Bank sebagai jenis kegiatan kewirausahaan khusus. Cabang dan layanan jarak jauh

Tentang situasi saat ini dan prospek pengembangan hubungan antara bank dan perusahaan di Rusia, koresponden berbicara dengan Svetlana Dubovitskaya, Spesialis Terkemuka dari Departemen Pinjaman Korporat di CreditMax, dan Ilnar Shaimardanov, Kepala Departemen Bisnis Kecil di Bank Societe Generale Vostok (BSGV).

1. Layanan apa yang disediakan bank untuk usaha kecil?

Svetlana Dubovitskaya: Layanan yang paling sering ditawarkan oleh bank untuk usaha kecil adalah, pertama-tama, layanan tunai dan penyelesaian, termasuk. penempatan dana pada deposito, pinjaman, operasi konversi (penukaran mata uang), melayani operasi ekspor-impor (termasuk,) dan operasi dengan. Sekarang ada tren untuk menawarkan layanan usaha kecil seperti layanan penyimpanan. Perlu juga dicatat bahwa layanan seperti konsultasi pelanggan dan perbankan Internet.

Apakah BSGV memiliki kebijakan khusus usaha kecil (SP)?

Ilnar Shaimardanov: BSGV menyediakan klien bisnis kecil dengan berbagai layanan perbankan, termasuk pinjaman, penyelesaian dan layanan tunai, layanan jarak jauh, transaksi jaminan, dll.

Secara khusus, paket layanan Tandem dirancang khusus untuk perusahaan dengan omset tahunan hingga 310 juta rubel. Produk ini mencakup serangkaian layanan perbankan dasar yang digunakan sehari-hari oleh usaha kecil dan pengusaha perorangan. Membelinya di kompleks dengan harga yang lebih baik, serta menerima diskon untuk layanan bank tambahan, memungkinkan perusahaan untuk mengurangi biaya layanan perbankan sambil mempertahankan produk yang paling populer. Pada saat yang sama, harga paket tetap, pembayaran dilakukan sebulan sekali, yang menyederhanakan kontrol atas pengeluaran bank lainnya.

Dasar dari paket Tandem adalah penyelesaian dan layanan tunai (pembukaan dan pemeliharaan rekening giro melalui sistem Internet Bank-Klien), serta semua layanan terkait yang diberikan secara gratis atau dengan diskon yang signifikan. Diskon hingga 25% diberikan untuk penerbitan kartu nama, pembukaan rekening kedua, melakukan pembayaran elektronik dan layanan bank lainnya.

Bank memberikan diskon 20% kepada pengusaha perorangan yang sekaligus membeli paket Tandem untuk badan hukum dan paket Prestige untuk perorangan. Paket Prestige termasuk penerbitan dan pemeliharaan kartu plastik segmen premium Visa/MasterCard Gold, pemeliharaan rekening giro dan dua rekening tambahan, diskon untuk sewa brankas, asuransi perjalanan asing, dll. BSGV menganggap sektor usaha kecil sebagai hal yang sangat penting. menjanjikan dan bermaksud untuk memperluas segmen pekerjaan dengan klien tersebut.


2. Berapa bagian dari berbagai bank di sektor penyediaan layanan untuk usaha kecil?

SD : Tidak ada jawaban pasti untuk pertanyaan ini. Orang hanya bisa mengatakan bahwa, secara umum, pangsa usaha kecil dan menengah di sebagian besar bank Rusia terus tumbuh.


3. Layanan perbankan apa yang saat ini tidak disediakan oleh bank, yang dibutuhkan nasabah?

I.S. : Jika kita berbicara tentang kebutuhan pengusaha individu dan usaha kecil, kesulitan terbesar bagi mereka adalah pembiayaan proyek start-up, dengan kata lain, dari awal. Situasi krisis saat ini tidak memungkinkan bank untuk bekerja di bidang ini, karena tingkat ketidakpastian dan, karenanya, parameter risiko di segmen ini terlalu tinggi. Pada umumnya, mendanai proyek-proyek semacam itu cukup berisiko bahkan di masa yang stabil, jadi di sini bank dan bisnis memerlukan dukungan pihak ketiga, yang dinyatakan dalam bentuk jaminan negara, dukungan untuk serikat dan organisasi supra-pasar, dll.


4. Apakah bank memiliki kebijakan khusus sendiri terkait dengan usaha kecil (pengusaha perorangan), berikan contohnya?

SD : Ada kriteria umum yang memandu sebagian besar bank Rusia. Jadi untuk pinjaman, itu harus menjadi bisnis yang beroperasi dengan omset yang stabil, lebih disukai dengan riwayat kredit yang positif dan agunan yang likuid. Pendekatan terhadap kondisi keuangan berbeda, yaitu. sejumlah bank menerima untuk dipertimbangkan pelaporan manajemen perusahaan; seseorang meminjamkan ke organisasi yang memulai aktivitasnya 6 bulan yang lalu, seseorang setidaknya selama satu tahun. Juga, sejumlah bank memiliki pendekatan yang berbeda terhadap agunan untuk pinjaman: beberapa bank siap untuk mempertimbangkan gadai barang yang beredar sebagai agunan, yang lain lebih menuntut dalam hal agunan.

5. Bagaimana volume aktivitas keuangan klien dinilai di sektor perbankan?

SD : Tugas utama divisi kredit bank adalah menganalisis kegiatan ekonomi perusahaan peminjam. Kriteria yang paling signifikan dalam analisis adalah indikator perputaran akun, pendapatan dan keuntungan. Peran penting dimainkan oleh tingkat beban utang perusahaan oleh bank lain, sejarah kredit dan likuiditas agunan.


6. Dan jika kita berbicara, misalnya, tentang waktu pertimbangan aplikasi pinjaman, berapa lama waktu sebenarnya berlalu dari saat aplikasi diajukan oleh usaha kecil (pengusaha perorangan) hingga penerbitan (bulan)?

SD : Sampai keputusan dibuat tentang pinjaman untuk usaha kecil, sebagai aturan, dibutuhkan dari 7 hingga 10 hari sejak tanggal penyerahan paket dokumen yang lengkap. Meskipun sejumlah bank juga menyatakan jangka waktu yang lebih pendek, paling sering keputusan dibuat dalam jangka waktu yang disebutkan di atas. Setelah keputusan dibuat, jangka waktu untuk menerima uang tergantung pada pendaftaran agunan untuk pinjaman. Jika agunannya adalah real estat, jangka waktu untuk mendaftarkan gadai yang memakan waktu sekitar satu bulan (untuk beberapa objek - 1 minggu), maka jangka waktu untuk mengeluarkan pinjaman diperpanjang dengan jangka waktu untuk mendaftarkan real estat tersebut.

I.S. J: Jangka waktu sebenarnya untuk pertimbangan permohonan pinjaman di BSGV adalah 7 hari kerja. Keputusan lebih lanjut tergantung pada peminjam. Setelah mendapat persetujuan bank, ia sendiri yang menentukan waktu yang tepat untuk memperoleh pembiayaan.


7. Dengan jaminan apa bank mengeluarkan pinjaman tahun ini?

SD : Tahun ini, seperti tahun-tahun lainnya, bank mengeluarkan pinjaman yang dijamin dengan agunan likuid, dan untuk preferensi bank, ini adalah janji "keras" (peralatan, kendaraan, real estat). Mengenai keamanan barang yang beredar, bank meminjamkan dan meminjamkan dengan enggan.

Apa yang paling signifikan dalam memberikan pinjaman kepada usaha kecil di Bank Anda tahun ini?

I.S. : Posisi keuangan peminjam, stabilitas dan prospek pengembangan bisnisnya selama masa krisis selalu mengemuka. Sejarah kredit positif dari calon peminjam juga penting. Jika perusahaan tidak membayar pinjaman yang dikeluarkan sebelumnya atau memiliki masalah dengan hukum, ini adalah alasan yang baik untuk menolak membiayai.


8. Penyesuaian apa yang dilakukan krisis terhadap pekerjaan bank denganusaha kecilDan?

SD : Pertama-tama, ini mempengaruhi pengurangan persyaratan dan volume pembiayaan yang diberikan. Pendanaan untuk peminjam baru telah berkurang secara signifikan, tarif telah meningkat, pendekatan penilaian risiko untuk proyek menjadi lebih ketat, diskon agunan telah meningkat, terutama untuk real estat, sebagian besar bank telah menolak untuk mengeluarkan pinjaman tanpa agunan.

