rusya Federasyonu bankacılık sektörünün gelişimine yönelik stratejilerin uygulanması kapsamında 2000'li yılların başından beri Rusya bankacılık sisteminin gelişim yönünü değiştirmeye yönelik çalışmalar yapılmaktadır. Örneğin, 2008 stratejisi, bankacılık sistemine olan güveni güçlendirmeye, şeffaflığını artırmaya, Rus kredi kurumlarının ülkenin ekonomik kalkınmasındaki rolünü artırmaya ve alacaklıların koruma düzeyini artırmaya yönelik önlemlerin uygulanmasını sağladı. ve kredi kuruluşlarının mevduat sahipleri.

2005-2008 yıllarında Rusya'da olumlu makroekonomik koşullar gelişti ve bunun sonucunda bankacılık faaliyet hacminde artış yaşandı. 2008 yılında, Rusya Federasyonu Hükümeti 2008 Stratejisinin uygulanmasına yönelik ana faaliyetleri yürütmüştür.Bu stratejinin ayırt edici özelliği, yüksek ekonomik büyüme oranlarını sürdürmeyi amaçlayan önlemlerin bir kombinasyonuydu. Bu önlemler arasında, Rus ekonomisinin reel sektörüne kredi vermek için uygun koşulların yaratılması, Rus para birimi mevzuatının serbestleştirilmesi ve bankacılık denetim sisteminin iyileştirilmesi bağlamında bankacılık sektörünün rekabet gücünün artırılmasına yönelik eylemler yer almaktadır. Basel Bankacılık Denetleme Komitesi'nin en iyi uluslararası uygulamaları ve tavsiyeleri dikkate alınacaktır. Ayrıca, 2008 Stratejisi uyarınca, bankacılık sektörünün kapitalizasyonunun arttırılması, finansal hizmet tüketicilerinin haklarının korunması, tüketici kredilerinin şeffaflığının arttırılması ve Rus ve yabancı bankaların erişim koşullarının eşitlenmesi amacıyla federal yasalar kabul edilmiştir. Rusya bankacılık hizmetleri pazarı.

2015 yılına kadar olan döneme ilişkin bankacılık geliştirme stratejisi, yeni aşamanın görevleri ve bankacılık sektörünün reformunun mevcut sonuçları dikkate alınarak hazırlanmıştır. Aynı zamanda Rusya'da bankacılık sektörünün geliştirilmesine yönelik temel hedeflerin sürekliliği de korunmaktadır.

2008 Stratejisi'nin uygulanması sırasında bankacılık sektörünün gelişim özelliklerinin önemli ölçüde değiştiğini belirtmek gerekir. Bu değişiklikler, hem bireysel kredi kuruluşlarının hem de bankacılık hizmetleri pazarının bölümlerinin dinamik gelişimine karşılık gelmektedir. Ancak, bankacılık sektörünün gelişmişlik göstergelerindeki hızlı büyümenin yanı sıra, bankacılık işlerinin yürütülmesinde sorunlar devam etmekte ve bu nedenle Rus bankacılık sektörünün rekabet gücü yetersiz kalmaktadır. Bu sorun bankacılık sektörü içindeki ve dışındaki çeşitli faktörlerden kaynaklanmaktadır.

Bankacılık sektörünün iç eksiklikleri şunlardır:

bazı kredi kuruluşlarının yasa dışı faaliyetlere karışması;

düzenleyici kurum ve piyasa için şeffaf olmayan faaliyet biçimlerinin varlığı;

kredi kuruluşlarının çalışmaları hakkında bilgilerin çarpıtılmasına yol açan güvenilmez muhasebe ve raporlama;

bazı bankaların sahiplerinin ve yöneticilerinin, kısa vadeli kâr peşinde koşarak ve finansal istikrarı zedeleyerek iş kararları alırken sorumsuzluğu;

risk yönetimi ve kurumsal hususlar da dahil olmak üzere bazı durumlarda yetersiz yönetim durumu;

kredi kuruluşlarının bilgi sistemlerinin teknolojik güvenilirliğinin yetersiz olması. Bunun nedeni, uzaktan bankacılık teknolojileri de dahil olmak üzere bankacılıkta bilgi teknolojilerinin kullanımındaki bozukluktur.

Tüm bu eksiklikler genel olarak bankacılık sektörünün otoritesini ve ona duyulan güveni azaltmakta, aynı zamanda bankaların yatırım çekme kabiliyetini de kötüleştirmektedir.

Dış faktörlere gelince, bunlar şunları içerir:

kredi kaynaklarının sınırlı ve ağırlıklı olarak kısa vadeli yapısı;

ekonominin çeşitlendirilmemesi ve yatırım fırsatlarının genel olarak kısıtlı olması;

kredi kuruluşlarının yüksek düzeyde temel olmayan (idari) giderleri.