I.S. : Sektor kerja bank dengan usaha kecil praktis tidak terpengaruh oleh krisis. Faktanya adalah bahwa kami secara aktif mulai mengembangkan area ini hanya pada saat krisis tidak stabil. Oleh karena itu, BSGV tidak perlu mengubah kondisi atau mengurangi ruang lingkup pekerjaan. Bahkan dalam periode pasar yang paling tidak menguntungkan, BSGV adalah salah satu bank yang benar-benar bekerja dengan usaha kecil dan mengeluarkan pinjaman. Akibatnya, kami menerima klien baru yang membutuhkan pembiayaan utang dan dapat memperolehnya dari bank kami, sementara banyak organisasi kredit meninggalkan sektor ini.


9. Sehubungan dengan krisis tersebut, kasus-kasus tidak terbayarnya pinjaman juga semakin sering terjadi. Berapa tingkat pengembalian hari ini? Dalam kasus apa? Bagaimana Bank mengatasi masalah ini?

SD : Sampai saat ini, metode khusus pinjaman untuk usaha kecil telah dikembangkan dan berhasil diterapkan, di mana tingkat tunggakan tidak melebihi 5% dari portofolio pinjaman. Di bank yang beroperasi di bawah program pinjaman usaha kecil khusus, tingkat default berkisar antara 2,5% hingga 4%. Dibandingkan dengan pinjaman ritel (pinjaman kepada individu), ini adalah persentase yang sangat rendah. Bank memecahkan masalah default terutama melalui negosiasi dengan perwakilan bisnis, termasuk. menawarkan mereka restrukturisasi pinjaman, dan, dalam kasus yang jarang terjadi, penjualan agunan yang menguntungkan mereka.

I.S. : Tingkat default di sektor pinjaman usaha kecil di bank sebenarnya mendekati nol. Hal ini disebabkan oleh fakta bahwa perusahaan MB menggunakan pembiayaan utang hanya jika mereka memiliki posisi yang cukup stabil dan, dalam hal ini, yakin dengan kemampuan mereka. Selain itu, BSGV sangat memperhatikan proses analisis indikator bisnis dan pemilihan peminjam potensial. Semua ini secara umum memberikan persentase pengembalian maksimum ketika pembayaran pinjaman dan pembayaran utang tidak membebani peminjam.


10. Bagaimana menurut Anda prospek bank untuk bekerja sama dengan usaha kecil di tahun-tahun mendatang?

SD : Pinjaman untuk usaha kecil cukup menjanjikan. Usaha kecil selalu menggunakan pinjaman dan akan terus menggunakannya. Namun pembangunan daerah ini harus tetap didukung oleh negara, misalnya akan relevan untuk membuat sistem keamanan negara 100% (dalam bentuk jaminan) untuk pinjaman kepada usaha kecil.

I.S. : Seperti disebutkan di atas, BSGV menganggap segmen usaha kecil sangat menjanjikan dan menguntungkan, mampu membawa keuntungan yang signifikan dan pelanggan baru di masa depan. Dalam hal ini, bank bermaksud untuk secara aktif mengembangkan bidang ini, menawarkan kliennya dari kalangan usaha kecil dan pengusaha perorangan, program saat ini dan kondisi yang menguntungkan.

Akademi Ekonomi dan Kewirausahaan

Shlyk Vadim Viktorovich (216)

Esai tentang hukum bisnis

pada topik:

“Sejarah Munculnya dan Esensi Kewirausahaan”

Diperiksa oleh: Trofimov V.V.

Pendahuluan…………………………………………………………………..3

1. Sejarah munculnya dan perkembangan kewirausahaan ...... 4

1.1. Sejarah perkembangan kewirausahaan………………..4

1.2. Evolusi dari istilah "wirausahawan" dan "kewirausahaan"………………………………………………...6

2. Konsep, Hakikat dan Jenis Kewirausahaan……………….9

2.1. Konsep dan Hakikat Kewirausahaan………………………9

2.2. Mata Pelajaran dan Jenis Kegiatan Kewirausahaan…….11

Kesimpulan………………………………………………………………14

Daftar literatur yang digunakan ………………………………………………………………………… 15

Pengantar.

Di sebagian besar negara di dunia, kewirausahaan adalah mesin pembangunan ekonomi dan sosial yang kuat. Tanpa wirausaha, kebutuhan masyarakat tidak dapat terpenuhi sepenuhnya. Selain itu, kewirausahaan melakukan fungsi manajerial, organisasi, pasar; membentuk unsur kreativitas dalam kehidupan sosial ekonomi masyarakat. Melalui kewirausahaan, inovasi di bidang perdagangan, manajemen, dan teknologi informasi diterapkan.

Setiap negara bagian bangga dengan hasil kegiatan para pengusahanya. Kewirausahaan sebagai salah satu bentuk spesifik dari manifestasi hubungan sosial memberikan kontribusi tidak hanya untuk meningkatkan potensi material dan spiritual masyarakat, tidak hanya menciptakan lahan subur bagi implementasi praktis kemampuan dan bakat setiap individu, tetapi juga mengarah pada persatuan. bernegara, terpeliharanya semangat kebangsaan dan kebanggaan bangsa.

Sejarah kewirausahaan dan esensinya merupakan topik yang sangat relevan dan membangkitkan minat ilmiah dan publik yang hidup.

Jadi apa itu kewirausahaan? Bagaimana itu terjadi? Saya akan mencoba menjawab pertanyaan-pertanyaan tersebut dalam tulisan ini.

1. Sejarah munculnya dan perkembangan kewirausahaan.

1.1. Sejarah perkembangan kewirausahaan.

Sejarah kewirausahaan dimulai pada Abad Pertengahan. Sudah pada waktu itu, saudagar, saudagar, perajin, misionaris adalah wirausaha pemula. Kegiatan para pedagang tersebut bertujuan untuk memanfaatkan kesenjangan yang ada antara penawaran dan permintaan, dan sumber pendapatan mereka adalah perbedaan harga barang yang dipindahkan dari pasar ke pasar. Selama periode ini, konten fungsional kewirausahaan terbatas pada penggunaan ketidakseimbangan pasar negara berkembang, dan dalih dominannya adalah asosiasi dengan tingkat risiko yang tinggi. Dengan munculnya kapitalisme, keinginan akan kekayaan mengarah pada keinginan untuk mendapatkan keuntungan tak terbatas. Tindakan pengusaha mengambil karakter profesional dan beradab. Seringkali seorang pengusaha, sebagai pemilik alat-alat produksi, juga bekerja di pabriknya sendiri, di pabriknya sendiri.

Dari pertengahan abad ke-16, modal ekuitas muncul, perusahaan saham gabungan diorganisir. Kampanye ekuitas pertama muncul di bidang perdagangan internasional. Perusahaan perdagangan Inggris pertama didirikan untuk berdagang dengan Rusia (1554). Kemudian, pada tahun 1600, Perusahaan Perdagangan India Timur Inggris dibentuk, dan pada tahun 1670, Kampanye Teluk Hudson. Di masa depan, bentuk manajemen saham gabungan merambah ke ekonomi lain.

Dari pertengahan abad XVII. bank saham gabungan pertama muncul. Jadi, pada 1694, Bank of England didirikan atas dasar saham gabungan, pada 1695 - Bank of Scotland. Pada akhir abad ke-18 dan awal abad ke-19. bentuk saham gabungan dari organisasi perbankan dikembangkan secara luas di banyak negara.

Kewirausahaan telah ada di Rusia sejak zaman kuno. Itu berasal dari Kievan Rus dalam bentuk perdagangan dan kerajinan. Pedagang kecil dan pedagang dapat dianggap sebagai pengusaha pertama di Rusia. Perkembangan kewirausahaan yang paling besar mengacu pada tahun-tahun pemerintahan Peter I (1689 – 1725). Pabrik sedang dibuat di seluruh Rusia, industri seperti pertambangan, senjata, kain, dan linen berkembang pesat. Perwakilan paling terkenal dari dinasti pengusaha industri pada waktu itu adalah keluarga Demidov, yang leluhurnya adalah pedagang Tula.

Perkembangan lebih lanjut dari kewirausahaan terhambat oleh adanya perhambaan. Reformasi tahun 1861 menjadi stimulus serius bagi perkembangan kewirausahaan. Pembangunan perkeretaapian dimulai, industri berat ditata ulang, kegiatan gotong royong dihidupkan kembali. Modal asing berkontribusi pada pengembangan dan reorganisasi industri. Pada tahun 90-an abad ke-19, basis industri kewirausahaan akhirnya terbentuk di Rusia. Pada paruh pertama ke-15 abad ke-19, proses pembentukan tipe pengusaha Rusia nasional sedang berlangsung, fitur utamanya adalah patriotisme dan kepatuhan pada nilai-nilai Ortodoks. Pada awal abad ke-20, kewirausahaan menjadi fenomena massal di Rusia. Proses monopoli perusahaan dimulai. Prodamet, Prodvelom, Produgol, kemitraan Pabrik Rusia-Amerika, saudara-saudara Nobel, dan lainnya dikenal di antara perusahaan-perusahaan besar.

Sayangnya, di Rusia setelah berakhirnya Perang Dunia Pertama dan selesainya dua revolusi - Februari dan Oktober - sebuah kursus diambil untuk menghilangkan ikatan ekonomi pasar.

Beberapa kebangkitan dalam aktivitas kewirausahaan diperkenalkan oleh kebijakan baru - NEP (1921-1926). Namun, sejak akhir 1920-an, kewirausahaan telah dibatasi lagi, dan baru pada 1990-an kebangkitannya dimulai di Rusia. Pada Oktober 1990, Undang-Undang "Tentang Properti di RSFSR" diadopsi, pada Desember 1990 - Undang-Undang "Tentang Perusahaan dan Kegiatan Kewirausahaan". Sejak saat hak milik pribadi dan aktivitas wirausaha dipulihkan, pengembangan perusahaan saham gabungan, kemitraan, dan bentuk aktivitas perusahaan lainnya dimulai.

Saat ini, ada sekitar 10.000 perusahaan saham gabungan dan lebih dari 1.500 bank komersial saham gabungan di Rusia.

1.2 Evolusi istilah "wirausahawan" dan "kewirausahaan".

Kewirausahaan, seperti halnya aktivitas apa pun, harus memiliki landasan teoretis yang menjelaskan esensinya. Konsep "wirausahawan" dan "kewirausahaan" dalam pengertian modern pertama kali digunakan oleh seorang ekonom Inggris pada akhir abad ke-17 - awal abad ke-18. Richard cantillon. Ia mengemukakan pendapatnya bahwa wirausaha adalah orang yang bertindak dalam kondisi berisiko. R. Cantillon menganggap sumber kekayaan adalah tanah dan tenaga kerja, yang menentukan nilai riil barang ekonomi.

Kemudian, ekonom Prancis terkenal pada akhir abad ke-18 dan awal abad ke-19, J.B. Say (1767-1832) dalam buku "Risalah Ekonomi Politik" (1803) merumuskan definisi aktivitas kewirausahaan sebagai kombinasi, kombinasi dari tiga faktor produksi klasik - tanah, modal, tenaga kerja. Tesis utama Say adalah untuk mengetahui peran aktif wirausahawan dalam menciptakan suatu produk. Penghasilan pengusaha adalah imbalan atas pekerjaannya, kemampuan mengatur produksi dan pemasaran produk, untuk memastikan "semangat ketertiban".

Ilmuwan-ekonom Inggris A. Smith (1723-1790) dalam karya utamanya "A Study on the Nature and Causes of the Wealth of the People" (1776) memperhatikan karakteristik wirausahawan. Seorang pengusaha, menurut A. Smith, sebagai pemilik modal, mengambil risiko untuk menerapkan ide komersial tertentu dan menghasilkan keuntungan.

D. Vekardo menganggap aktivitas kewirausahaan sebagai elemen wajib dari manajemen yang efektif. Teori ekonomi K. Marx didasarkan pada gagasan seorang wirausahawan sebagai kapitalis-pengeksploitasi.

Dan hanya pada pergantian abad XIX-XX. pemahaman tentang pentingnya dan peran lembaga kewirausahaan dimulai. Ekonom Prancis Henre Marshal (1907-1968) adalah orang pertama yang menambahkan tiga faktor produksi klasik di atas (tanah, modal, tenaga kerja) faktor keempat - organisasi. Sejak saat itu, konsep kewirausahaan telah berkembang, serta fungsi dialihkan ke dalamnya.

Ekonom Amerika J.B. Clark (1847-1938) agak memodifikasi "formula tritunggal" Say. Menurutnya, ada empat faktor yang selalu terlibat dalam proses produksi:

1) modal;

2) barang modal - alat produksi dan tanah;

3) kegiatan wirausaha;

4) tenaga kerja.

Friedrich von Heyen (1899-1984) melihat masalah ini dengan segar. Menurutnya, esensi kewirausahaan adalah pencarian dan studi peluang ekonomi baru, karakteristik bidang kegiatan, dan bukan jenis kegiatan.

Yang erat kaitannya dengan konsep “wirausahawan” adalah konsep “wirausaha”. Adapun pengertian dari istilah itu sendiri, dapat dibedakan dua pendekatan di sini:

Pendekatan pertama, berfokus pada wirausahawan dan aktivitasnya terhadap kondisi spesifik lingkungan eksternal, yang dirasakan oleh peneliti sebagai faktor objektif dan invarian waktu (pendekatan ekuilibrium linier berdasarkan ketertutupan sistem "pengusaha / perusahaan - lingkungan untuknya perkembangan");

Pendekatan kedua, menekankan saling ketergantungan antara pengusaha/perusahaan dan lingkungan kegiatannya (pendekatan interaktif, non-linier, non-ekuilibrium atau sinergis, berdasarkan keterbukaan sistem “entrepreneur/enterprise-environment of its development”).

Tamu kami adalah dua ahli dari Promsvyazbank: Alexander Chernoshchekin, Wakil Presiden Senior, dan Kirill Tikhonov, Wakil Presiden, Direktur Pelaksana, Direktur Pengembangan Usaha Kecil.

Hanya satu kunjungan

Ilya Rostovtsev, AiF: Alexander Vladimirovich, apakah bisnis kecil adalah klien yang nyaman untuk bank besar?

Alexander Chernoshchekin: Saya tidak melihat ada hambatan. Di bank kami, arah ini milik salah satu peran utama, dan ada minat lama di dalamnya. Lagi pula, bisnis kecil memiliki skema "bank-klien" yang bekerja setiap hari. Baginya, bank adalah lembaga kliring, sekaligus konsultan, kreditur, dan ahli. Memeriksa rekanan, akuntansi - semuanya ada di komputer pengusaha. Dengan kata lain, bank bukan hanya organisasi penyelesaian, tetapi mitra yang berkomunikasi dengan pengusaha setiap hari. Oleh karena itu, hubungan di sini dibangun secara berbeda.

- Bagaimana?

Kami berusaha untuk tidak membebani klien dengan kekhawatiran yang tidak perlu - cukup mengunjungi kami sekali. Kami memiliki minimal birokrasi, harga yang wajar, kemampuan untuk mengambil pinjaman. Segmen usaha kecil adalah tempat pengujian yang sangat baik untuk TI dan inovasi lainnya, kami mencoba menerapkan teknologi terobosan juga. Klien memenuhi syarat, melek finansial, dia terbuka untuk proposal baru. Dan jika ada beberapa kesulitan, hanya lebih menarik untuk mencari jalan keluar.

- Anda memiliki banyak klien dari segmen ini. Berapa banyak karyawan yang dibutuhkan untuk melayani mereka?

Jangan berpikir bahwa tentara. Kami membutuhkan teknologi yang kompeten dan organisasi yang tepat. Omong-omong, usaha kecil bersifat heterogen: dalam hal skala usaha, dalam hal kegiatannya, dalam hal industri, dll. Orang-orang tertentu ditugaskan untuk setiap kelompok. Seseorang memiliki klien dengan omset besar, seseorang memiliki yang lebih sederhana. Setiap manajer memilih bentuk komunikasi yang paling efektif, karena mata rantai utama dalam rantai tersebut adalah seseorang. Bank pada dasarnya adalah struktur layanan, dan esensinya adalah dalam berkomunikasi dengan orang yang hidup, meskipun dalam bahasa keuangan, dan menggunakan teknologi tertentu.

Apa besok?

Untuk memulai bisnis, seperti yang Anda tahu, Anda memerlukan setidaknya investasi awal. Tetapi di mana mendapatkannya jika bank tidak memberikan pinjaman, terutama pada tahap awal? Lagi pula, tidak semua orang memiliki setoran ...

Kami masih meminjamkan ke bisnis yang sudah ada, termasuk tanpa agunan, misalnya, dengan jaminan atau melalui anjak piutang - ini adalah operasi perdagangan dan kontrak. Dan dalam "Program 6.5" kami, menurut saya, adalah mitra Bank UKM yang paling aktif. Jika kita berbicara tentang tahap awal, di sini kita menggunakan alat Reksa Dana kita. Berkat dana ini, proyek-proyek seperti pembangunan jaringan kolam renang anak-anak, misalnya, dapat menerima dana dan bahkan lebih - nasihat keuangan dan dukungan pendampingan.