Şu anda dolandırıcılık sorunu, hem bankaların hem de bankacılık düzenleyicilerinin sıklıkla karşılaştığı oldukça yaygın bir olgu olmaya devam ediyor. Bu tür çözülmemiş sorunların varlığı, hükümetin bankaların faaliyetlerini niteliksel olarak değiştirmeye yönelik ek çabalara ihtiyaç duyduğunu açıklamaktadır. Özetlemek gerekirse, ülkenin sosyo-ekonomik sisteminin bir bütün olarak gelişmesinin bankacılık sisteminin gücüne bağlı olacağını belirtmek gerekir. Zayıf bir bankacılık sistemi ile ülkenin sosyo-ekonomik sistemi başarılı bir kalkınma için kaynaklara sahip olmayacaktır.

Bu durum, bankacılık sisteminin kapsamlı bir şekilde geliştirilmesine yönelik bir programın geliştirilmesi ve uygulanmasının önemini ortaya koymaktadır. Merkez Bankası ve Maliye Bakanlığı, Rusya Federasyonu bankacılık sektörünün 2015 yılına kadar geliştirilmesine yönelik stratejiye ilişkin bir belge hazırladı. Bu belgeye göre, Rusya'da bankacılık sektörünün gelişmesinin temel amacı, kuruluşlara ve nüfusa sağlanan bankacılık hizmetlerinin düzeyinde ve kalitesinde önemli bir artışa dayalı olarak ekonominin modernizasyonuna aktif olarak katılmaktır. Ayrıca bankacılık sektörünün sistemik istikrara ihtiyacı var. Bu hedeflere ulaşmak, Rusya ekonomisinin gelişmesi ve uluslararası alanda rekabet gücünün artması için gerekli bir koşuldur. Şu anda, kredi kuruluşlarının Rus ekonomisinin verimliliğini ve rekabet gücünü artırmaya katkısını daha da artırmak için koşulların yaratıldığına dikkat edilmelidir. Aynı zamanda, uzun vadeli verimliliğe odaklanma ve niteliksel performans göstergelerinin önceliği ile karakterize edilen bankacılık sektörünün kalkınma modeline daha kararlı bir geçiş ihtiyacı da ortaya çıktı. Yoğun bir modele geçiş. Bu model, Rusya'nın ekonomik kalkınmasının uzun vadeli önceliklerini tam olarak karşılamaktadır.

Bankacılık sektörünün yoğun gelişim modeli aşağıdaki özelliklerle karakterize edilebilir:

kredi kuruluşlarının kuruluşlara ve halka modern ve çeşitli hizmetler sunması;

bankacılık piyasasında ve genel olarak finansal hizmetler piyasasında yüksek düzeyde rekabet;

kredi kurumlarının ve diğer piyasa katılımcılarının yüksek düzeyde piyasa disiplini ve şeffaflığı;

Bankanın yönetim kurulu üyeleri ve sahiplerinin işlerin dürüst ve dengeli yürütülmesinden sorumluluğu. Yayımlanan ve denetleyici makamlara sağlanan bilgilerin doğruluğuna ilişkin sorumluluk;

bankacılık işlerinin uzun vadeli verimliliğini ve dengeli yönetim kararlarını sağlayacak gelişmiş bir kurumsal yönetim sistemi;

tüm risklerin zamanında tanımlanmasını, olası sonuçlarının değerlendirilmesini ve risklere karşı koruma önlemlerinin alınmasını sağlayan gelişmiş bir risk yönetim sistemi;

Bankacılık sektörünün kalkınma görevlerine karşılık gelen, bankacılık sektörünün verimliliğini ve rekabet gücünü artıran bankacılık sektörünün kapitalizasyon düzeyi.

Bankacılık sektörünün kalkınma modelinde böyle bir değişiklik, Rusya Merkez Bankası ve Rusya Federasyonu Hükümeti'nin aşağıdaki önlemleri uygulamasını gerektirecektir:

) Mevzuatın geliştirilmesi ve rasyonel iş yapma olanağını, özel mülkiyetin daha etkin korunmasını ve finansal piyasanın tüm kesimlerinde rekabetin geliştirilmesini sağlayacak koşulların yaratılması dahil olmak üzere yasal ortamın iyileştirilmesine yönelik faaliyetler. Bankacılık dışı kuruluşların belirli bankacılık işlemlerini yürütme yetki ve olanaklarını tanımlayan mevzuatın iyileştirilmesi, bankacılık sektörünün başarılı gelişimi açısından son derece önemlidir. “Tröst ve kredi şirketleri hakkında”, “Kooperatif kredi kuruluşları hakkında” vb. özel yasal düzenlemelerin geliştirildiği, kabul edildiği ve yürürlükte olduğu gelişmiş ve gelişmekte olan ülkelere bir örnek verilebilir. Bu yasalar, bankacılık dışı finansal kuruluşların faaliyetlerinin özelliklerini dikkate almakta ve aynı zamanda kuruluşların aynı işlemleri yürütme olasılığını da sağlamaktadır. Örneğin ticari bankalar sermaye yönetimi yapma hakkına sahipken, bankacılık dışı kuruluşlar yalnızca belirli kredi kuruluşları için sermaye yönetimi yapabilirler. Sonuç olarak, yüksek düzeyde rekabet korunur. Ek olarak, bu durumda bankacılık dışı kuruluşlar, Merkez Bankası'nın fon ayırma zorunluluğuna uymak zorunda olmadıkları için çekilen kaynaklar için piyasada ek rekabet avantajları elde etme fırsatına sahiptir.