- Apakah permintaan pinjaman tumbuh hari ini?

Memang, mereka suka berspekulasi bahwa bank serakah menolak untuk memberikan pinjaman kepada bisnis. Tapi bukan itu masalahnya, itu permintaan uang pinjaman. Kegembiraan dan antrian wirausaha tidak diamati hari ini. Dan ini bisa dimengerti: permintaan konsumen menyempit, perusahaan tidak yakin tentang masa depan. Situasi ketidakpastian tidak mengobarkan selera investasi. Namun demikian, kebangkitan bertahap di pasar pinjaman masih dapat diamati, dan kami siap untuk mengambil bagian aktif di dalamnya. Oleh karena itu, sekarang tidak ada bank yang dapat bertaruh pada pinjaman sebagai sumber pendapatan utama. Tetapi tugasnya semakin sulit, semakin menarik: bagaimana menemukan cara untuk mengembangkan bisnisnya bersama dengan klien dalam kondisi ketika dia belum siap untuk menggunakan dana pinjaman. Bersama dengan pengusaha, kami bekerja untuk menawarkan layanan yang akan membantu mereka menjadi lebih sukses dan lebih berkelanjutan.

Perdagangan - segmen transparan

Kirill Vladimirovich, bagaimana potret perwakilan bisnis kecil saat ini yang memiliki kesempatan untuk mendapatkan pinjaman dari Anda, dan pengusaha mana yang Anda sukai?

Kirill Tikhonov: Potret klien tergantung pada segmen: misalnya, dalam segmen mikro, ini adalah bisnis keluarga kecil yang terdaftar sebagai pengusaha perorangan, di mana pemiliknya, yang juga direktur, terlibat secara aktif dalam semua proses tanpa kecuali. Harus diingat bahwa di negara kita sekitar 65% dari usaha kecil diperdagangkan. Proporsi ini juga berlaku untuk nasabah bank. Di tempat kedua adalah jasa, diikuti oleh produksi. Oleh karena itu, sektor perdagangan secara historis paling dapat dipahami bagi kami: semuanya di sini cukup dapat diprediksi dan diperhitungkan.

- Apakah Anda bekerja dengan perusahaan baru?

Sejauh yang saya tahu, bank mana pun memperlakukan klien seperti itu dengan hati-hati. Kami tidak meminjamkan ke startup dalam jumlah besar, kami bekerja dengan bijaksana. Kami memiliki Reksa Dana, yang, antara lain, mengkhususkan diri pada proyek-proyek dengan tingkat risiko tinggi yang tidak dapat ditanggung bank berdasarkan pinjaman standar. Tugas utama dana ini adalah untuk menjauh dari pendekatan klasik ketika mempertimbangkan aplikasi pinjaman dan belajar melihat prospek pengembangan bisnis. Dan kami mencoba - ada orang yang menularkan energi dan antusiasme mereka. Kami tertarik tidak hanya dalam pembiayaan, tetapi dalam kerja sama dengan pengusaha. Ini tentang pendampingan dengan melibatkan pakar bisnis dan ahli yang memiliki banyak hal untuk dipelajari - saran mereka untuk pemula sangat berharga.

- Dan layanan apa di sektor perbankan yang paling populer sekarang?

Pertama-tama, tentu saja, adalah rekening giro, yang tanpanya bisnis saat ini praktis tidak dapat berjalan: 70-80% transaksi dilakukan dalam bentuk non-tunai. Omong-omong, membuka akun dengan kami dapat digabungkan dengan mendaftarkan perusahaan - dua dalam satu. Rekening giro modern adalah pilihan rencana tarif dan banyak opsi tambahan: proyek penggajian, kartu untuk menarik dan menyetor uang tunai, dll. Pendekatan kami adalah sebagai berikut: kami menangani seluruh rutinitas, misalnya, memeriksa rekanan, yang memungkinkan bisnis pengusaha, tanpa terganggu oleh "dokumen". Saat ini, bagi seorang pengusaha, perbankan Internet adalah alat kerja utama, seluruh kehidupan bisnisnya ada di sana. Oleh karena itu, kami memberikan penekanan khusus pada pengembangan teknologi jarak jauh.

Faktor-faktor apa yang mempengaruhi keputusan bank untuk menurunkan atau menaikkan suku bunga untuk peminjam tertentu?

Kami menggunakan apa yang disebut model berbasis risiko dalam pekerjaan kami. Peminjam potensial pada tahap analisis keuangan dibagi menjadi beberapa kelompok: dengan tingkat risiko rendah, sedang dan tinggi (seperti lampu lalu lintas: hijau - kuning - merah). Sesuai dengan itu, suku bunga ditawarkan, karena bukan rahasia lagi bahwa biaya risiko juga termasuk dalam tarif. Skema ini bekerja seperti mengemudi tanpa kecelakaan bagi perusahaan asuransi: risiko rendah, tarif rendah. Dalam proses kerja sama, klien, tentu saja, dapat "mengecat ulang" - baik dalam satu arah maupun ke arah lain.

klien di atas kuda

Bank Anda adalah anggota "Program 6.5", yang dibiayai bersama oleh negara. Apa manfaatnya bagi pengusaha?

Keuntungan yang paling penting adalah tingkat bunga yang rendah. Saat ini, untuk usaha kecil dan menengah, sekitar 9,6%, tingkat bunga preferensial Promsvyazbank untuk pinjaman individu di bawah Program 6,5 bahkan lebih rendah. Namun perlu Anda ketahui bahwa program tersebut dirancang untuk mendukung sektor-sektor prioritas di sektor manufaktur. Di sini, tingkat input yang tinggi dapat dengan mudah membunuh seluruh proyek. Menurut saya, program ini sangat tepat dan tepat waktu. Dan itu positif bahwa keputusan telah dibuat untuk mengurangi jumlah ambang batas minimum dari 50 juta rubel menjadi 10 juta, yaitu, telah terjadi perubahan menuju bisnis kecil.

- Tahun baru mendekat - 2017. Apa perkiraan Anda di sektor perbankan?

Pandangan saya positif dalam hal pinjaman. Semua orang mengerti bahwa kenaikan suku bunga adalah hambatan. Bisnis membutuhkan tarif yang dapat dicerna. Saya pikir tahun depan harga akan melanjutkan koreksi ke bawah yang wajar. Aktivitas negara dalam menyelesaikan masalah-masalah usaha kecil, termasuk masalah perkreditan, sangat positif. Saya sangat mementingkan dana jaminan. Bagi banyak pengusaha, ini adalah kesempatan untuk mendapatkan pinjaman yang dijamin sebagian. Pasar, termasuk perbankan, perlahan mulai bangkit dari keterpurukannya. Dan karena kebekuan telah pecah, kami mengharapkan lebih banyak persaingan untuk pinjaman. Secara umum, pengusaha akan menjadi penerima manfaat.

Kami akan mulai mempelajari perbankan dan konten layanan yang disediakan oleh bank - sebagai badan usaha - kepada pelanggan mereka, menggunakan klasifikasi institusional layanan keuangan.

Bank modern pada dasarnya adalah lembaga keuangan yang melakukan berbagai fungsi yang dapat dibagi menjadi tiga kelompok. kelompok pertama bentuk fungsi khusus, meliputi pelaksanaan kegiatan yang hanya melekat pada bank. Ini adalah masalah uang kertas, pelaksanaan pembayaran tunai antara peserta dalam setiap transaksi dalam bentuk non-tunai.

Di dalam kelompok kedua meliputi fungsi-fungsi yang pelaksanaannya merupakan ciri utama bagi bank. Di antara fungsi-fungsi ini harus mencakup pelaksanaan operasi kredit, organisasi penyimpanan deposit sumber daya keuangan gratis sementara, pelaksanaan transaksi perdagangan dengan mata uang asing.

KE kelompok ketiga meliputi fungsi-fungsi yang pelaksanaannya bukan merupakan hak prerogatif khusus (exclusive authority) bank. Ini, misalnya, adalah pelaksanaan operasi perwalian (trust), mediasi investasi, leasing, anjak piutang, konsultasi, ahli dan kegiatan lainnya, yang, bersama dengan bank, dapat dilakukan oleh perusahaan bisnis lain, universal dan khusus.

Saat membuat bank baru, disarankan untuk memahami terlebih dahulu betapa beragamnya fungsi badan usaha ini, dan, oleh karena itu, seberapa intens upaya pemiliknya untuk memberi bank keunggulan kompetitif yang signifikan dalam proses pelaksanaannya. masing-masing fungsi yang terdaftar. Kita juga harus ingat salah satu ajaran Baron Rothschild, seorang tokoh keuangan terkenal di masa lalu, yang mengatakan bahwa mudah untuk membuat bank, bahkan lebih mudah untuk kehilangannya.