) Bankacılık denetimini ve bankacılık düzenlemelerini uluslararası standartlara uygun olarak temel bileşenlerini geliştirerek iyileştirmeyi amaçlayan faaliyetler. Bu çalışma, finansal hizmet sağlayan tüm kuruluşların faaliyetleri üzerinde bir düzenleme ve kontrol sisteminin oluşturulmasıyla tamamlanmalıdır.

) Ülkede uluslararası bir finans merkezi oluşturmaya yönelik tedbirler de dahil olmak üzere, ileri bankacılık teknolojilerinin kullanımına, kredi tarih bürolarına, teminat kayıt sisteminin, ödeme ve mutabakat sistemlerinin geliştirilmesine dayalı, çağdaş gereksinimleri karşılayacak bir yapının oluşturulmasına yönelik faaliyetler. Rusya Federasyonu. Elbette, sunulan hizmetlerin kalitesini artırmayı mümkün kılan ileri bilgi teknolojileri kullanılmadan modern bankacılık mümkün değildir. Uygulama, yeni bankacılık teknolojilerinin kredi kuruluşları tarafından kullanılmasının, faaliyetlerinin verimliliğini önemli ölçüde artırdığını göstermektedir. Bankacılık sektörünün gelişmesine yönelik beklentilerin, bilgi alanındaki başarıların uygulanmasına dayanan bankacılık faaliyetlerini yürütme yöntemlerinin ne kadar gelişmiş olduğuna büyük ölçüde bağlı olduğunu belirtmekte fayda var. Son yıllarda bankacılık sektöründe yoğun bir teknolojik modernleşme süreci yaşanmaktadır. Kredi kurumlarında otomatik bankacılık sistemlerinin ve uzaktan bankacılık teknolojilerinin uygulamaya konması ile ilişkilidir ve bu da müşteri tabanının genişletilmesine ve bankacılık hizmetlerinin sunulmasına olanak tanır. Yeni teknolojilerin ve yeni bankacılık ürünlerinin tanıtılması, kredi kuruluşlarına bankacılık işlemlerinin hızını ve kalitesini artırma, banka hesaplarından nakit alma konusunda daha büyük fırsatlar sağlama ve vatandaşların mülkiyet çıkarlarını sahteciliğe karşı koruma fırsatı verecek. Bu aynı zamanda nüfusa yönelik ödemeleri basitleştirecek ve bankacılık hizmetlerinin gelişme düzeyi düşük olan uzak bölgelere bankacılık ürün ve hizmetlerinin tanıtılması için koşullar yaratacaktır. Aynı zamanda, otomatik bankacılık sistemlerinin işleyişinin güvenilirliğinin ve bilgi güvenliğinin sağlanması konusunda da sorular ortaya çıkıyor. Bu, kredi kuruluşlarının faaliyetlerindeki önemli alanlardan birinin bilgilerin korunmasını sağlamak ve teknik ve teknolojik nitelikteki riskleri belirlemek olması gerektiği anlamına gelir. Modern bankacılık teknolojilerinin artan kullanımıyla bağlantılı olarak, bu alandaki risklerin kredi kurumları tarafından yönetilmesi için asgari gereklilikleri belirleme işlevlerinin Rusya Merkez Bankası'na yasal olarak atanması konusunda acil bir soru ortaya çıkıyor. Bankacılık faaliyetlerinin güvenilirliğini artırmak için bu gereklidir. Bu paragrafta, Rusya Merkez Bankası ve Rusya Federasyonu Hükümeti tarafından Rusya Federasyonu'nda uluslararası bir finans merkezi oluşturulmasına yönelik çalışmalara da dikkat edilmelidir. Rusya'da modern bir mali yapının gelişmesinde önemli bir unsurdur. Bu merkezin oluşturulması, bankacılık sektörünün ve Rus kredi kuruluşlarının küresel piyasalara daha derin entegrasyonuna katkıda bulunacak ve ayrıca mevcut mali piyasa düzenleme sisteminin kapsamlı bir şekilde iyileştirilmesini sağlayacaktır. Ayrıca merkez bankalarının yatırım çekiciliğini artırmak amacıyla yabancı ülke merkez bankalarının dokunulmazlığına ve mallarına ilişkin kuralların da düzenlenmesi planlanıyor. Rusya Federasyonu Hükümeti, Rusya Federasyonu'ndaki nakit dışı ödemelerin payının artırılması konusuna büyük önem vermektedir. Bu kapsamda entegre özel bankacılık uygulamasıyla evrensel elektronik vatandaş kartının hayata geçirilmesine yönelik bir dizi önlemin oluşturulması ve uygulanmasına yönelik çalışmalara devam edilmesi planlanıyor.

) Kredi kuruluşlarında kurumsal yönetim ve risk yönetimi kalitesinin artırılmasına yönelik faaliyetler. Bu önlemler, bir kredi kuruluşunun yönetim kurulu ve yürütme organlarının işlevlerini ve yetkilerini netleştirme ve işlevlerinin nitelikli ve özenli bir şekilde yerine getirilmesini sağlama gerekliliğini ortaya koyma ihtiyacından doğmuştur. Bu hedefe ulaşmak için mevzuatta değişiklik ve düzeltmeler yapılması gerekmektedir.

) Bankacılık sektöründe rekabetin geliştirilmesine ve rekabet ortamının sürdürülmesine yönelik faaliyetler. Tüm kredi kuruluşlarının eşit iş yapma koşullarını sürdürmesinin yanı sıra, kredi kuruluşlarının bankacılık hizmetleri pazarındaki hakim konumları nedeniyle yaptıkları suiistimallerin bastırılmasına yönelik tedbirlerin alınması bekleniyor.

) Rusya'da bankacılık ve diğer finansal hizmetlerin kalitesini artırmaya ve kapsamını genişletmeye yönelik faaliyetler. Müşterilere yönelik rekabet ve finansal piyasada endüstri içi ve endüstriler arası rekabetin gelişmesi kalitenin artmasına katkı sağlayacaktır. Bu bağlamda, kredi kurumlarının müşterilere bir dizi modern bankacılık hizmeti sağlamaya ve aynı zamanda bu hizmetleri tüketirken müşterilerin haksız prosedür, idari ve maliyet maliyetlerini azaltmaya özel dikkat göstermesi gerekecektir. Örneğin, kredi almak için belge paketinin makul ölçüde en aza indirilmesi ve ilgili başvuruların değerlendirilmesi için gereken sürenin azaltılması, kredi kuruluşlarının özel işletmeleri temsil eden bir müşteri grubuyla etkileşimi alanındaki durumu önemli ölçüde değiştirecektir. Rusya Federasyonu Hükümeti ve Rusya Bankası tarafından tüketici kredilerine ilişkin mevzuatın iyileştirilmesine yönelik yürütülen çalışmalar aynı zamanda bankacılık ve diğer finansal hizmetlerin kalitesinin artırılmasına ve genişletilmesine de yardımcı olacaktır. Ayrıca, piyasa disiplininin geliştirilmesi ve bankaların faaliyetlerine ilişkin objektif bilgilerin yayınlanmasının yaygınlaştırılmasıyla hizmet kalitesinin iyileştirilmesi ve adil rekabetin geliştirilmesi kolaylaştırılacaktır. Rusya Federasyonu Hükümeti, kredi kuruluşlarının şeffaflığını artırmaya yönelik önlemler alacaktır. Buna karşılık, Rusya Bankası, resmi web sitesinde bankacılık hizmetlerinin sağlanmasına ilişkin hususları açıklayan materyaller yayınlama uygulamasına devam edecek.

) Ülkenin ödeme sisteminin iyileştirilmesine yönelik faaliyetler. Bu açıdan, Rusya Merkez Bankası'nın brüt hesap sistemini gerçek zamanlı olarak genişletmek, elektronik belgeler için tek tip standartlar getirmek, bir yandan tarife sistemini iyileştirmek ve bir yandan Rusya Merkez Bankası'nın konumunu değiştirmek önemlidir. Öte yandan, iç ve bankalar arası ödemelerin yardımıyla özel ödeme sistemlerinin düzenlenmesi. Bu konuda merkez bankalarının ödeme sistemlerinin durumunu izlemede daha aktif rol aldığı gelişmiş yabancı ülkelerin deneyimlerine güvenilebilir.

) Bankacılık sektörünün kapitalizasyonunun artırılmasına ilişkin sorunların çözülmesine yönelik faaliyetler. Kredi kuruluşlarının sermaye miktarının artırılması, niteliklerinin iyileştirilmesi ve kredi kuruluşlarının üstlendiği risklerin yeterli düzeyde sermaye tarafından karşılanmasının sağlanması, bankacılık sektörünün gelişmesi için gerekli bir koşuldur. 1 Ocak 2012'den itibaren tüm bankaların özsermaye (sermaye) miktarının en az 180 milyon ruble olması gerekecek.

) Bankacılık sektöründe risk yönetimine ilişkin Basel II ve Basel III ilkelerinin gerekliliklerinin hızlı bir şekilde uygulanmasına yönelik koşulların oluşturulması ve müşteri güveninin artırılmasına olanak sağlanması.

Bunlar, önümüzdeki birkaç yıl içinde Rusya'da bankacılık sektörünün gelişimindeki mevcut sorunları ve eğilimleri çözmenin ana yollarıdır. Stratejiye göre, Rusya bankacılık sisteminin düzenleme ve denetim, piyasa disiplini ve şeffaflığı, yönetim kalitesi ve faaliyetlerin organizasyonu gibi tüm önemli yönlerde uluslararası standartlara uyması gerekiyor. Beklenen sonuçlar, 2020 yılına kadar olan dönem için Rusya Federasyonu'nun uzun vadeli sosyo-ekonomik kalkınma Konseptine dayanmaktadır ve bankacılık sektörünün iyileşmesini dikkate almaktadır.