Munculnya perbankan berakar pada zaman kuno, yaitu, selama periode dekomposisi masyarakat primitif, ketika riba muncul di perut negara-negara Dunia Kuno. Pemilik budak yang membutuhkan sumber daya keuangan - pelopor historis pengusaha modern di sektor manufaktur dan komersial ekonomi - beralih ke mereka yang dapat memberikan pinjaman sementara dalam bentuk biji-bijian atau produk lain, dan selanjutnya pinjaman tunai (kredit).

Relung pasar keuangan tidak bisa dibiarkan kosong untuk waktu yang lama. Mereka yang membutuhkan sumber keuangan menerimanya dalam bentuk pinjaman (dana kredit). Pada gilirannya, pemilik sumber daya keuangan gratis sementara mendapat kesempatan untuk mendapatkan uang tambahan dari mereka. Penjual sumber daya keuangan mulai disebut kreditur , pembeli sumber daya keuangan - peminjam .

Jika pemegang sumber keuangan bebas secara independen menemukan rekanan dengan siapa mereka dapat membuat kesepakatan pinjaman, mereka melakukannya tanpa perantara tambahan. Transaksi langsung seperti itu disebut di masa lalu pinjaman komersial .

Jadi, pedagang dari era pemilik budak, dan Italia abad pertengahan, Prancis, Jerman, dan negara-negara lain dengan rela menjual barang satu sama lain secara kredit, dan untuk jangka waktu yang lama. Dalam buku perdagangan pedagang Hamburg terkenal abad XIV, Vico van Geldersen, kewajiban kredit terdaftar untuk jangka waktu satu bulan hingga satu setengah tahun. Durasi ini disebabkan oleh jangka panjang pelaksanaan perdagangan, karena ketidaksempurnaan infrastruktur transportasi ekonomi komoditas saat itu.

Instrumen kredit komersial yang paling umum telah menjadi komoditas rekening pertukaran uang - suatu kewajiban tertulis yang memberikan hak kepada pemiliknya untuk menuntut dari orang yang mengeluarkan atau menerimanya, pembayaran sejumlah uang setelah habis masa berlakunya. .

Pada saat yang sama, transaksi kredit juga dapat dilakukan secara tidak langsung, yang pada akhirnya menjadi fenomena khas untuk transaksi kredit. Penyediaan sumber daya keuangan secara kredit oleh perantara keuangan khusus disebut pinjaman bank (atau bankir) .

Perantara antara dua kategori entitas bisnis - pemasok dan konsumen sumber daya keuangan yang bebas sementara - adalah rentenir, perwakilan dari kategori ketiga entitas bisnis, yang cukup tepat untuk dipertimbangkan, bersama dengan apa yang disebut penukar uang, pendahulu historis dari bankir modern. Para pra-bankir ini, sebagai suatu peraturan, adalah orang-orang yang sangat dihormati dan, dengan pengecualian yang jarang, adalah bagian dari elit masyarakat. Hukum Romawi, misalnya, dengan hati-hati menjaga kepentingan rentenir dan menghukum berat debitur yang bangkrut.

Sejarah diam tentang kapan tepatnya bank muncul. Kemungkinan besar, bank pertama muncul pada abad 14-15 M, ketika produksi manufaktur meluas di industri, dan, akibatnya, kebutuhan akan operasi kredit menjadi konstan.

Pada awal April, Bank Perkreditan Daerah resmi menjadi Modulbank. Menurut Daftar Badan Hukum Negara Bersatu, bank tersebut telah diganti namanya sejak Maret. Pada 12 April, Modulbank akan melewati tahap akhir - itu akan dimasukkan dalam semua sistem TI Bank Sentral Federasi Rusia sebagai bank penuh. Tentang apa yang akan berubah untuk karyawan dan klien "Modul" dan "Kredit Daerah", bagaimana dan mengapa membuat bank hanya untuk usaha kecil dalam krisis dan mengapa Tinkov adalah inspirasi, dalam wawancara pertamanya setelah Modulbank memperoleh status lembaga kredit penuh, kata pendirinya - Andrey PETROV, Yakov NOVIKOV, dan Oleg LAGUTA.

-Bagaimana hubungan kerja antara Modulbank dan Bank Perkreditan Daerah pada awalnya dibangun?

Yakov Novikov: Kami meluncurkan bisnis kami - proyek Modulbank - berdasarkan Bank Kredit Regional. Kami adalah departemen RegCredit, merek dagang yang dimiliki oleh bank. Ini adalah perbedaan mendasar kami dari Rocketbank, yang sering digunakan orang untuk membandingkan kami. Pada dasarnya penting bagi kami untuk berada di dalam bank, karena model seperti itu memungkinkan kami untuk mengelola semua risiko yang ada. Ketika Anda adalah tambahan ke bank dalam bentuk LLC, misalnya, tidak ada cara untuk mempengaruhi keputusan yang dibuat di dalam bank. Dan ini berarti, saat mengembangkan bisnis Anda, Anda tidak dapat mengelola risiko klien Anda dengan cara apa pun.

- Siapa investor Modulbank dan apakah mereka tinggal bersama Anda sekarang?

Ya.N.: Investor pertama dan utama kami adalah Bank Perkreditan Daerah yang diwakili oleh Artem Avetisyan (pemilik utama Kredit Daerah. - Catatan ed.). Dia sudah lama mencari model bisnis inovatif yang bisa diterapkan pada banknya.

Oleg Laguta: Bahkan, ada cerita menarik dengan investor. Awalnya, kami bertemu dengan perwakilan dari grup Tatfondbank. Mereka tampaknya tertarik dengan proyek kami, kami menyetujui tahap selanjutnya dan bersiap. Beberapa minggu kemudian kami bertemu dengan Artem Avetisyan. Dia sangat menyukai proyek kami sehingga dia meminta untuk membuat sedikit penyesuaian pada model bisnis kami, dan dalam waktu seminggu kami menyepakati kerja sama. Ketika kami meluncurkan proyek, Tatfondbank kembali dan mengingatkan kami bahwa dia juga ingin menjadi investor. Jadi kami berakhir dengan dua investor. Jadi, dari tiga investor yang kami temui, dua langsung berinvestasi dalam proyek tersebut. Mereka akan tetap menjadi investor kami di masa depan, jika mereka sendiri tidak memutuskan untuk menarik diri dari proyek.

- Dari awal proyek, apakah ada ide bahwa pada akhirnya akan "menyerap" Bank Perkreditan Daerah?

Ya.N.: Kami segera setuju dengan investor, mengadakan perjanjian formal bahwa segera setelah proyek mencapai indikator targetnya, sebagai langkah logis, kami akan mengganti nama Kredit Regional menjadi Modulbank dan profil ulang sepenuhnya untuk bekerja hanya dengan usaha kecil. Sebagai indikator, ditetapkan bahwa pada akhir triwulan II tahun ini kita harus mencapai swasembada. Sekarang kami melihat bahwa kami akan mencapai indikator ini, jadi kami memutuskan untuk mengganti nama bank dan membangun kembali model bisnis terlebih dahulu. Mengapa kami memutuskan untuk membangun bank baru berdasarkan bank yang sudah ada? Ini memungkinkan kami untuk secara signifikan mengurangi investasi dan waktu peluncuran proyek - Modulbank mulai bekerja enam bulan setelah pertemuan pertama kami dengan investor.

- Berapa banyak investasi yang diinvestasikan di Modulbank pada tahap awal?

O.L.: Menurut rencana, investasi kami berjumlah 620 juta rubel. Sekarang, hanya dalam beberapa bulan, kami akan mencapai titik pengembalian, sehingga menghemat 100 juta rubel dari investasi awal investor kami. Kami mulai menghasilkan dan belum membutuhkan investasi tambahan. Saya tidak berpikir kita membutuhkan mereka.

Oleg Laguta, Yakov Novikov, Andrey Petrov

- Apa yang akan berubah setelah reorganisasi "Kredit Daerah" di Modulbank?

Ya.N.: Ada perubahan nama baru-baru ini. Selama enam bulan terakhir, kami telah sepenuhnya meninggalkan semua kegiatan non-inti. Dalam hal ini, orang bertanya-tanya mengapa aset bank berkurang setengahnya. Saya menjawab: ini karena fakta bahwa kami menolak untuk bekerja dengan ritel. Sengaja, sejak November tahun lalu, kampanye dilakukan, di mana sebagian besar deposan mentransfer simpanan mereka dari kami ke bank mitra kami - Uniastrum Bank. Dari total jumlah deposan, kami memiliki sisa 20-25%.