Aynı zamanda, ekonominin reel sektörünün yenilikçi süreçlerinde bankaların rolünün güçlendirilmesini ve yatırımların verimliliğinin artırılmasını önceden belirleyen, kalkınmanın niteliksel özellikleri de büyük önem kazanmaktadır.

Çözüm

Sonuç olarak, şu anda Rus bankacılık sisteminin özel rolünün istikrarlı ekonomik büyümeyi sağlamak, vatandaşların tasarruflarını korumak ve artırmak, ayrıca işletmelerin ve kuruluşların finansal kaynakları çekme yeteneklerini genişletmek olduğunu belirtmek isterim. Bankacılık sisteminin özel rolü, ödeme ve takas sağlamasıdır. Ticari işlemlerin çoğu kredi, mevduat ve yatırım işlemleri yoluyla gerçekleştirilmektedir. Rusya Federasyonu Merkez Bankası ile ticari bankalar arasındaki etki ve yetki alanlarının açık bir şekilde bölünmesinin bankacılık sisteminin verimliliğini önemli ölçüde artırabileceği ve bunun da ülke ekonomisinin gelişmesine yardımcı olabileceği de unutulmamalıdır. Ayrıca bir oluşum sürecinden geçen modern ticari bankalar güçlü finansal yapılar haline gelmiş, ekonominin ve toplumun karmaşık dönüşüm süreçlerinde önemli bir rol oynamaya başlamıştır. Ciddi bir malzeme temeli oluşturuldu, uluslararası teknolojiler ve standartlar tanıtıldı, nitelikli uzmanlar yetiştirildi. Rusya'da bankacılık sektörünün gelişmesine yönelik sorunlara ve beklentilere gelince, bugün bankacılık sektörünün düzenlenmesi ve tüm sistemin istikrarını sağlamayı amaçlayan birbiriyle ilişkili bir dizi önlemin uygulanması gerekiyor. Özetlemek gerekirse, finansal aracılık görevi gören bankaların, bazı ekonomik kuruluşların tasarruflarını biriktirip diğer kuruluşlara verilen kredilere dönüştürdüğünü, bunun da ülke ekonomisinin işleyişinin bankacılık sisteminin ne kadar iyi organize edildiğine bağlı olacağı anlamına geldiğini belirtmek gerekir.

Kullanılmış literatür listesi

1. Bratko A.G. Rusya'nın bankacılık kanunu. [metin]: Ders Kitabı / A.G. Bratko M., 2003. S. 848

Tedeev A.A., Parygina V.A. Bankacılık hukuku [metin]: Ders notları. / A.A., Tedeev, V.A. Parygina M., 2004. S. 240

Rusya Federasyonu Bankacılık Kanunu: Genel bölüm. [metin]: Ders Kitabı / Tosunyan G.A., Vikulin A.Yu., Ekmalyan A.M.; Ed. B.N. Topornina. M., 1999. S. 448

Alekseeva D.G., Pykhtin S.V., Khomenko E.G. Bankacılık kanunu. [metin]: Ders kitabı. / D.G. Alekseeva, S.V. Pykhtin, E.G. Khomenko. - M., 2003. S. 480.

Oleinik O.M. Bankacılık hukukunun temelleri [metin]: Dersler / O.M. Oleinik. - M., 1999. S. 424

özel ders

Bir konuyu incelemek için yardıma mı ihtiyacınız var?

Uzmanlarımız ilginizi çeken konularda tavsiyelerde bulunacak veya özel ders hizmetleri sağlayacaktır.
Başvurunuzu gönderin Konsültasyon alma olasılığını öğrenmek için hemen konuyu belirtin.

Mevduat kabul eden ve kredi veren kurumlar olarak modern anlamda bankalar, Orta Çağ'ın sonlarında, 17. yüzyılın ortalarında ortaya çıktı. Bankaların ortaya çıkmasının önkoşulu, tasarrufların ortaya çıkması, bunların güvenilir bir şekilde depolanması ihtiyacının yanı sıra, gelişen kapitalist ekonominin ve uluslararası ticaretin ek parasal kaynaklara olan ihtiyacıydı.
Bankaların ihraç faaliyetleri mevduat faaliyetlerinden önce gelmiştir. Bu İngiltere'de, Hamburg ve Amsterdam'ın ilk bankalarında oldu. Ancak genel olarak bankacılık faaliyeti, ihraç faaliyetinin başlamasıyla birlikte büyük önem kazandı. Bankacıya emanet olarak verilen para ve mücevherlerin karşılığında, insanlar elden ele dolaşabilecek makbuzları (banknotları) almaya başladı.
Bankacılar, banknotların dolaşımı yoluyla halkın güvenini kazandıktan sonra, insanlar sadece bir defter girişinin güvenliğiyle bankalara büyük miktarlarda para yatırmaya başladılar. Üstelik bankacılar, mevduat sahiplerinden gelen talebin ani artması durumunda, ancak senetlerini nakit olarak ödeyebildikleri takdirde, bankalarına yatırdıkları tutarlardan büyük miktarlarda borç verebilmekteydiler. Banknot ihracı, bankacılık sorunlarının ilk ortaya çıktığı alandır ve devletlerin lisanslama sistemi yoluyla tekel kurma çabalarının en yoğun olduğu alan da burası olmuştur.
Mevcut iki kademeli bankacılık sisteminin prototipi, 17. yüzyılın ikinci yarısında gelişen İngiltere'nin bankacılık sistemiydi. Bankacılık sisteminin ilk seviyesi merkez (ihraç eden) banka tarafından temsil edilir. İkinci seviyede çeşitli türlerdeki ticari bankalar ve bankacılık dışı mali kuruluşlar bulunmaktadır.
şirketler (yatırım şirketleri, yatırım fonları, sigorta şirketleri, emeklilik fonları, rehinciler, tröst şirketleri ve kredi birlikleri ve dernekleri vb.). Böyle bir sistem, İngiltere'nin bankacılık sisteminin 16. yüzyılın sonlarından 18. yüzyıldan itibaren geçirdiği evrimin bir sonucu olarak gelişmiştir. bu model yavaş yavaş diğer ülkelere de yayıldı. Gelişmiş ülkeler arasında, iki kademeli, sıkı bir şekilde düzenlenen bankacılık sistemi modeli, geçen yüzyılın başında ABD tarafından resmi olarak kabul edilen son modeldi.
20. yüzyılda merkezi bankacılık sistemi yalnızca yaygın bir olgu olarak değil, aynı zamanda en yüksek ekonomik kalkınma düzeylerine ulaşmanın ön koşullarından biri olarak da görülmeye başlandı. Mevcut sistemin uygunluğu pratikte şüphe götürmez. Merkez bankalarının yetkileri evrensel hale geldi, sadece düzenleme yöntemleri tartışılıyor ve uygulanıyor. 20. yüzyılın son yirmi yılında, uluslararası bankacılık kurumlarının kurulması ve aynı zamanda merkez bankaları arasındaki uluslararası işbirliği yoluyla kontrolün güçlendirilmesi arzusu ortaya çıktı. Farklı ülkeler.
Ancak merkez bankası doğal gelişimin sonucu değildir. Hükümetin inisiyatifiyle oluşturulur, özel ayrıcalıklara sahiptir ve özel yükümlülükleri vardır. Tipik olarak merkez bankası, hükümetin ve sıradan bankaların bankacısı olarak hareket eder ve kağıt para basma konusunda tekel veya önalım hakkına sahiptir. İLE
Bu ayrıcalık, merkez bankasının diğer işlevleri ve özellikleriyle ilişkilidir: ülkenin döviz rezervlerinin ve altın rezervlerinin büyük kısmını kontrol eder ve kısa vadeli borçları ve banknotları sıradan bankaların nakit rezervlerinin büyük kısmını oluşturur. Merkez bankası, para emisyonunun hacmini ve faiz oranlarının düzeyini düzenleyerek para arzının büyüklüğünü, ülkenin bankacılık sistemini ve kredi piyasasındaki genel durumu kontrol eder.
Bir merkez bankası, kökenini kar elde etmek amacıyla özel bir kuruma kadar takip edebilir. Merkez bankasının ortaya çıkmasının bir başka nedeni de hükümet harcamalarının finansmanına yardım etme ihtiyacı olabilir. Fransa'da ve diğer ülkelerde bir merkez bankasının ortaya çıkması için aynı önkoşul olan İngiltere Bankası'nın kurulmasının altında yatan sebep budur. 1694 yılında kurulması iki kademeli bankacılık sisteminin doğuşuna işaret eden Bank of England, oldukça tesadüfi bir siyasi olayın sonucuydu. Finansal ihtiyaçlarını karşılamak için Kral II. Charles,
belli bir dereceye kadar Londralı bankacılardan alınan kredilere güveniyorlar. Charles'ın reddi nedeniyle Londralı bankacıların güvenini kaybeden İngiliz kraliyet sarayı