Langkah penting kedua yang kami ambil adalah memutuskan sendiri bahwa kami tidak ingin menanggung risiko kredit di neraca kami. Dan sepuluh kali mengurangi portofolio pinjaman ke perusahaan menengah dan besar, yang ada di "Kredit Daerah": dari 5 miliar menjadi 500 juta rubel. Kami menawarkan klien besar dan menengah untuk mendapatkan pinjaman dari Uniastrum Bank. Seseorang mentransfer pinjaman, beberapa hanya melunasinya. Bagi kami, ini adalah langkah penting, karena salah satu risiko utama yang ditanggung bank terkait dengan fakta bahwa pinjaman suatu hari nanti mungkin tidak dapat dipulihkan. Dengan demikian, akan terjadi kerugian yang akan “memakan” seluruh modal bank. Bila Anda tidak memiliki pinjaman, tidak ada risiko kredit macet.

Apakah layanan yang ditawarkan Modulbank sebagai bank "virtual" akan tetap sama di Modulbank yang telah menjadi lembaga kredit?

Andrey Petrov: Iya. Ini adalah pembukaan rekening dan kartu penyelesaian untuk pengusaha, bank Internet di mana semua operasi dilakukan, serta program mitra kami - modul akuntansi, modul untuk dukungan hukum transaksi, asisten pribadi. Kami juga berpikir untuk meluncurkan proyek penggajian. Kami mengubah pendekatan standar untuk produk di pasar. Oleh karena itu, proyek gaji kita tidak akan sama dengan proyek orang lain.

- Apakah Modulbank baru akan berfungsi di dua situs web sekaligus - modulbank.ru dan bankrc.ru?

Ya.N.: Mulai 12 April, situs web utama kami adalah www.modulbank.ru. Situs web Kredit Regional akan berfungsi hingga dokumen pendirian kami mengubah alamat situs web menjadi yang baru. Kami tidak akan menjual domain bankrc.ru - kami akan menyimpannya sebagai kenang-kenangan.

Mulai April, semua kontrak pelanggan akan diselesaikan dengan Modulbank, bertindak berdasarkan nomor lisensi 1927 (ini adalah lisensi Bank Kredit Regional. - Ed.)?

Ya.N.: Ya, pelanggan tidak akan lagi memiliki pertanyaan tentang siapa yang melayani mereka. Dengan penggantian nama, kami akan mengurangi biaya dan membuat hidup lebih mudah bagi pelanggan. Sekarang semua klien akan memiliki akun di Modulbank. Klien tidak akan lagi bingung tentang di mana mereka membuka akun dan apa "Modul" itu.

Klien tidak terpengaruh oleh perubahan: detail bank tetap sama. Satu-satunya hal yang akan berubah adalah nama. Secara resmi, nama tersebut akan berubah di sistem TI Bank Sentral pada pertengahan April mendatang. Kami akan memberi tahu klien kami tentang ini secara terpisah. Perubahan tidak akan memengaruhi penerimaan dan pengiriman uang: jika klien mengirimi Anda uang menggunakan detail lama, mereka akan tetap menghubungi Anda.

- Apakah Anda mengeluarkan uang untuk rebranding?

A.P.: Dan, pada kenyataannya, itu tidak akan terjadi. Anda hanya perlu mengubah pendaratan dan bentuk segel. Kredit Regional tidak memiliki jaringan ATM; selama enam bulan terakhir, kami telah menutup hampir semua kantor ritel, kecuali satu yang teknis di Siberia. Akan berguna bagi kami untuk menyelesaikan hubungan dengan sejumlah kecil deposan yang tersisa, karena Kredit Regional memiliki portofolio simpanan terbesar di Siberia. Pada akhir Maret, kantor Kredit Regional di Moskow di Arbat akan ditutup sepenuhnya. Di Kostroma (kota di mana Kredit Daerah didaftarkan. - Catatan Editor) akan tetap ada kantor di mana akuntansi, personalia, dan sebagian layanan TI akan berbasis.

- Apakah Anda pada dasarnya memiliki jaringan cabang?

O. L.: Pada akhir Desember 2014 - awal Januari 2015, kami membuka dua kantor perwakilan skala penuh di Moskow dan Novosibirsk. Satu kantor tersebut menempati area seluas 70 meter persegi tanpa meja kas yang berat dan unit lapis baja dan menelan biaya sekitar 10 juta rubel. Juga tahun lalu kami membuka 20 kantor di kota-kota utama dengan satu juta penduduk. Ini adalah kamar di pusat bisnis utama dari 40 hingga 60 meter persegi, di mana manajer klien kami duduk. Peluncuran format kantor ini menelan biaya 200-300 ribu rubel per outlet.

A.P.: Kami membuat kantor pertama kami di Moskow dan Novosibirsk begitu mahal karena ada hipotesis bahwa bank baru di pasar memiliki faktor kepercayaan yang terlalu rendah. Dan, jika Anda benar-benar online, pelanggan perlu datang untuk menyentuh dinding, mengelus ATM. Dan banyak klien benar-benar lebih suka datang ke kantor kami untuk pertama dan satu-satunya, dan kemudian berkomunikasi secara online. Omong-omong, ini adalah fitur kami - kami tidak menemukan alasan untuk menarik klien ke kantor kami untuk menjual sesuatu kepadanya, seperti yang sering dilakukan di pasar. Sebaliknya, kita berusaha meminimalkan kebutuhannya untuk meluangkan waktu untuk itu. Bahkan untuk membuka akun, seseorang tidak harus datang kepada kami - manajer kami dapat berkendara ke tempat mana pun yang nyaman bagi klien.

A.P.: Kami mulai dari kota-kota dengan populasi lebih dari satu juta. Tahun ini kami berencana mulai bekerja di kota-kota berpenduduk 300-500 ribu orang. Dari sana, aplikasi dari pelanggan sudah masuk. Untuk kota-kota ini, kami telah memilih format manajer klien jarak jauh. Sekarang kami memutuskan bahwa kami perlu membuatnya lebih mudah. Kami meluncurkan perwakilan bank di kota-kota yang bekerja "di rumah" atau bekerja bersama, dengan laptop, tablet, dan printer. Mereka melakukan semua pekerjaan utama: mereka mengambil tanda tangan dari klien pada dokumen, memeriksa transaksi untuk kepatuhan dengan undang-undang AML / CFT, dan berbicara tentang peluang yang disediakan Modulbank. Manajer kami cukup sering menolak pertemuan dengan klien jika mereka memahami bahwa klien itu "tidak nyata". Misalnya, jika mereka melihat bahwa di depan mereka adalah CEO palsu. Manajer jarak jauh ini adalah bagian dari staf kami, dan kami sendiri yang melatih mereka.

Menurut Anda, perlukah berkonsentrasi hanya pada satu bidang bisnis, dan bank universal tidak dapat menguntungkan?

Ya.N.: Modulbank sekarang menjadi satu-satunya bank independen yang bekerja dengan usaha kecil. Mengapa spesialisasi itu penting? Itu selalu jauh lebih efektif daripada fleksibilitas. Kami fokus pada satu segmen dan berkat ini kami memahami apa yang dibutuhkan klien jauh lebih baik daripada bank lain. Dalam kasus kami, pengusaha. Spesialisasi yang sempit membantu kami untuk lebih memahami kebutuhan pelanggan kami dan menciptakan produk yang lebih kompetitif. Indeks NPS, yang menunjukkan apakah pelanggan siap untuk merekomendasikan bank Anda kepada teman, berkali-kali lebih tinggi untuk bank online khusus, seperti Modulbank, daripada bank klasik universal. Untuk bank klasik, dalam banyak kasus berada pada level mendekati nol, dan untuk bank langsung melebihi 30-40%.

Poin kedua yang sangat penting untuk spesialisasi adalah Anda tidak menanggung risiko yang terkait dengan bidang bisnis lain. Dalam krisis, bank universal memiliki probabilitas tinggi bahwa kenakalan ritel akan meningkat, dan sebagai hasilnya, uang yang ingin Anda investasikan dalam pengembangan bank online baru untuk usaha kecil akan digunakan untuk menyewa kolektor dan mencoba mengurangi kenakalan.

Poin ketiga adalah bahwa mengelola risiko di beberapa segmen jauh lebih sulit daripada di satu segmen.

- Tetapi Anda juga jelas memiliki risiko ...