Borçlarını ödemek için II, yeni bir kredi kaynağı bulmaya çalıştı. Daha sonra Kral III. William ve hükümeti, İskoç finansçı William Patterson'un planına yöneldi; buna göre, İngiltere Merkez Bankası Valisi ve Şirketi adlı bir kurum oluşturuldu.
Bu kurumun kuruluşu, diğer birçok maddenin yanı sıra, "fonların toplanmasının iyileştirilmesi ve Maliye'ye 1.200.000 sterlinin aktarılmasının iyileştirilmesi için" bir Bankanın kurulmasını öngören Tunnage Yasası ile resmileştirildi. O zamanlar bu olay kesinlikle önemsiz görünüyordu.
Yeni kurulan banka, ilk yıllardan itibaren diğer bankalarla karşılaştırıldığında istisnai bir konuma sahipti. 1697'de hükümet ona kendi sermayesini artırmasına ve böylece banknot üretimini artırmasına izin verdi. Hükümet, Banka'ya devlet ödemeleri konusunda tekel verdi: Hükümete yapılan tüm ödemelerin Banka aracılığıyla yapılması gerekiyordu, bu da Banka'nın prestijinde önemli bir artışa yol açtı. TBMM'den özel kanun çıkarılarak başka banka kurulamayacağı belirlendi. Nihayet,
Yasa, İngiltere Merkez Bankası Başkanının ve CO'sunun hiçbir eyleminin, şirket üyelerinden herhangi birinin özel mülkiyetinin, verilen zararın tazmini olarak kullanılmasına temel teşkil edemeyeceğini öngörüyordu. Bu, Bankaya sınırlı sorumluluk ayrıcalığının tanınması anlamına geliyordu. Sonraki bir buçuk yüzyıl boyunca diğer tüm bankacılık kurumlarına böyle bir ayrıcalık tanınmadı.
18. yüzyılda Banka ile hükümet arasındaki ilişki giderek güçlendi. Ayrıcalıkların Banka'nın elinde yoğunlaşması, Banka'ya finans dünyasında olağanüstü prestijli ve etkili bir konum sağlamıştır. Küçük özel firmalar, aynı iş kollarında Banka ile rekabet etmekte önemli zorluklar yaşadılar ve Londra'daki çoğu özel banknotun varlığı 1780 civarında sona erdi. Bu gelişmenin bir başka sonucu da, küçük bankaların fonlarını Banka'ya yatırma uygulamasına yönelmeleriydi. Zaten merkez bankası özelliklerini kazanmaya başlayan İngiltere.
19. yüzyılın ilk yarısında. Serbest bankacılık girişimciliğini sınırlayan bir yasama düzenlemeleri sistemi aracılığıyla, nihayet birleşik rezerv sistemine sahip bir merkezi bankacılık sistemi oluşturuldu. Tartışma, emisyon faaliyetlerinin nihai olarak İngiltere Merkez Bankası'nın elinde tekelleştirildiğini ilan eden 1844 Yasası ile sona erdi.
Mevcut iki seviyeli merkezi sistem aşağıdaki özelliklerle karakterize edildi:
Bank of England'da ihraç faaliyetinin yoğunlaşması Bank of England banknotları yasal ödeme aracı olarak kabul edilmektedir,
Mevduat bankalarının kurulmasına, mevcut bankaların ihraç faaliyetlerine ilişkin mevzuat kısıtlamaları ve banka birleşmelerinin yasaklanması,
Bank of England'ın diğer bankaların faaliyetleri ve genel para ciroları üzerindeki kontrolü,
Bankacılık faaliyetleri, bankacılık işlemlerinin düzenlenmesi ve kısıtlamaları alanında önemli devlet müdahalesi
İngiltere'de bankacılık sisteminin oluşumuyla eş zamanlı olarak İskoçya'da da benzer süreçler yaşandı. Ancak İskoçya'da bankacılık sektörünün gelişimi İngiltere'den bağımsız ve biraz farklı bir şekilde gerçekleşti. İlk başta bankalara imtiyaz izni verilmesi uygulaması hakimdi. 1695 yılında bir grup İskoç tüccar tarafından kurulan Bank of Scotland, 21 yıl boyunca İskoçya'nın sahibi oldu. İskoç Parlamentosu'nun bir tüzüğü uyarınca kendisine verilen bankacılık faaliyetlerinde tekel hakları İngiltere Bankası'nın aksine, İskoçya Bankası en başından itibaren kendi şubelerini kurmaya başladı.1716'da tekel hakları sona erdiğinde İskoçya Bankası, rekabet olasılığına şiddetle direnmeye çalıştı, ancak 1727'de İskoçya Kraliyet Bankası'na (İskoçya Kraliyet Bankası) ikinci bir imtiyaz verildi. Bu İskoçya'da rekabetçi bir ortam yarattı.
Bir sözleşmenin alınması, bankanın sınırlı sorumluluk haklarına sahip olması anlamına geliyordu.Nova Scotia'da, hissedarların bankanın borçları için sınırsız sorumluluğu kabul etmeye istekli olmaları durumunda, bankacılık faaliyetlerinin anonim şirketler tarafından uygulanmasına ilişkin herhangi bir kısıtlama yoktu. Bu nedenle, çok geçmeden her yerde tüzüğü olmayan anonim bankalar ortaya çıkmaya başladı. Diğer tüm bankalar olağan kanunlara uygun olarak kurulmuştur. Ortak sayısında herhangi bir kısıtlama yoktu ve bankacılığın ilk aşamalarındaki kısa süreli suiistimallerden sonra iş, büyük ve mali açıdan güçlü anonim şirketlerin eline geçti.