Ya.N.: Saat bekerja dengan bisnis kecil, jika Anda tidak meminjamkannya, risiko utama terkait dengan peredaran uang ilegal - "menguangkan", perusahaan transit. Hari ini ini adalah salah satu alasan utama pencabutan izin. Jika bank memiliki klien seperti itu, itu menciptakan risiko besar bagi semua orang yang menggunakan layanannya. Kami mengasuransikan diri kami terhadap klien yang tidak dapat diandalkan dalam beberapa cara. Filter pertama adalah tarif kami. Bagi mereka yang akan mengirim uang melalui bank kami, ini sama sekali tidak menguntungkan. Kedua, kami menolak membuka rekening untuk banyak orang. Kami telah membangun sistem penilaian risiko kami sendiri yang kompleks - verifikasi otomatis dilakukan menurut beberapa ratus parameter, dan tidak diketahui oleh klien, secara harfiah dalam lima menit. Kami terintegrasi dengan selusin sumber berbagai informasi, manajer kami terlatih dalam analisis pelanggan. Omong-omong, kami berencana untuk menjual solusi kepatuhan kami di luar. Sekarang ada negosiasi dengan lima bank.

- Apa yang Anda dapatkan?

O.L.: Secara umum, ada tiga sumber pendapatan di pasar bisnis settlement perbankan: komisi, pendapatan dari pengelolaan saldo dan pendapatan kredit. Masing-masing dari mereka, sebagai suatu peraturan, menyumbang sepertiga. Karena kami telah memilih model non-kredit, kami memperoleh lebih dari setengah dari komisi, 35-40% dari mengelola saldo akun, sisanya akan berasal dari pendapatan pinjaman.

Ya.N.: Uang yang kami miliki di akun klien kami membebani kami antara 2,5-3%. Artinya kita bisa menempatkan mereka, menghasilkan keuntungan bagi bank. Pada saat yang sama, kami memilih strategi yang paling konservatif. Berkali-kali kurang berisiko daripada bank dengan deposito mahal "fisikawan", bank yang harus menempatkan dana pada 17% untuk meminjamkan kepada klien secara normal. Kami tidak membutuhkan tarif itu. Cukup bagi kami untuk menempatkan uang kami pada 9-10% per tahun dan mendapatkan tambahan 6-7% pada saldo.

- Siapa yang dianggap Modulbank sebagai pesaing utamanya?

Ya.N.: Kami sering jatuh ke dalam kelompok pembanding dengan Tochka, Alfa-Bank dan Tinkoff Bank. Tapi kami tidak menganggap mereka sebagai pesaing. Faktanya, kami bersaing terutama dengan bank klasik tradisional dan tingkat layanan yang menjijikkan.

- Berapa banyak klien yang Anda miliki saat ini, apakah semuanya berasal dari Modulbank, dan bagaimana basis klien akan tumbuh?

O.L.: Kami sekarang memiliki 16.000 klien, semuanya dari segmen usaha kecil (kami termasuk perusahaan dengan omset tahunan hingga 120 juta rubel) dan tertarik secara eksklusif oleh Modulbank. Pada akhir tahun kami ingin menjangkau 50 ribu pelanggan - tidak hanya karena kualitas layanan, tetapi juga karena kecepatan kami. Jadi, Anda dapat membuka akun dengan kami dalam waktu kurang dari satu jam. Secara umum, menurut perkiraan kami, di Rusia ada sekitar 2 juta pengusaha aktif dalam bisnis kecil, yaitu, volume pengembangannya besar.

- Dari 16.000 nasabah ini, berapa persen Anda menjadi bank pertama yang melayani mereka sebagai pengusaha?

O.L.: Hampir setengahnya - untuk 44,7% klien yang datang tahun lalu, bank kami adalah yang pertama. Pada saat yang sama, kami memiliki perusahaan klien yang telah ada selama lebih dari sepuluh tahun.

- Apakah Anda memiliki jaringan ATM?

Ya.N.: Dua kantor utama kami di Moskow dan Novosibirsk memiliki ATM kami, tetapi praktik telah menunjukkan bahwa, pada prinsipnya, pelanggan tidak membutuhkannya. Kami tidak membelanjakan uang di tempat yang tidak pantas. Klien Modulbank menggunakan ATM mitra kami. Mereka juga dapat menyetor uang ke akun mereka tanpa komisi melalui sistem UNIStream.

- Bagaimana jumlah karyawan akan berubah?

A.P.: Sekarang kami memiliki sekitar 500 karyawan dari dua bank - Kredit Regional dan Modulbank. Selama dua bulan terakhir, kami telah mengurangi jumlah lebih dari 100 orang. Terutama karena penutupan gerai ritel. Ini sama sekali tidak terkait dengan pengurangan staf karena fenomena krisis apa pun. Kami hanya menghapus fitur non-inti. Selain itu, saya akan mengatakan bahwa kami sekarang memiliki sekitar 50 lowongan terbuka di area yang sama sekali berbeda. Ngomong-ngomong, karyawan kami tidak diharuskan menerima gaji di kartu bank kami - kami menganggap ini "perbudakan upah". Mereka dapat memilih bank mana saja untuk mentransfer gaji mereka. Kami percaya bahwa karyawan dan pelanggan harus memilih yang terbaik. Misalnya, klien kami tidak diharuskan menggunakan pembukuan kami. Mereka dapat memilih departemen akuntansi kami, Elba, 1C, atau Bisnisku - apa pun yang paling mereka sukai.

- Apakah Anda akan menarik beberapa manajer puncak dari pasar untuk mengembangkan proyek?

A.P.: Kami sendiri adalah manajer puncak, mengapa kami membutuhkan lebih banyak? (Tersenyum.)

Ya.N.: Anda tahu, kami memiliki pendekatan berikut. Kami mencoba menumbuhkan orang-orang kami dari bank, untuk menciptakan manajer puncak dari mereka, yang akan coba dipancing oleh orang lain. Kami memiliki orang-orang yang mulai bekerja sebagai manajer klien satu setengah tahun yang lalu, dan tanpa pengalaman perbankan. Sekarang salah satunya menjalankan layanan customer care. Secara umum, kami memiliki posisi berprinsip - tidak mempekerjakan mantan karyawan bank untuk posisi manajer klien. Mereka tidak cocok dengan kebiasaan kerja kita.

A.P.: Selama peluncuran proyek dua tahun lalu, kami masih bisa mencari seseorang di tim dari pasar. Sekarang spesialis dari bank lain akan melihat kami sebagian besar sebagai tautan asing. Oleh karena itu, kami sama sekali tidak melihat posisi teratas di pasar dan lebih memilih untuk mengembangkan pergeseran kami sendiri.

Ya.N.: Akan sulit bagi bankir papan atas untuk mengadopsi budaya bank kami dan kecepatan kerja yang biasa kami lakukan.

Sekarang Anda bertiga adalah pendiri dan pemilik bersama Modulbank sebagai badan hukum. Posisi apa yang akan Anda ambil dalam "Kredit Daerah" yang telah diformat ulang - Modulbank baru?

A.P.: Kami akan memiliki tiga ketua dewan. (Tertawa.)

Ya.N.: Serius, salah satu dari kita akan menjadi ketua dewan, dan dua lainnya akan menjadi wakilnya. Mari kita menggambar sedotan. (Tersenyum.)

A.P.: Saya pikir kami akan menunjuk ketua dewan yang paling banyak berbicara . (Tertawa dan menunjuk ke Yakov Novikov, yang paling banyak berbicara selama wawancara.)

- Apakah Anda akan menjadi pemegang saham di bank yang diperbarui?

Ya.N.: Kami akan. Tapi Artem Avetisyan adalah dan akan tetap menjadi pemegang saham mayoritas.

- Apakah Anda berpikir tentang IPO?

A.P.: Dan pasarnya buruk.

Ya.N.: Anda tahu, awalnya, ketika kami membuat Modulbank, kami berpikir tentang IPO. Kami pikir kami akan menarik investor. Sekarang tidak perlu untuk ini. Mengapa menarik investasi ketika jumlahnya cukup? Selain itu, IPO memberlakukan banyak batasan pada perusahaan dalam hal menyiapkan berbagai laporan, dan Anda mulai tidak berurusan dengan klien, tetapi dengan interaksi dengan pemegang saham, fokus Anda mulai bergeser.

A.P.: Semuanya tergantung pada momen. Kami puas bahwa pemegang saham utama Artem Avetisyan sekarang menelepon dan hanya tertarik pada berapa banyak klien yang telah kami tarik. Jika dia mulai menelepon dan menanyakan berapa harga saham kita di bursa, kita semua akan mulai melakukan apa pun kecuali klien.

Sebelumnya Anda menjelaskan bahwa jumlah aset untuk Anda tidak akan memainkan peran penting. Artinya, ada Kredit Daerah, yang masuk 200 bank teratas, akankah Anda tetap di tempat yang sama?