İskoç sistemi, en başından itibaren onu diğer ülkelerdeki sistemlerden ayıran belirli özelliklere sahipti. Bu, bankalar arasında yoğun bir rekabeti ve banknotların karşılıklı olarak düzenli olarak itfa edilmesi, haftada iki kez değiştirilen banknotlar ve bakiyeler uygulamasına sıkı sıkıya bağlı kalmayı gerektiriyordu.
Burada günlük yaşamı ayırma sistemi neredeyse en başından beri ustalaşmıştı ve diğer ülkelerle karşılaştırıldığında mevduat işinin ve kredi araçlarının gelişim yoğunluğunun çok daha yüksek olduğu ortaya çıktı. 1826'ya gelindiğinde İskoçya'da. 3 imtiyazlı banka vardı (24 departmanlı),
22 anonim banka (97 şubeli) ve 11 özel banka O dönemde İngiltere'de anonim bankaların kurulmasına izin veren yasa yeni çıkarılmıştı ve İngiltere Bankası bile henüz tek bir şube kurmamıştı. İskoç bankacılığı tarihinde bu noktada tek bir ciddi başarısızlık yaşandı: Nüfusun uğradığı toplam kaybın 36.000 pound olduğu tahmin edilen Hava Bankası'nın iflası; İngiltere'de ise merkezi iflas ve fonların feshi sistemiyle periyodik olarak kayıplar yaşandı. devasa bir boyuta ulaştı
İskoçya'nın dirençli, müdahaleci olmayan iletişim ağı
Mevduat endüstrisi oldukça gelişmiş olan bankaların yasa koyucuları, bu bankanın görünürdeki başarısı ve yasaklara yol açan suiistimallerin olmayışı, o zamana kadar çok sayıda küçük sıradan bankanın çöküşüne tanık olan İngilizleri etkilemişti. Sistem, kıtadaki serbest bankacılık faaliyetlerini destekleyenlere ilham verdi, ancak sonunda İskoçya bankaları, İngiliz yasalarının belirlediği genel kurallara göre çalışmak zorunda kaldı.
İskoç bankacılık sistemi, temel özellikleri ve ilkeleri ABD bankacılık sistemi tarafından benimsenen ve bir dereceye kadar 30'lu yıllara kadar orada kalan serbest bankacılığın bir örneğiydi. XX yüzyıl
Merkez bankasının özel imtiyazları ve hakim konumu, ona kar elde etme hedefini gölgede bırakan yükümlülükler yüklemektedir ve bu, bugün İngiltere Merkez Bankası ve ABD Federal Rezerv Sistemi tarafından da teyit edilmektedir.
Merkez bankası, “son çare olarak borç veren” olarak, rezerv fonları eksik olduğunda konvansiyonel bankaların yardımına gelir.Merkez bankasının, kar amacını göz ardı ederek, para piyasası parametrelerini ayarlayarak, faiz oranları kamusal amaçlara hizmet eder. Örneğin, 1914 yılına kadar altın standardı politikasına sıkı sıkıya bağlı kalırken, artık (bu hedeflerin uygulanabilir ve uyumlu olduğu ölçüde) üretimi ve istihdamı teşvik ederken enflasyonu da kontrol ediyor.
Ücretsiz bankacılık, bankaların yalnızca genel şirket mevzuatına tabi olarak işlem gerçekleştirdiği ve ödeme araçları düzenlediği bir sistemdir. Bir banka, kârlı faaliyetlere yönelik umutları gösterebiliyorsa, yeterli sermayeyi artırabiliyorsa ve kamuoyunun güvenini kazanabiliyorsa, faaliyetlerine başlamak için özel izne ihtiyaç duymayabilir. Diğer herhangi bir ticari işletme ile aynı hak ve yükümlülüklere sahiptir ve ödeme araçları "koşulsuz geri alma yükümlülüğü" veya yasal ödeme aracıyla takas edilmesidir.
Piyasa ekonomisinin gelişiminin mevcut aşamasında, bankacılık sisteminin yapısı sorunu, 1988'den bu yana teorik tartışmalarda ve bazı iktisatçıların (Lawrence White, John Selgin) çalışmalarında yeniden gündeme geldi. Ancak Büyük Britanya ve Japonya'nın bankacılık denetim sistemindeki değişiklikler (1998), Almanya'nın (2002), euro bölgesi ve Avrupa Merkez Bankası'nın oluşumu, 1980'lerden bu yana büyümektedir. küreselleşme süreçleri ve finansal piyasaların kuralsızlaştırılması, geleneksel iki kademeli bankacılık sisteminin "erozyonunun" başlangıcına işaret ediyor.
Üstelik enflasyon oranlarını, para cirosunu yönetme ve ulusal para biriminin istikrarını sağlama görevleri yalnızca bankacılık sektörü ve yalnızca bankacılık faaliyetlerinin düzenlenmesi çerçevesinde çözülemez: çok sayıda farklı finans şirketi, fon , dernekler vb. finansal piyasalarda faaliyet gösterir, geleneksel olarak bankacılık işlemleriyle uğraşır, ancak merkez bankalarının kontrolü dışında ve onlar tarafından düzenlenmez. Sonuç olarak, finansal piyasaların gelişme ve çeşitlenme düzeyi ne kadar yüksek olursa, merkez bankasının eylemlerinin etkinliği o kadar düşük olur.