O.L.: Sebaiknya kita meningkatkan indikator lain: pengembalian ekuitas, pengembalian aset - di sini saya pikir pada akhir tahun kami akan mengambil salah satu posisi terdepan.

- Menurut Anda, apakah ada peluang bagi Rocketbank, Instabank untuk akhirnya menjadi bank yang lengkap?

A.P.: Mereka menggunakan kesempatan mereka - mereka berdiri di bawah para pemain besar.

Ya.N.: Saya tidak berpikir mereka memiliki tujuan untuk menjadi bank yang lengkap. Tujuan utama dari setiap bisnis yang baru dibentuk adalah untuk menciptakan produk yang keren untuk klien dan menghasilkan uang untuk pemegang saham. Tidak ada lagi pertanyaan untuk menjadi bank yang lengkap. Masalahnya berbeda - apakah kemitraan Rocketbank dengan Otkritie akan membuat bisnisnya lebih efisien. Saya tidak memiliki nomor spesifik untuk Roketbank, tetapi yang saya sukai dari mereka adalah mereka membuat kucing gemuk tetap terjaga dengan layanan yang baik dan fitur mobile banking. Akibatnya, pasar juga berubah.

Mari kita kembali ke awal perjalanan Anda. kalian bertiga-manajer puncak dari Sberbank. Bagaimana Anda bertemu dan memutuskan untuk membuat Modulbank?

Ya.N.: Kami mulai bekerja sama di Uralsib Bank. Tetapi di sana kami praktis tidak mengenal satu sama lain, dan kami mulai bekerja sama secara erat di Sberbank. Andrey bertanggung jawab atas semua bisnis kecil, saya bertanggung jawab atas produk pinjaman untuk bisnis kecil, dan Oleg bertanggung jawab atas strategi seluruh blok perusahaan, dari bisnis mikro hingga segmen yang melayani Sberbank CIB.

Omong-omong, Gref Jerman juga berperan dalam formasi kami. Ketika kami datang kepadanya untuk mempertahankan strategi untuk bekerja dengan bisnis kecil di Sberbank, pertanyaan pertama yang dia tanyakan kepada kami adalah: "Siapa Anda - pengusaha atau pejabat?" Dia bahkan tidak menanyakan nama kami. Saat itulah kami mulai berpikir tentang bagaimana benar-benar menjadi pengusaha.

- Mengapa diputuskan untuk membuat Modulbank?

Ya.N.: Ketika kami terlibat dalam segmen usaha kecil, kami menyadari bahwa bank bekerja dengan segmen ini dengan menjijikkan. Klien merasa seperti di sebuah janji di poliklinik Soviet, ketika Anda melihat ke kantor, dan mereka berkata kepada Anda: "Maaf, sibuk, ambil tiket, ambil antrian." Praktis tidak ada klien dari segmen usaha kecil di pasar yang puas dengan cara bank bekerja dengan mereka.

- Apa alasannya?

Ya.N.: Segmen ini cukup kompleks, menghasilkan sedikit pendapatan, tetapi pada saat yang sama membutuhkan kompetensi yang baik dan berkembang dengan baik di bidang TI dan produk khusus individu. Dan bank tidak mau melakukan sesuatu yang khusus untuk mengembangkan segmen ini. Mereka memiliki produk untuk bisnis besar dan menengah, misalnya, bank Internet - mereka memberikannya untuk "usang" ke bisnis kecil.

A.P.: Sebenarnya ada dua model. Pertama, ketika pihak bank beranggapan bahwa karena telah belajar bekerja di retail, maka pengusaha kecil dapat diberikan model layanan yang kurang lebih sama. Itu distandarisasi dan tidak dipersonalisasi. Dengan kata lain - acuh tak acuh terhadap setiap klien tertentu. Sementara usaha kecil menganggap diri mereka layak layanan individu, memiliki kebutuhan yang berbeda satu sama lain.

Yang kedua adalah ketika bank percaya bahwa bank tersebut kuat di segmen korporasi dan basis kliennya terdiri dari klien terbesar dan paling dapat diandalkan. Ini berarti bahwa Anda dapat masuk ke bisnis kecil dengan model yang sama: manajer klien yang mahal, proses di mana petugas pinjaman berpikir selama dua bulan apakah akan memberikan uang. Dengan pendekatan ini, tidak mungkin memenuhi kebutuhan dalam bisnis - model layanan sangat mahal, pemeriksaan IP rata-rata lebih sedikit, serta profitabilitas.

O.L.: Beberapa "lapis" antara dua model ini. Pertama, mereka mencoba bekerja dengan usaha kecil, seperti dengan ritel. Itu tidak berhasil - mereka memberikannya kepada divisi yang bertanggung jawab atas "perusahaan" besar. Bahkan, model bank untuk usaha kecil harus berbeda secara fundamental.

Ya.N.: Ide untuk membuat Modulbank datang kepada kami karena apa yang kami lihat: karena layanan yang buruk dan produk yang tidak sesuai, para pengusaha sangat menderita. Dan jika ada rasa sakit, maka ada peluang untuk membangun bisnis yang baik. Dan di sini waktu tidak memainkan peran besar - bisnis yang memungkinkan Anda untuk menyelesaikan kebutuhan mendesak akan berhasil bahkan dalam krisis. Selain itu, hanya 50-70 bank di seluruh negeri, menurut perkiraan kami, yang memiliki strategi kerja yang kurang lebih jelas.

- Sudahkah Anda mempertimbangkan sendiri kemungkinan untuk meluncurkan bisnis lain selain perbankan?

Ya.N.: Sejujurnya, bank bukanlah ide awal kami. Sebaliknya, itu adalah ide bisnis ketiga kami. Awalnya, kami ingin meluncurkan akuntansi online dan bahkan mulai bekerja ke arah ini: kami membuat prototipe pertama produk. Ada juga keinginan untuk membangun agregator yang membantu perusahaan menarik prospek. Mengenai pendirian bank, kami memahami bahwa itu akan membutuhkan investasi besar dan butuh waktu lama untuk menemukan investor. Ternyata benar-benar berbeda. Pada pertemuan dengan investor, menjadi jelas bahwa dua ide pertama dianggap agak acuh tak acuh, dan reaksi terhadap bank sangat antusias. Seorang investor untuk Modulbank ditemukan hanya sebulan setelah pencarian dimulai.

Dilihat oleh staf di kantor Anda, Anda tidak memiliki kode berpakaian. Apakah Anda memiliki "keripik" dalam hal budaya perusahaan?

Ya.N.: Sebenarnya ini bukan tentang budaya perusahaan, tapi salah satu "negosiasi" kami akan disebut "Tinkov".

Apakah ini penghargaan atau semacam lelucon?

Ya.N.: Tidak, kami baru saja memutuskan untuk memberi nama "ruang negosiasi" untuk menghormati pengusaha terkemuka: Henry Ford, Jack Ma, Steve Jobs, dan Oleg Tinkov. Sebenarnya, saya ingin mengatakan bahwa Oleg Yuryevich (Tinkov. - Kira-kira ed.) memainkan peran penting. Apa yang dia lakukan di perbankan ritel benar-benar menginspirasi kami. Dan ketika kami merencanakan waktu peluncuran proyek, kami mengambil contoh Tinkoff Bank - kami mencoba meluncurkan lebih cepat daripada dia. Akibatnya, akun untuk klien pertama dibuka tiga bulan kemudian, dan klien mulai terhubung secara aktif enam bulan setelah dimulainya pengerjaan Modul.

Tinkov adalah tantangan bagi kami, inspirasi dalam hal ambisi yang selalu ia tetapkan untuk dirinya dan timnya. Pendekatannya terhadap bisnis memberi banyak hal pada proyek kami sejak awal. Meskipun pada beberapa masalah kami memiliki pandangan yang sama sekali berbeda. Misalnya, Anda perlu membangun bisnis untuk dijual atau tidak. Bagi kami, pendekatan kedua lebih dekat.

- Dan bagaimana Anda berencana untuk menginspirasi Modulbank?

Ya.N.: Kami baru saja pindah ke kantor besar yang baru. Dan sekarang kami memiliki beberapa kamar kosong. Kami sedang mempertimbangkan untuk mengizinkan beberapa perusahaan fintech memasuki wilayah kami secara gratis. Kami dapat memberi mereka kesempatan untuk berintegrasi dengan cepat dengan bank kami dan bekerja dengan klien nyata dan langsung sehingga mereka dapat menguji hipotesis mereka dan menghemat sedikit uang sewa. Jika Anda memiliki pembaca dengan proyek semacam itu, mereka dapat menulis kepada kami di Facebook.